DB손해보험 상해보험 해약 32세
익명 작성일 -
DB손해보험 상해보험 암보험
리모델링 답변 드리겠습니다.
결론부터 30대 초반 필수보장
종합보험 보험료는 6~8만원
정도면 보장 설계 충분합니다..
실비 암보험 상해 따로 가입해도
6~8만원 정도 보험료 산출됩니다.
3년 주기로 갱신되어 계속
인상되는 보험료가 실제로
매월 생활비에 부담이 되기에
해당 상품은 해지가 맞습니다.
현실적으로 저축액을 정하시고
남는 여유 자금으로 보험을
유지하는게 가장 좋습니다.
보험료 낮추기 꼭 성공하세요!
예전에는 남자은 혹시 모를
사고나 질병에 대비해 남은
가족들을 위해서 사망보장이
높게 들어간 종신보험을..
여성은 암 발병률이 남자보다
상대적으로 높기에 암보장을
높게 설계해 가입하였으나,
최근에는 남자 남자 모두
필수보험으로 꼽히는
실손 암보험 상해보험 위주로
준비하여 유지하는 추세입니다.
실손보험 / 암보험 / 상해보험
세가지를 필수보험으로
설명할 수 있으며,
설계에서 꼭 확인할 부분은
[의료실비보험]
[암보험]*
[상해 사망보험금]
[적립보험료] 4가지 부분입니다.
1. [의료실비보험] 체크사항
의료실비=실손보험=실손의료보험
세가지 모두 같은 보험이며,
보험사 관계없이 모든 보장이
똑같기에 실손은 기본 보장만
들어가 있다면 보험료만
어디가 저렴한지 비교하면 됩니다.
2-1 암보험 진단금 적정보험료
[30대 초반] 기준 암 보험료는
4만원~7만원 정도면 충분하며,
실비는 1~2만원이면 됩니다.
암진단금 설계는 통상
2천만원 / 3천만원 / 5천만원
세가지 설계로 나눠 지는데
평균적으로 3천만원 설계가
보험료 대비 보장 가성비가 좋고
가입자도 가장 많은 설계입니다.
경제적으로 여유가 된다면
암진단비를 5천만원으로
설계하시거나 암보험을 2개로
A보험사 암진단금 2000 만원
+
B보험사 암진단금 3000 만원
이런 구성으로 준비해도 좋습니다.
이유는 진단금이 높을수록 일부
보험사는 약관내용을 복잡하고
애매하게 만들어서 가입자에게
보험금을 지급하지 않거나,
가입금액의 절반만 지급합니다.
실제로 몇년의 소송까지 이어지는
사례들이 수천 수만건은 됩니다..
반대로 진단금이 낮은 설계는
보험금 심사가 간편히 되어있어
해당 질병 발병시 까다롭지 않고
쉽게 보험금을 지급 받게 됩니다.
개인이 회사와 싸우는것은 결코
쉬운일이 아니기 때문에
보험을 2개 또는 3개로 분산하여
각기 다른 보험사로 가입하여
보험금 지급 분쟁없이 간편하게
수령하는것도 좋은 방법이며,
저도 이런 구성으로 가입합니다.
2-2 암보험 [갱신형/비갱신형 설계]
비갱신형 암보험은 만기까지
보험료가 오르지 않으며,
갱신형 암보험은 초기 보험료는
비갱신형보다 저렴하지만,
가입시 정해진 기간 3년 또는 5년
주기로 갱신되면서 보험료가
일정 금액으로 인상됩니다.
가입자들이 보험을 해지하는
대표적인 사유는 갱신형으로
초기에 저렴하게 가입 후 몇번의
갱신시기를 거치면 초기 납입했던
보험료와 비교시 황당할만큼
너무 비싸진 보험료 때문입니다.
암보험 가입은 가급적이면
비갱신형 설계로 가입하는 것이
가입자 입장에서 훨씬 유리합니다.
다만 갱신형을 가입하는 경우도
있습니다. 예를들어 초등학생
어린자녀가 있어 자녀가 20세
성인이 되기 이전까지 부모의
질병이나 사고로 집안경제가
무너질것을 염려하여 부담없는
저렴한 보험료로 자녀가 성인이
되기전까지 딱 10년만 보장받겠다
하시는 분들은 갱신형 가입이
보험료 지출 부담을 줄여주기에
더 유리하지만 그 기간안에 혹시나
사고나 질병으로 아픈곳이 생기면
갱신형이든 비갱신형 보험이든
거의 모든 보험의 추가 가입이
거절되기에 가급적이면 저는
20년 납부 후 80세~100세까지
보장되는 비갱신형을 권장합니다.
