★ 포트폴리오! 재구성! 부탁드립니다!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

우선 짝짝~ 박수를 쳐 드리고 싶습니다.

나름 잘 짜시고 준비하시는 것 같아 길게 말씀드릴 부분은 없는 것 같습니다. 다만, 이렇게 모든 상세정보를 올리시는 것은 검증작업을 원하시는 것으로 보입니다.

 

수입이 맞벌이이신지 외벌이 이신지는 확인이 안됩니다. 추정상 아내분께서 임신중이므로 외벌이일 가능성이 높습니다.

 

일단, 수입이 높으신 관계로, 적극적으로 절세에 대한 고려를 하셔야 합니다. 청약저축과 장마펀드 or 연금저축보험(펀드)를 추천드립니다. 세대주와 무주택이라는 여러가지 조건들이 있습니다. 제 생각에는 이정도의 P/F라면 이미 고려하셨을 것으로 보입니다.

 

둘째는 부족한 종신보험을 보완할 손해보험부분입니다. 손해보험 가입시 주의할 점은 5년갱신 특약으로 의료비 특약이 주어진다는 점입니다. 회사마다 자동갱신의 조건이 다릅니다. 확인이 필요합니다.

 

셋째는 태아보험의 저축비율이 상당히 높게 되어 있다는 점입니다. 예비특약보험료를 줄이시고 어린이펀드나 어린이 변액보험을 일정액을 추가하셔서 선택하시는 것이 물가상승분을 반영하는데 유리할 것으로 보입니다. 손해보험사의 공시이율은 생명보험사보다 1~2%정도 낮습니다. 그리고, 저축되는 보험료에서 설계사 수당이 들어가게 됩니다.  태아보험 자체는 매우 잘 드신것으로 보입니다.

 

펀드와 적금의 비율은 적정히 배분하신 것으로 보입니다.

다만, CMA에 너무 많은 자금이 고여 있지 않도록 하시고, 월생활비의 2배이상 축적시 DLS 등을 통해 기대수익률을 높이시기 바랍니다.

 

청약부금은 국민주택규모의 민영주택을 청약하실 수 있습니다. 청약저축의 가입자격이 안되신다면, 청약예금을 통해 한단계 높은 평수를 선택하신다면 경쟁률을 조금이라도 낮출수 있습니다. (아래 첨부사진 참조)

 

답변이 조금이라도 도움이 되셨기를 바랍니다.

 

출처 ; 직작

 

 

 

 

잘 설정하셨습니다. 부족하지만 저도 몇말씀 덧붙이겠습니다.

-우선 재설정하신 비용으로 말씀하신 재무목표를 충족시킬수 있는 데이타가 나왔습니까?

변액CI 50만원 5년 넣으면 얼마나 만들어질까요? 제가 보기에는 설계사를 위한 설계입니다.

그리고 변액유니버셜보험 20만원은 어떤 기준인가요?

적금(상호저축) 150만원은 긴급자금용입니까? 아니면 1~3년 단기 목적용입니까?

펀드의 배분은 임의로 정하신건지요?(지역별.상품별.시기별로 분산하십시오)

태아보험료 좀 많죠? 출산후 13개월 이후에 적립보험료 부분 정리하십시오.

위험보장 부분은 손해보험과 종신보험으로 방향을 잡으셨는데요...

자녀의 학자금과 접목해서 남편의 사망보험금을 준비하시는 방향으로 접근하세요.

 

나름대로 배분을 잘 하셨겠지만 제가 판단하건데 왜 이와같은 배분이 나왔는지 궁금한 부분이 있습니다.

상품을 먼저 정하지 마시고 설정하신 생애이벤트에 맞는 목적자금과 기대수익률을 감안해서 현재 화폐가치로 산출해서 적절한 금융상품을 조합하시기 바랍니다.

그리고 자격조건만 충족하신다면 (예를 들어 무주택자에 3억미만의 국민주택규모라면..) 15년 이상 장기대출로 주택을 구입하신다면 소득공제가 가능해서 대출 이율을 떨어뜨리는 효과를 낼 수있습니다.

 

각설하고 제가 참고하실만한 자료를 몇가지 올려드리겠습니다. 그리고 정답은 없겠지만 포트폴리오를 몇개 받아보시고 가장 적절한 방안을 준비하시는 것이 좋을 듯 합니다.

 

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[연금 제대로 준비하고 계십니까?]

33세 남성이 있습니다. 노후준비를 위해서 연금보험에 가입을 했습니다.

이 회원님의 목표는 65세부터 매월 현재가치로 100만원 정도의 연금을 수령하고 싶다 하셨습니다.

국민연금이 그렇게 믿을만 하지는 못하지만 어느정도 보장은 되지 않겠냐는 기대속에서 말입니다.

음...여기서 현재가치로 월 100만원이면 연 1200만원입니다.

종신토록 매년 1200만원을 받으려면 65세에 얼마의 연금액을 만들어야 할까? 궁금해졌습니다.

 

그래서 설계사를 통해서 문의를 했더니 매월 30만원을 20년만 불입하면 약 1억 9천만원을 만들수 있다고 합니다.

이 연금액을 종신형태로 연금수령한다고 하니 매월 약 100만원을 받을 수 있다고 합니다.

 

다행입니다. 매월 30만원만 꾸준히 불입하면 65세 이후에 매월 연금을 100만원씩 수령할 수 있다는 것이 기쁩니다.

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과연 기쁠까요?

여기서 몇 가지 간과한 중요한 부분이 있습니다. 잘 아시죠? 인플레이션으로 인한 화폐가치의 변화

-연금수령방법을 종신형으로 하는 것은 찬성입니다만 정액지급으로 받으면 안됩니다. 체증형으로 설계해야 한다는 점입니다.

