신혼 맞벌이 부부 재무 컨설팅 점검 부탁드립니다

저도 현직 재무설계사로서, 나름의 조언을 해드리고 싶습니다.

1.

일단, 연도별로 출산계획이나 여러가지 향후 재무목표에 맞춰

자산 증가예상액이나 월 저축가능액을 정리해보신 건 상당히 잘하셨구요,

펀드 수익률이라든가 그런 부분도, 무리해서 잡았다고 보여지진 않습니다.

단, 혹시나 가장인 질문자분이 크게 다치시거나, 병에 걸리거나 하면...

애써 세운 미래계획이 송두리째 뒤흔들릴수 있는 건 분명합니다.

그런 일을 방지하기 위해 미리 보험으로 '리스크 매니지먼트'를 하는 게 중요하구요,

어차피 보험을 일반적인 20년납으로 설계한다 치면....

지금부터 50세까지 20년납입하고 80세까지 보장 받으시는 게,

40세부터 60세까지 20년납입하시는 것보다 보험료도 더 저렴하고

더 좋은 조건으로 가입하실 수 있는 건 분명합니다.

2.

계획 2에서... 통합보험 가입은, 개인적으로는 반대하고 싶습니다.

통합보험이란 게 손해보험사의 상품인데...

이것저것 다 통합해놓은 상품이므로 일견 편해보이고 좋아보일수는 있지만,

생명보험과 손해보험사 상품에는 뚜렷한 장단점들이 존재한답니다.

가장의 리스크 중에 가장 큰 사망보장의 경우...

자연사나 과로사, 실종, 자연재해로 인한 사망, 전쟁 및 테러로 인한 사망 등은

생명보험사에선 보장하지만 손해보험사의 통합보험에선 보장하지 않거든요.

반대로, 뇌경색이나... 의료실비보장 같은 경우는 손해보험사만 보장하구요...

제왕절개수술이나 치질수술은 생명보험사에서만 보장한답니다.

그래서, 이상적인 보험 설계는...

사망이나 암진단 등 큰 유형의 보장은 생명보험으로 준비하고,

그리고 의료실비라든가 이런저런 상해보장은 손해보험으로 보완하는 게 바람직합니다.

30세 부부가 생명보험 + 손해보험 혼합설계로 보험을 가입할 경우,

보험료는 20만원 남짓이면 적절한 설계가 가능하구요.

그리고, 변액보험 VUL로 미리 노후준비를 갖춰나가고 평생 비과세 통장을 준비해두는 건

정말 바람직합니다만....

자녀 대학 교육비나 결혼자금 마련 명목의 VUL은,

'어린이 변액유니버셜(VUL)'이라는 맞춤형 상품이 나와 있습니다.

현재 자녀 계획은 어디까지나 계획이고... 실제로 어떻게 될지는 불확실한 부분도 있고,

또 '어린이 VUL'에는 목적자금 마련 뿐 아니라 자녀에게 평생비과세통장 및 연금대비상품을

물려줄수 있는 기능도 준비되어 있으므로...

굳이 지금 부모 명의로 가입하시는 것보다, 나중에 자녀가 태어나면....

자녀 앞으로 하나씩, '어린이 VUL'을 적은 금액(15만원 정도)으로 준비해주시는 게

이론의 여지없이 더 바람직합니다.

그리고, 노후 연금대비 변액보험을 부부 중 한명 명의로만 가입하는 것보다는...

소액이라도 부부 공동으로 나누어주는 게 더 의미 있습니다.

사망시까지 종신으로 연금이 지급되는 게 변액보험의 장점인데...

만약 남편이 80세에 사망하고, 와이프가 100세 근처까지 장수하는 경우를 대비한

최소한의 준비조처가 되겠죠.

3.

이런 점을 고려해서 제가 제시해드리고 싶은 포트폴리오 안은....

정기적금 - 월 100 (혹은 50)

적립식펀드 - 월 150 (혹은 200)

보장성보험 (생명보험 + 손해보험) - 월 20

노후대비 VUL - 월 20 (남편 명의)

노후대비 변액연금 - 월 10 (와이프 명의) 

그리고 자녀 출산 후, 자녀마다 어린이VUL - 월 15

이상입니다.

