삼성생명 무배당퓨처30+퍼펙트통합보장I + 암보험(갱신형,무배당)

안녕하세요?

영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는

보험영업 18 년차 김 종수 라고 합니다.

​

30대 후반 이고 기존 ci보험과 암 보험에 대한 문의네요

​

그럼 답변 드리겠습니다.

​

보장성 보험 중 가장 비싼 보험은 종신보험입니다..

종신보험 중 가장 비싼 보험이 바로 ci보험이구요

( 1번 보험이 ci보험 입니다 )

​

뭐..보험료가 비싸다 하더라도 비싼 만큼 보장을 잘 되어 있으면 괜찮겠죠..

​

하지만 ci보험은 그렇지를 못 하다는 것이 가장 큰 단점입니다..

​

CI보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장을 해 주는 보험이죠..

말은 굉장히 좋은데 실상도 그럴까요..?

​

결론적으로 말씀을 드리면 CI보험은 별로 권해 드리고 싶지 않은 상품입니다..

그 이유는 아래와 같습니다..

​

- CI보험

ci보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장해 주는 상품입니다..

​

하지만, 보험사에서 말하는 '중대한'에 해당이 될려면 여러 단서 조항을 만족해야 하는 단점이

있습니다..

( 물론 암에 대해서는 대부분 해당이 되서 보장을 받으실 수 있습니다..그래서 CI보험을 판매하는 분들은 암만 가지고 말씀을 합니다..하지만질병이라는 것이 암만 있는 것은 아니죠..)

​

예를 들어 뇌졸중에 대해서 말씀해 드리도록 하겠습니다..

​

우리는 주위에 어느 분이 뇌경색으로 쓰더졌다고 하면 큰 병 걸렸다, 중대한 병에 걸렸다라고

말들을하죠..

​

하지만, ci보험에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 될려면 뇌경색에 쓰러졌다고 해서

다 해당이 되는 것은아닙니다..

​

뇌경색으로 쓰러진 후 기본적으로 6개월 동안 호전이 되면 안 됩니다..그리고, 호전이 된 후에도

영구학적 결손이 남아야 합니다..그래서, 일상생활에 대한 장해가 와야 하죠..일상생활에서의

장해는아래와 같습니다..( 100%만족이 아니라 각각의 %를 따집니다만..)

​

혼자서 옷을 갈아입지 못해야 합니다..배변을 본 후 혼자서 뒷처리를 할 수 없어야 합니다..

​

밥을 먹을 때숟가락을 사용하지 못해야 합니다..사용은 해도 젓가락을 사용하지 못 해야 합니다..

혼자서 계단 1층이상을올라갈 수 없어야 합니다..

혼자서 평지를 50M이상 걸을 수 있으면 안 됩니다..

​

이런 조항들을 %로 따져서 만족을 해야 보험사에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 되서

보험금이나옵니다.

​

즉, 기본적으로 6개월 이내에는 진단금이 안 나오죠..그 이후에도 위와 같은 사항등에 해당이 되야

하구요..

​

그렇다고, 보험금을 받고자 병이 호전되지 않기를 바래야 하나요..?

아니죠..

( 암 같은 경우는 실질적으로는 중대한 암에 해당되는 경우가 많아서 ci보험을 판매를 하는 분들은

암 갖고만 얘기를 합니다..)

​

ci보험에서 말하는 '중대한 질병'이 바로 이렇습니다..

​

'중대한 수술'도 마찬가지입니다..

​

칼로 짜르고, 째고, 가르고 해야 합니다..즉, 개흉, 개두, 개복을 해야지만 보험금이 나올 수 있는

조건에해당이 됩니다..

​

레이져나 광명학 기술 혹은 다른 첨단 기술을 이용한 수술은 보험금이 나오질 않습니다..

앞으로의 의료기술 발달을 한 번 생각해 보세요..

​

지금처럼 언제까지나 칼로 짜고, 자르고 하면서 수술을 할까요..?

​

ci보험으로 수술 보험금을 받을려고 위와 같은 첨단 의료 기술의 혜택을 보지 않으실건가요..?

​

ci보험은 종신보험 중에서도 가장 비싼 종신보험입니다..

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설계사는 수당이 많아져서 좋고, 보험사는 보험금 지급할 일 별로 없는 보험에

보험료 많이 들어와서좋습니다.

