연금저축 IRP 계좌로 직접 주식 투자 가능하나요?

isa계좌가 직접투자가 가능합니다.

irp하고 연금저축계좌는 etf, 펀드, 채권을 투자할 수 있습니다.

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'연금저축펀드' 간단히 알아보기

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ㆍ국민연금이 노후를 보장하지 못해 개인연금의 한 종류로 강제가 아닌 선택으로 가입할 수 있는 연금제도 입니다.

ㆍ만55세 이후부터 10년 이상 분할해서 연금으로 수령 할 수 있습니다.

ㆍ1년 납입한도는 최대 1,800만원입니다. 세금환급을 5천만원 이하는 400만원 1억 2천만원은 300만원까지 납입해야 합니다.

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연금저축 장점 알아보기

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ㆍ연말정산 세액공제 : 39.6만원 ~ 66만원 입니다. 해지하는 경우에는 연말정산 시 받은 혜택을 국가에 돌려줘야 합니다.

ㆍ과세이연 가능

연금저축펀드가입시 배당수익이 발생할 수 있기에 연금저축이 아닌 일반 펀드의 경우 이자/배당소득이 발생하면 지방소득세 포함하여 15.4%가 원천징수되고 남은 금액을 수령해야 합니다. 연금저축펀드의 경우 배당수익에 대한 과세가 바로 이루어지지 않고 나중에 이연이 됩니다.

ㆍ연금 수령시 세금이 낮습니다.

만 55세 이후 개인연금을 연 1,200만원 이하로 수령할 경우 낮은 세율이 적용됩니다. 단 개인연금을 연 1,200만원 초과로 수령할 경우 분리과세 혜택은 사라지고, 종합소득세가 부과 되어 세율이 높아지게 됩니다.

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수령 나이별 연금소득세율

ㆍ운용수수료만 지불하면 됩니다.

연금저축보험과 달리 납입한 원금에 대한 수수료는 없고, 연금저축펀드 내에서 가입한 펀드 상품의 운용수수료만 있습니다.

ㆍ다양한 상품 가입 할 수 있습니다.

연금저축펀드는 MMF, 채권형펀드, 주식형펀드, 혼합형펀드, 해외지수 추종 ETF 섹터ETF 등 다양한 방식의 투자가 가능합니다.

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연금저축펀드 단점 알아보기

ㆍ원금보장이 안된다는 단점이 있습니다. 우상향하는 상품을 매수하면 원금보장 이상으로 수익을 낼 수있지만 초보자 입장에서는 매수하면 안되는 상품을 매수하는 경우가 있기에 주의가 필요합니다. 기업실적이 꾸준히 상승하는 기업을 담은 펀드나 ETF를 매수해야 합니다. (나스닥100상품과 S&P500 상품을 투자자들이 많이 매수하는 편이며 앞으로 20~30년뒤 안정적인 수익상승이 예상됩니다.(

ㆍ중도인출 시 기타소득세 16.5% 발생합니다. 만 55세 이전에 중도인출시 연말정산 세액공제 혜택을 받은 원금과 배당수익에 대해 16.5% 세금이 발생합니다. 세액공제 한도를 초과 납입하였다면 초과납입금액을 자유롭게 인출 가능합니다.

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다른 팁, 펀드보다는 ETF를 매수해야 하는 이유

연금저축펀드보다는 연금저축 ETF를 매수하는 것이 좋습니다.

인기 많은 연금저축펀드(ETF)

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1. 미국나스닥100

2. 차이나전기차SOLACTIVE

3. 미국S&P500

4. 2차전지테마

개인형 퇴직연금(IRP)란?

퇴직연금은 직장생활을 할 때 회사에서 부담을 덜어주는 DB형과 DC형이 있다. 별도로 개인이 자금을 운영하는 개인형 퇴직연금을 IRP라 부른다. 누구나 IRP계좌를 개설할 수 있으며 1년에 1800만원까지 납입이 가능하다. 금융사마다 1개씩 만들 수 있으며 비대면으로도 계좌 개설이 가능하다.

IRPㆍDB형ㆍDC형 비교

DB형(확정급여 defined benefit) : 처음가입시 퇴직할때 지급받는 금액액수가 정해져있다.

DC형 (확정기여 defined contribution) : 운용 결과에 따른 수익금을 지급받는다.

IRP형 : 개인이 자유롭게 운용가능하여 개인 역량에 따라 수익금이 다르다.

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IRP 장점

ㆍ예금, 펀드, ETF, 채권, ELS 등 다양한 상품에 투자 가능하다.

ㆍIRA의 단점을 보완해 퇴직하지 않아도 누구나 개설 가능하다.

ㆍ연간 1200만원까지 강제 가입식으로 추가 납입 가능하다.

ㆍ퇴직자와 DB형 DC형 등 기존 퇴직연금제도를 가입한 근로자고 가입이 가능하다.

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1년에 최대 1800만원까지 납입이 가능하다. 증권사별로 여러개의 계좌가 갖고 있어도 되며 여러 증권사를 통합해서 1800만 원까지 인정이 된다. 1800만원까지 입금을 했다면 연 700만원까지 세제혜택이 적용이 된다.

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IRP 단점

1. IRP계좌 운용시 적립금의 최소 30%는 안전자산에 투자해야 한다. 나머지 30%를 채권이나 예적금에 투자하면 됩니다. 나머지 70%는 펀드와ETF에 납입이 가능하다.

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2. 중도 인출이 불가능합니다. 급전이 필요하여 계좌를 해지할 경우에는 평가금액 전액에서 소득세 16.5%를 제출해야 한다. (연말정산을 받지 않은 자산은 제외) 하지만 무주택자의 주택구입, 전세 임대차보증금, 가입자 또는 그 부양가족 6개월 이상 요양, 개인회생, 파산선고, 천재지변 등으로 인한 사유는 IRP 중도인출 가능하다.