그리고 변액보험 VUL은, 2년 의무납입 후 상황이 힘들면 납입을 쉬어갈 수 있는 기능이 있습니다.

나중에 월 저축가능액이 확 줄어들거나, 단기적인 현금 유동성이 축소되었을 땐....

VUL 납입은 중단하고 변액연금 10, 보험 20

이렇게 30만원의 최소금액만 장기상품으로 납입을 해가다가,

상황 변동에 따라 추가 납입 등을 해나가시면 된답니다.

두분 부부께서 30세라는 인생의 중대한 전환점에서 많은 고민을 하고 계신 것 같아

나름대로의 생각을 두서없이 풀어 보았습니다.

조금이나마 도움이 되었으면 좋겠구요...

더 궁금하신 사항 있으시면 쪽지나 메일로 연락 주시거나,

혹시 네이트온 메신저 쓰신다면, [email protected] 으로 연결해주셔도

더 구체적인 쌍방향 상담이 가능할 것 같습니다.

ㅁ 변액연금보험       : VA  (Variable Annuity)

ㅁ 변액유니버셜보험 : VUL(Variable Universal Life)

1. 연금률 적용방법

ㅁ 가장 큰 차이점은 연금지급시 사용하는 연금률 적용방법입니다.

ㅁ VA는 보험가입시점의 생명경험표에 의한 연금률을 적용합니다.

    VUL은 연금전환시점의 생명경험료에 의한 연금률을 적용합합니다.

ㅁ 30세에 가입을 하고 60세에 연금개시를 한다면,

    VA는 60세부터 지급하는 연금액을 계산할 때 30년전인 가입시점의 연금률을 적용합니다.

    VUL은 60세 연금전환을 하면 60세 당시의 연금률을 적용해 연금지급액을 계산합니다.

ㅁ 평균수명이 늘어나면 연금지급액은 줄어듭니다.

ㅁ 평균수명은 지속적으로 늘어나는 추세입니다.

ㅁ 노후에 지급받는 연금액에 가입목적을 둔다면 VA가 유리합니다.

2. 납입의 자유성

ㅁ VA는 납입기간이 정해져 있습니다.

    보통 5~7년은 의무적으로 납입하여야 하고 미납시 보험은 실효가 됩니다.

ㅁ VUL은 통상 2년간 의무납입하고, 이후는 납입중지가 가능합니다.

    단, 납입중지로 인해 해약환급금이 0원이 되면 보험은 자동해지 됩니다.

    (일부 보험사의 경우 납입중지 및 자유납입도 가능합니다.)

ㅁ 수입이 일정하여 장기간 의무납입을 할 수 있으면 VA를

    수입이 불안정하거나 일정기간 납입할 상황이 안되면 VUL을 선택하시면 됩니다.

3. 사망보험금

ㅁ VA는 사망보험금이 보통 500-1000만원 입니다.

    VUL은 사망보험금(주계약)의 1-2%를 월보험료로 납입합니다.

ㅁ VUL의  최저 가입금액은 보통 2000-3000만원(월보험료 20-30만원) 입니다.

ㅁ 사망보험금이 클수록 위험보험료로 많은 비용이 발생합니다.

    사망보험금이 적을수록 적립금의 증가폭이 조금 높습니다.  

ㅁ 사망보장을 염두에 두지 않고 저축/투자를 목적으로 하면 VA를,

    저축/투자를 목적으로 하되 동시에 사망보장도 고려를 한다면 VUL을 선택하면 됩니다. 

4. 펀드운용

ㅁ VA는 연금지급에 중점을 두고 있으므로 안정성에 무게를 둡니다.

    일반적으로 주식편입비율을 낮게(30%~50%)하고 채권위주로 펀드를 운용합니다..

ㅁ VUL은 연금보다는 목적자금마련에 중점을 둡니다.

    주식위주(보통 70%이상)의 펀드운용이 가능합니다.

ㅁ 위험을 감수하고(펀드변경 등 적극적인 대처가 가능하고) 고수익을 추구하면 VUL. 

    안정성에 중점을 두고 은행이자보다는 조금 나은 수익률을 추구하고자 하면 VA.

* 두상품 모두 기본보험료의 증액은 불가능하며 중도인출 및 추가납입이 가능합니다.