​

손해는 오직 보장 제대로 못 받는 가입자만 봅니다..

( 또한 연금전환을 하게 되면 주계약이 가지고 있는 보장혜택은 다 사라지므로

연금전환을 하시면안 됩니다..)

( 연금전환 금액도 내가 낸 주계약 보험료가 연금전환 되는 것 이지 사망보험금 보장금액을

연금 으로 받을 수 있는 것이 아닙니다 )

( 연금전환은 납입이 완료되고 45세가 되면 연금전환은 가능 합니다 )

​

더군다나 주계약이 가진 보장도 한 가지가 해당이 되면 다른 '중대한'질병/수술 보장은 더 이상

보장을 받지 못 하구요..

​

그리고 해당 보험은 비갱신형 으로 가입 시 보험료가 비싼 암 치료특약과 입원특약이

갱신형 으로 되어 있네요

( 단 실비보장을 하는 실비특약은 갱신형 으로만 가입이 가능합니다 )

​

갱신형 특약은 갱신 때 마다 보험료가 인상이 되고 나이가 들수록 인상 폭이 많이 커집니다.

보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요

( 비갱신형 으로 가입 시 보험료가 저렴한 특약은 갱신형 으로 가입해도 보험료 인상 폭이 적으나

위와 반대인 경우 보험료 인상 폭이 많이 커지며 지금 보험의 갱신형은 바로 위와 반대인 경우 입니다 )

​

결론적으로 말씀을 드리면 지금 보험은 유지도 그리고 가입도 잘 하라고 권해 드리고 싶은 상품은

아닙니다.

​

하지만 이 보험은 납입기간이 6년 정도만 남아 있어서 해약 보다는

리모델링 한 뒤 보완 하는 방법이 좋겠습니다.

​

그리고 암 보험은 15년 갱신형 이라 추후 보험료가 많이 올라갑니다.

( 또 2대 질병도 - 뇌/심장질환 - 보장 범위가 가장 좁은 뇌출혈, 급성심근경색만 보장 됩니다.

뇌/심장질환도 여러 종류가 있는데 뇌출혈, 급성심근경색은 뇌/심장질환의 10% 밖에 안 됩니다 )

​

따라서 이 보험은 정리를 하고 아예 다시 가입하시는 것이 유리 합니다.

( 만약 님 나이가 60대 라면 15년 갱신형은 유지를 하셔도 되나 님 나이를 고려 하면 갱신형은 님께

불리한 구조 입니다 )

​

첫 번째 보험은 실비특약을 제외한 갱신형은 삭제를 하세요

​

그리고 사망보험금에 대한 니드가 적고 보험료를 좀 줄이시길 원하시면 사망보험금 보장은 삭제를 하거나

줄이시구요

( 주계약, 재해사망 )

​

두 번째 보험은 정리를 하시구요

​

그리고 보완을 하든 아예 새로 가입하든 새로운 보험 으로 보완을 하시면

이 보험은 손해보험을 추천 해 드립니다.

( 1, 2 번 보험을 리모델링, 정리로 save되는 보험료로 보완을 하시면 추가적인 보험료 부담 없이 보완을

하실 수 있습니다..물론 좀 더 보장을 강화를 하면 조금 더 추가적인 보험료가 필요하겠구요 )

​

또 손해보험에 가입을 하실 때는

암 보장은 진단비 외 수술비, 표적항암치료비 특약 까지 같이 가입하세요

( 진단비는 1회한 으로 지급 하지만 수술비는 회당 보장 됩니다 )

( 표적항암치료는 2.5세대 치료방법으로 기존의 항암치료 보다 부작용은 더 적고 효과는 더 큰데

전액 비급여라 병원비가 많이 들어갑니다 )

​

- 암, 뇌/심장질환의 사망률을 합치면 전체사망률의 50%가 더 넘습니다. 이 3가지 질환에 걸렸다고 해서

이 3가지 질환을 원인으로 다 사망하는 것은 아니므로 실제 발병률은 이 보다 더 높겠죠? -

​

그리고

2대 질환인 뇌/심장질환 같은 경우 두 번 보장 받을 수 있는 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

( 심혈관질환 > 허혈성심장질환 > 급성심근경색 )

( 뇌혈관질환 > 뇌졸중( = 뇌경색+뇌출혈) > 뇌출혈 )

( 뇌출혈과 급성심근경색은 각각 뇌질환, 심장질환의 10% 밖에 안 됩니다 )

​

예를 들어 뇌혈관질환진단비는 뇌질환 보장 특약 중 가장 넓은 범위로 보장 하는 특약 인데

대부분 보험사가 최초 1회한 으로만 보장이 됩니다.