[POINT]
만기까지 납입하는 총보험료를
합산하여 계산하면 가입자에게는
갱신형 설계보다는 비갱신형 가입이
보험료 납입총액이 훨씬 저렴합니다.
2-3 암보험
[순수보장형(소멸형) / 만기환급형]
두가지 가입형태로 나누어 지는데
만기 환급형 암보험은
기본보험료가 소멸형보다
2배 이상 비싸게 설계됩니다.
예전에는 납입한 보험료의 만기시
이자까지 함께 지급이 되었지만
지금은 제로금리 시대에
이자율 0% 중도해지 하게 된다면
원금의 절반도 돌려받지 못하여
환급형 암보험 가입보다는
보험료가 절반수준인 순수보장형
암보험으로 가입하고 남는 금액은
저축보험 가입 또는 재테크나
은행에 저축하는것을 권장합니다.
[POINT]
암보험은
어떤 보험사든 상관없이
순수보장형으로 가입
추가로 여유자금이 생긴다면
이자까지 받을 수 있는
저축보험 or 은행저축이 유리하다.
2-4 암보험 만기 나이 설정
[80세만기/100세(110세)만기
만기나이는 어떤 보험사든
100세 만기 암보험을
80세 만기로 변경하여 낮춰
가입할 수 있으며, 80세만기
설계 보험료가 가장 저렴합니다.
저는 아직까지 100세까지 보장
받으시는분을 보지 못했습니다.
특별한 이유로 100세/110세
만기로 가입을 원하는 경우가
아니라면 80세 만기 또는
90세로 변경 후 가입을 추천합니다.
[암보험 설계방법 요약]
갱신형 X
비갱신형 암보험 설계
환급형 X
순수보장형(무해지환급형) 설계
100세(110세 만기)X
80세만기 or 90세만기 가입 보험료↓
암진단금 2천~3천 (충분)
뇌혈관질환 진단비 (1천or2천)
허혈성심장질환 진단비 (1천or2천)
뇌혈관 / 허혈성 부분은 실비에서
80%정도 치료비가 커버되기에
1천~2천 정도 가입도 충분합니다.
위의 방식을 참고하여 설계하면
가입자 입장에서의 좋은 설계입니다.
암보험 이외에 추가로 가입하면
도움이 될 수 있는 필수보험으로는
상해보험/입원일당보험 등이 있으며,
(기본보험료 2만~)
다치거나 입원했을때
진단금이나 입원일당을
병원비와 별도로
추가 지급해 주는 상품입니다.
어떤 질병이든 사고든 관계없이
*예시*
(입원일수 X 1일 [1~4만원 지급]
(뼈 골절시=진단금 50~100만원]
(수술시 치료지원금)
=
(30만 / 50만 / 100만원)
실손보험 / 암보험 이외로
질병 or 사고발생시 추가로
생활비 여유자금 확보를 위해
보험금을 더 수령하고자
보완하여 가입하는 상품입니다.
경제적으로 여유가 되시는 분들은
상해보험 (입원일당보험)을 여러개
준비해 두시는 분들도 있으나,
평균 1~2개 정도면 충분합니다.
보험은 월 몇만원씩 가볍게
납부하는 상품이지만 5년, 10년간
지출하는 보험료를 합산해보면
몇천만원의 차를 할부로 사는것과
같습니다. 지인의 추천이나 인맥
사은품 유혹 등으로 가입해서는
절대 안되는 중요한 필수재 입니다.
보험통합사이트는
특정보험사 소속이 아니기에
자신이 지금 어떤 보험에
가입되어 있는지,
내가 가입된 보험들이
제대로 설계되어 있는 상품인지
혹시 필요없는 특약들 때문에
매월 생활비에 부담이 될만큼
보험료가 낭비되고 있지 않은지
정확히 진단 및 확인이 가능하며,
본인이 원하는 보험료 수준에
맞춰진 국내 모든 보험사의
회사별 최저보험료 리스트를
이메일 또는 카카오톡으로
받아볼 수 있으며, 합리적인
보험료 산출 및 가입을 위한
필수과정이라고 할 수 있습니다.
DB손해보험 상해보험 암보험
리모델링 답변 마치겠습니다.
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익명 작성일 -
익명 작성일 - 안녕하세요!
에즈금융서비스 소속
증권분석, 리모델링, 컨설팅 전문가
이재진FC입니다!
어떤 담보를 넣느냐에 따라 천차만별입니다.
또한 갱신형이라고 무조건 나쁜것은 아닙니다만..
3년갱신은 너무 짧긴 하네요..
아래 연락처로 연락주신다면 상담도와드리도록 하겠습니다!