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퇴직연금 수령방법

만 55세가 지나면 퇴직연금 연금형태와 일시금 형태로 수령가능.

연금형태 : 만 55세가 넘기면 10년간 연금으로 나눠 받을수 있음.

해지를 하지 않고 나중에 연금으로 돌려받는다면 기타 소득세가 아닌 연금소득세 3.3~5.5%만 제출 하면 됨.

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<연령별 연금소득세>

연금 수령금액이 1200만 원을 초과 시에는 종합소득으로 합산 과세

일시금형태 : 만 55세가 지나서 일시금 형태로 연금을 수령하게 된다면 적립금 원금, 운용수익, 이자 등에대해 16.5% 기타 소득세를 제출. 일시금형태로 받게 되면 이전에 받았던 세제혜택을 되돌려줘야 함.

ISA 계좌 가입 조건

나이는 만 19세 이상이며 직전 3년 중 1회이상 금융종합소득과세 대상이 아닌 자가 조건이 됩니다.

ISA 계좌 개설 방법

ㆍISA 계좌는 일반형과 서민형 두가지가 있습니다.

ㆍ총 급여가 5천만 원 이하인 종합소득 3,500만 원가 서민형으로 개설 가능합니다.

ㆍ일반형은 원하는 투자자는 증권사에서 스마트폰으로 비대면 계좌 개설이 가능합니다.

ㆍ서민형의 경우 국세청에서 ISA가입용 소득확인증명서를 발급받아 오프라인으로 지점 내방하여 개설해야 합니다.

ㆍ귀찮다 생각이 드시면 일반형을 가지고 계시면 1년뒤에 증권사에서 전산으로 소득을 확인하여 서민형으로 교체해 줍니다.

ISA 납입한도

ㆍISA 납입한도는 연간 2천만원이며, 전체 기간 5년동안 최대 1억 원까지 가능합니다.

ㆍ당해연도에 2천만 원 한도를 채우지 않게되면 채우지 않은 금액만큼 내년에 이월됩니다.

ㆍ예를들어 올해 1천만원을 납입하였다면 내년에는 최대 3천만 원까지 납입 가능합니다.

ㆍISA 계좌를 5년 동안 유지했는데 앞에 4년 동안 납입 금액이 없다면 5년 차에 한 번에 1억 원까지 납입이 가능합니다.

ISA 계좌 의무 가입기간

ㆍISA 계좌 세금 혜택을 받으려면 3년을 채워야 합니다.

ㆍISA 계좌를 중간에 해지하게 되면 세금 면제 혜택을 받지 못합니다.

ㆍ급할 때는 납입한 원금 부분에 한해서는 출금이 가능하기 때문에 가입을 하셨다면 가급적 해지는 하지 않으시는 게 좋습니다.

ㆍ만기 해지 시에 세제 혜택을 한 번에 받게 됩니다.

ISA 계좌 세제혜택

ㆍ배당/이자 소득은 일반형의 경우 수익의 200만원까지 세금혜택, 서민형의 경우 수익의 400만 원까지 비과세를 해주고 초과 금액에 대해서는 9.9% 분리과세를 적용 됩니다.

ㆍISA 계좌는 주식이나 펀드에서 발생한 양도차익에 대한 세금이 0원 입니다..

ㆍ일반 증권 계좌의 경우는 2023년부터는 5천만원 이상의 주식 매매 차익이 발생하게 되면 금융투자소득세 명목으로 양도세 22% 부과가 됩니다.

ISA 계좌 단점

ㆍ해외 주식과 해외 상장 ETF를 투자할 수 없고 국내상장된 해외ETF까지 매수할 수 있습니다.

ㆍ 만기 해지 시 분리과세 금융소득이 1천만원 초과 2천만 원 이하인 경우에 대해 지역 가입자 건보료 산정에 포함되기 때문에 건보료가 올라갈 수 있습니다. 근로소득자인 직장인 가입자의 경우에는 근로 외 소득이 3,400만 원 이상인 경우에만 건보료가 인상됩니다. 납입금과 배당, 이자를 통한 수익률이 높아야 달성 가능한 금액이기 때문에 크게 걱정하실 내용은 아니겠습니다.

ㆍ3년 만기를 유지해야 합니다.

ㆍ납입 원금은 출금이 가능하며 수익에 대한 부분은 인출이 불가.

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irp계좌 자체가 장기적으로 연금저축하고

세금 혜택을 받는 계좌라 주식거래는 제한이 되어 있고요

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ISA증권계좌를 통해서 주식 및 펀드 투자하시면 됩니다

연 200만원씩 수익에서 비과세 되는 혜택도 있고

매년 순증하여 혜택이 올라가니 주식투자시

사용하는 계좌로 좋습니다

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추가질문은 댓글 남겨주세요

♣♧ 안녕하세요, 경제 분야 분야별 테스티아입니다. ♧♣​

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✥ 연금저축, IRP 즉, 사적연금계좌로는 펀드(수익증권)나 ETF(상장지수펀드) 등 '간접투자'만 가능하고, 국내건 해외건 '직접투자'는 불가능합니다. 즉, 원하는 종목을 담고 있는 펀드나 ETF로 투자해주셔야 합니다.

​

--- 수호신 등급으로, 현재까지 약 37,000여 질문자님들의 궁금증을 해결해왔습니다. 이에 추가적으로 궁금하신 점은 1:1질문이나 추가 질문을 주셔도 좋으나, 보다 자세한 문의를 원하신다면 해당 링크를 통해 eXpert 상담을 신청해주셔도 좋습니다. ( 조유성 AFPK : 엑스퍼트 (naver.com) )

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