​

그런데 어떤 보험사는 뇌혈관질환진단비가 1(경증), 2(중증 ) 이렇게 나눠져 있어서

1이 발병하면 1에 해당하는 진단금을 추후 병세가 악화되서 2가 되면 2 진단금이 지급 됩니다.

( 예를 들어 뇌혈관1,2를 각각 2,000 만원씩 가입하면 1,2가 발병하면 총 4,000 만원이

지급 되는 것 이죠..타 보험사는 최초 1회한으로만 2,000 만원이 모장 되구요 )

( 심혈관질환 시 에도 위와 같이 보장 됩니다 )

​

또 특히

심장질환 특약은 허혈성심장질환 보다 보장 범위가 더 넓은 심혈관질환 특약이 있는 보험이 좋습니다.

( 예를 들어 심혈관질환 관련 특약은 허혈성에서 보장이 안 되는 심부전, 부정맥, 심장근육, 심장판막,

심장염증질환도 보장 됩니다 )

( 허혈성은 심장혈관 쪽만 보장 되며 위 나머지 심장질환은 전체 심장질환의 약 50%정도가 되서

결과적으로 심혈관질환이 허혈성 보다 보장 범위가 배 가까이 더 넓습니다 )

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- 뇌/심장질환은 2차 질환 발병률이 높습니다.

- 허혈성과 심혈관진단특약은 진단비 외 수술비도 보장 범위가 달라집니다.

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수술비는 1-5종 수술비 위주로 가입하시구요

​

​그리고 가입 시 미해지 환급형 으로 가입 하시면 일반 보험 보다 20-30% 정도 더 저렴한 보험료로

가입 가능합니다.

( 단 이 보험은 납입기간 중 에는 해약환급금이 발생 하지 않습니다 )

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그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세로 되어 있으면

새로운 보험의 질병/상해 보장 특약은 보장 만기를반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.

( 물가상승에 따른 보장가치 하락, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등 고려 )

( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다. )

( 90세 만기가 합리적 입니다 )

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보험은 한 두번 내고 마는 것이 아니라 수십 년 동안 돈을 내야 하는 상품입니다..

​

기간도 기간이고 돈도 돈이지만 어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 보험금을 받냐 못 받냐

많이 받냐 적게 받냐가 결정이 됩니다..

​

따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시길 바래요

​

카톡id: belongin

운영카페: https://cafe.naver.com/bohumindl

무배당퓨처30+퍼펙트통합보장I는 2009년에 가입하셨고, 현재까지 월 보험료로 149,960원을 납입하고 계신 것으로 이해하겠습니다. 이 보험은 20년 만기로 설계된 상품이며, 현재로부터 약 6년 정도의 기간이 남아 있습니다.

보험료가 적정한지 여부는 개인의 상황과 우선순위에 따라 다를 수 있습니다. 다만, 30대 후반의 남성을 대상으로 평균적인 보험료 수준을 살펴보면, 월 16만원은 상대적으로 높은 편에 속합니다.

분석을 위해서는 해당 상품의 특징, 가입 시점의 필요성, 개인의 경제적 여건, 가족 구성 등을 고려해야 합니다. 또한, 현재의 생활상황과 미래의 자금 계획을 고려하여 적정 보험료 수준을 판단할 수 있습니다.

보다 정확한 분석과 조언을 받기 위해서는 해당 보험상품을 판매하는 보험 대리점이나 보험사에 상담을 요청하시는 것이 좋습니다. 상담을 통해 현재의 보장 범위, 가입 이유, 금융 목표 등을 고려하여 적정한 보험료 수준을 평가하실 수 있습니다.

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합하여 1인당 최고 5천만원 이여,5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다.

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대리점명:케이에스자산관리 주식회사 ㅣ 대리점 등록번호:2007078200

안녕하세요 . 대형법인 프라임에셋 <보험의 선택> 이광호 설계사입니다.