보험, 아직도 친한 사람이 추천해주었다고 믿고 가입하시나요?
이제는 내 보험은 내가 가장 잘알아야 하는 시대입니다!
보험도 결국은 수백~수천만원 가량의 대출과 같습니다.
내시는 보험료에 비해 충분한 보장이신가요?
정작 필요할 때 못받는 담보를 가지고 계시진 않으신가요?
시대는 변화하고 물가는 상승하며 의료기술은 발달하고 있습니다.
예전에 가입하신 보험만으로는 부족할 수 있습니다.
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성심성의껏 도움드리도록 하겠습니다
익명 작성일 - | 안녕하세요^^ 올바르게 가입 하실 수 있도록 도와 드리는 람보험이라고 합니다!
어떤식으로 구성을 하는게 올바르고 좋은 보험인지에 대해서 설명 드리려합니다 우선 보험의 가입순서에 대해 알아보면 다음과 같은데요
첫번째로 준비해야 되는 보험은 실비보험입니다 왜냐하면 가입시기에 따라 병원치료비의 70~80%를 보장 받을 수 있으며 단독실손은 1~2만원이면 됩니다 대한민국 국민의 80% 이상이 가지고 있는 보험이기도 합니다 아무리 보험의 필요성을 못느끼더라도 국민건강보험과 실비는 무조건적으로 있어야 되는 보험입니다
두번째로 준비하셔야 하는건 3대진단비 (암,뇌,심장)보험입니다 남녀 대표 생식기 질환인 자궁,유방,전립선,방광쪽은 일반암과 동일하게 주는곳도 있으며 아닌곳들도 있습니다 생명사쪽에서는 소액,유사암으로 분류해 작게 주고 있으며 손해사에서는 일반암과 동일하게 100% 받을 수 있으니 살아 있을때 받는 보장은 손해보험사로 넣어야 합니다 생명사 종신보험에 + 암,뇌,심장 진단비 수술비를 넣었다면 잘못 가입하신겁니다
암진단금의 적정금액은 사회로 다시 복귀해서 일할수있을떄까지의 금액으로 정하시는게 좋으며 가족력과 본인의 연봉에 맞춰 1~2년간 나의 생활비라고 생각 하시며 준비 하면 되겠습니다 평균 4000~6000만원 정도 준비 합니다
그리고 뇌와 심장쪽은 뇌혈관>뇌졸중>뇌출혈 심혈관>허혈심장>급성심근경색증 각특약별로 2대질환들에 대해서 보장하는 범위가 다 다릅니다 예전에 준비 하신분들은 생명사로 준비 하셨는데 생명사에서는 뇌출혈과 급섬심근경색특약 밖에 없었기 때문에 보장범위가 매우 협소하여서 제대로 보장 못받는 분들이 많습니다
그렇기에 범위가 가장넓은 심혈관,뇌혈관특약으로 준비를 해주셔야 합니다 생명보험에선 아직 심혈관 특약이 없으며 허혈심장 특약은 생긴지 오래되지 않았기에 평균데이터가 부족하여 보험료 안정화가 안 되어있습니다 그래서 매우 비싸게 측정 되어 있으니 예전 보험이무조건 좋다라는 말은 틀린말이라고 할 수 있으며 보장범위를 잘 따져 보셔야 합니다
그리고 10년이내 재발률 40%이상 평균 2~3회 수술하기에 뇌혈관,허혈심장 수술비도 세트 개념으로 같이 준비하세요 평균 뇌혈관,허혈심장 진단비,수술비 1000~2000 정도 준비합니다
세번째로 준비 하셔야 하는건 수술비인데요 생명사에는 작은것부터 큰것까지 다양하게 구성 가능한 열거주의 형식인 1~5종 수술비라는게 있으며 손해사에서는 포괄주의 형식인 질병상해수술비와, 특정질병을 보장하는 N대수술비 (16,32,64,106대)가 있습니다 요즘은 손해사쪽도 생명사 약관을 그대로 가져와서 종수술비 특약까지 구성 가능하며 보장 범위는 질병>1~5종>N대수술 이라고 보시면 됩니다
진단비와 달리 수술비는 1회성이 아니라 할때마다 반복 보장 받을 수 있지만 과한 수술비 보장은 보험료가 많이 비싸지기에 부담 될 수 있습니다 그래서 자잘한 수술비 특약들은 전부 종수술에서 커버가 가능하며 가입목적과 경제여건에 따라서 알맞게 구성하셔야 됩니다 보통 1~5종 질병상해수술비 500~1000 준비해요
네번째로 준비 하셔야 하는건 후유장해인데요 예전엔 50%,80%후유장해등 내몸의 대부분을 사용하지 못하는 거의 식물인간이 다 되서야 받는 특약이며 정말 받기 힘든 특약인데요 그래서 요즘은 질병상해 3%후유장해 라는 특약이 나왔습니다