모든 보험사를 다루고 있고 100% 직접 수기작성으로 상세히 답변해드리고 있습니다.

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​(1)기존 보험은 Ci종신보험입니다.

주계약인 사망보험금 5000만원에서 중대한 질병(Ci) 진단시 진단비가 선지급이 되는 기능이 있으나,

주 목적 자체가 사망보험금이다보니 보험료가 비싼 편으로 준비가 되신 편입니다.

​

[실손의료비] 가 특약으로 추가가 되어있고,

2세대 실손의료비로 잘 가입이 되어있기때문에 기존 보험은 유지하시는것이 좋으나,

사망보험금이 필요가 없다면 리모델링이 필요하신 보험은 맞습니다.

​

실손의료비를 제외한 모든 특약들은 삭제를 해서 보험료를 줄여주시고,

부족한 부분에 대해서는 추가 보완도 필요하신 상태입니다.

​

(2) [갱신형]에 대해서 자세한 이해가 필요합니다.

또한, 가장 중요한게 암은 맞지만 ,

2대 질병인 뇌와 심장질환도 보완이 필요합니다.

​

생명보험사에서는 진단/수술비와 같은 보장성보험을 준비하시는건 보험료가 비싼 편입니다.

손해보험사에서만 준비를 하셔도 월 보험료를 더 저렴하게 준비하실 수 있습니다.

기존에 준비가 되신 암보험은 해지 후 다시 알아보셔서 준비를 해주셔야합니다.

갱신형이 아닌 [비갱신형]으로 준비를 해서 노후를 대비하는것이 바람직합니다.

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※ 갱신형은 주기적으로 보험료가 계속해서 오릅니다.

죽으실때까지 보험료를 내셔야하기때문에 총 보험료가 굉장히 비싸게 준비가 되며,

현재의 나이/물가상승률/회사손해율에 따라서 보험료가 산출되기에 지금 당장은 나이가 어리고 손해율이 적으니 보험료가 저렴하지만 노후에는 정말 큰 부담으로 오며 유지하기가 힘든 보험입니다.

​

현재 보험사마다 손해율이 있고,

손해율에 따라 담보의 보험료가 산출되는 만큼,

같은 담보라도 보험사마다 보험료가 다르고 회사마다 유리한 부분이 있습니다.

​

보험사마다 장단점이 명확하기에 장점을 이용해서 준비하셔야 손해를 줄이실 수 있습니다.

20~30년동안 납입하셔야하는 보험인만큼 최대한 가성비 좋게 준비하시는 방향으로 추천드립니다.

​

글로만 적어드리다보니 미흡하겠지만,

도움이 되셨다면 답변확정부탁드립니다.

추가로 궁금하신 부분은 아래상담 주소로 연락주세요.

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가입진행도 도와드리고 있습니다.

전문적인 지식을 바탕으로 최대한 가성비 좋고 만족하실 수 있게 도와드리겠습니다^^

​

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1.가입하신지 오래 된 보험이고 실비가 포함 되어 있는대요

​

보험료의 부담이 없다면

납입기간도 얼마 남지 안았으므로...유지를 권 해 드립니다

​

2.보험료가 1만원대로 저렴 하지만 갱신형으로 되어 있습니다

​

갱신형은 매 갱신시 보험료 인상이 있습니다

​

3. 30대 후반이시니...갱신형인 암 보험은 정리 하시고

1번째 보험에서 주 계약을 최소로 하시고

갱신형 대신

비 갱신형으로 하여 1번째 보험에서 부족한 부분으로 보완하여 준비 하시는것으로 추천 드립니다

​

프로필의 주소나..오픈 카톡으로 문의 주시면 상담 가능 합니다

안녕하세요

사람마다 차이가 있을 수 있지만

16만원이라는 금액은 적정하다고 생각됩니다^^

다만 암보험이 만원이라는건 갱신형이라 그런듯한데

암에대한 걱정이 없으시다면 해지하시는 게 좋을듯 하구

6년후 납입완료는 리모델링이다 뭐다 상관없이 꼭 가지고

계세요

​

그리고 여유가 되신다면 추가 상품을 가입하시는것을

추천드리고

그렇지 않으시다면 6년후 보험 납입완료 되시면

그때 다른 추가상품을 가입하세요^^