19개신체+21개 장기 부위에서 후유장해가 남을때 가입금액을 기준으로 여러번 지급합니다 약간의 치매시면 가입금액 3천기준으로 40%이니 1200만원이며 대한민국 국민의 10명중 3명은 고혈압과 당뇨라고 하는데 합병증으로 인해 투석을 하게되면 75%인 2250만 암진단받고 전절제술 하면 50% 1500만원 그 외 관절, 골두삽입, 장기이식, 일상생활 장해등 여러 부위에 대해 1회성 소모로 끝나는게 아닌 부위별로 지급하게 됩니다 그래서 평균적으로 상해3% 5000~1억 질병3% 2~3000만원으로 많이 준비합니다
Q&A - 입원비는 필요 없나요? 요즘은 의학기술의 발전으로 인해 암에 진단 받더라도 1주일정도 입원하고 퇴원하는데요 나이롱환자 근절법으로 인해서 예전처럼 장기입원은 불가능하며 평균 입원일수는 1.5일입니다 그래서 입원비 특약은 구성하지 않는게 좋으며 가성비가 매우 떨어지는 특약입니다 어차피 실비에서 한 질병당 5000만원 한도로 보상됩니다
그리고 보험회사는 자선단체가 아니라 이익을 추구하는 기업이기에 손해보는건 하지 않습니다 그래서 환급형 상품들은 피하시는게 좋습니다 보험은 재테크,저축목적으로 접근 하시면 안되며 비용,지출로만 보셔야 됩니다 여유자금이 있다면 주식,펀드,채권,ETF,리츠를 사모으시거나 적립보험료 넣으실 돈으로 은행 예적금 넣으시는게 더 이익입니다
갱신형의 경우 20년납 20세만기 100세보장이라고 되어있다면 20년마다 보험료가 올라가며 100세까지 돈을 계속 내야 된다는 뜻입니다 20년납 100세 만기 비갱신이라면 경제 활동시기에 납입을 짧게 끝내고 100세 만기까지 무료로 보장만 받으면 된다는 뜻입니다 큰 병력이 있거나 60대가 아닌 이상 비갱신형을 추천 드립니다
예전엔 어쩔수 없이 일반형 보험으로 준비 했지만 요즘은 납입도중 해지 했을때 환급금이 없는 대신 보험료를 30%할인 되서 가입이 가능한 무해지형,저해지 보험을 판매 하고 있습니다 처음부터 제대로 구성해서 잘 가입한다면 중도에 해지 할 일은 없으시기에 최대한 저렴하게 구성이 가능한 무해지를 선택하시는게 좋습니다
그리고 20년납 30년납 30,80,90,100세만기등 무엇이 좋은 선택인지 어려워 하시는분들이 많은데요 지금 당장 내는 금액은 30년납이 저렴하시겠지만 20년납으로 줄이시는게 지금 당장 내는돈은 커지더라도 총납입료는 줄어 들게 됩니다
그리고 통계청 자료에 의하면 2080년 남녀 평균수명은 90세로 예상 되고 있기에 만기는 90세정도로 하시는걸 추천드립니다 100세로 하셔도 되지만 보험료가 약 10% 정도 차이가 나기에 잘 선택하셔야합니다
또한 종합보험 하나에 암,뇌,심장,수술비,후유장해 종합적으로 다 구성이 가능하니 특별한 경우가 아니면 따로 따로 보험 여러개를 가입 할 필요 없습니다
본인의 니즈에 따라 더 추가 하시거나 또는 감액 하실수도 있고 가족력 및 경제 상황에 맞게 구성 하시면 됩니다 아무리 좋은 보험이여도 해지하게 된면 아무런 의미가 없어 지니까요 현명하게 선택 하셨으면 하는 마음으로 글을 써보았습니다
생명보험사,손해보험사 30개 모든 보험사 증권분석을 도와 드리고 있으며 올바른 보험 리모델링으로 보험료 절감/ 보험 증권분석/ 종합보장 비교도 가능합니다 도움이 되셨다면 '답변확정' 부탁 드리며 믿음으로 보답하기에 언제든지 연락주시면 감사하겠습니다 ^^
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익명 작성일 - 보험료는 보장금액에 비례해서 오르게 됩니다.
높게 보장받고 싶으시다면 높은 보험료를 내게 되시기때문에, 정확한 보험료를 말씀드리기 어렵습니다.
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