-현재 고객이 원하는 연금수령액을 미래의 실제 화폐가치로 산출해서 현재의 지출비용을 계산해야 합니다.

 

어? 그렇다면 32년 후에 1억 9천만원의 실질 화폐가치는 얼마나 될까요?

 

보이십니까? 7,378만원 정도로 예상됩니다.

그렇다면 한달에 100만원 정도를 원했는데 이 100만원의 실질 화폐가치는 얼마일까요?

 

으아...어지럽다...무슨 39만원이야??? 내가 매월 39만원 연금받으려고 매월 피같은 돈을 30만원을 20년이나 내야

하는거야?

그러면 진짜(실질화폐가치수준)로 100만원정도의 가치가 되려면 얼마나 되야하는거야?

 

그렇습니다. 실제 연금수령액이 매월 258만원은 되야지만 지금 내가 생활하는 현재의 100만원의 생활수준을

누릴 수 있다는 것입니다.

그렇다면 매월 258만원을 매월 연금으로 수령하려면 매월 얼마의 연금을 넣어야 하지?

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계산을 해보니...연금수령액을 약 4억6천만원을 만들어야 매월 약 258만원을 수령할 수 있습니다.

그렇다면 결론은 매월 30만원이 아니라...

71만원의 연금을 불입해야지만 지금 가치로 100만원의 효과를 낼 수 있습니다.

 

뭐야? 100만원 생활비 벌려고 지금 71만원을 넣으라고????

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여기서 잠깐!!! 위에서 제가 말씀드린 것 중에서 한가지를 잊으셨습니다.

연금을 수령하기로 한 65세에 258만원을 받게 설계를 했지만 95세에도 258만원을 받으시면 어떻겠습니까?

종신형태로 연금을 수령하는데 그 동안에도 물가상승은 발생하겠지요?

그렇다면 해결책은? 바로 연금수령 방법을 체증형으로 선택하셔야 합니다. 대략 물가를 감안해서 체증형3%를

가정하겠습니다

이 체증형을 선택하시면 보험사에서는 나중에 실질적인 비용의 연금을 줘야하니 맨처음 연금수령액을 줄일 수 밖에 없습니다.

 

만약 3%체증형으로 변경하면 71만원을 넣어서 258만원을 지급받을 수 있을까요?

만약 3%체증형으로 계산하면 약 208만원 밖에는 지급받지 못합니다. 그렇다면 해답은?

매월 71만원이 아닌 95만원의 연금보험을 불입해야 65세때 약 258만원(현재가치로 100만원)을 수령할 수 있습니다.

100만원 받자고 매월 95만원 낼 수 있는 가정이 몇이나 되겠습니까?

결국 보험사만 그렇게 부자가 되는 이유입니다.

 

아시겠습니까?

-왜 목표수익률을 올리셔야 하는지?

-왜 원금보장 원금보장이 더 비효율적인지?

-왜 지금 제시된 자료를 믿어서는 안되는지?

-왜 펀드나 변액유니버셜보험처럼 인플레이션을 극복하는 금융상품을 활용해야 하는지?

-왜 만기환급금은 아무짝에도 쓸모가 없는지?

  (여러분~~~80세에 만기환급금 1,000만원을 지급해드립니다 - 나지금 33세)

-왜 운영자의 고객은 20년전에 본인 급여에 1/3을 연금보험에 가입했는데 지금 연금수령액이 매월 125,000원인지?

 

제발 아셔야 합니다. 물가상승을 고려하지 않고 금융상품을 선택하지 마십시오.

제발 아셔야 합니다. 물가상승을 고려하지 않고 보험을 선택하지 마십시오.

 

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[사망보험금을 확보하는 방법]

 

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[혼합설계의 몇가지 샘플]

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선택하신 상품에서 몇가지 치명적인 부분이 있습니다. 특히 CI종신의 경우 준비하시려는 취지에 맞지 않습니다.

이점 염두에 두시고 마음 같아서는 더 자세히 설명을 드리고 싶지만...

심사숙고 하시고 여러 방향을 찾아보십시오.

안녕하세요. 질문에 답변드리죠.

 

우선 추가적으로 드린 질문 부분에 주신 답변 잘 보았습니다. 연금 목적으로 CI종신에 가입하신다고 하신 것 맞으시죠? 본인께서 생각하신 방법이신지요? 제 소견으로는 절대 좋은 방법이 아닙니다.

 

재무 인생에 있어 큰 세 가지 필수 요소가 있습니다. 바로 저축과 투자, 보장이죠. 생각하신 방법은 투자와 보장을 병행하는 것입니다. 두 가지 목적을 다 잘 수행해 낼 수 있다면 문제가 없겠지만 생각하신 것처럼 두 역할을 수행해내기는 어려울 것입니다. 각각의 목적에 맞는 상품을 따로 운용하시는 것이 좋을 것 같네요.

 

그럼 본론으로 들어가서 답변드리죠. 다른 디렉토리에 비슷한 질문이 있었던 것 같은데요. 두 부부가 함께 질문을 올리셨나 보네요? ^^ 보기 좋습니다. 서로 노력하며 살아가면 훗날 큰 성과가 있으리라 생각되네요.

 

우선 포트폴리오상 큰 문제는 없습니다. 한 번쯤 점검을 받아보셔야 할 부분을 짚어드리죠.

1. 연금목적의 CI종신

2. 저축, 투자에 있어 투자 비중 低

3. 각 재무목표에 적합한 상품 구성 여부

4. 재테크 수단으로서의 부동산에 대한 생각

 

 

1. 앞서 말씀드렸듯이 연금 목적으로 CI종신을 이용하시겠다는 생각은 적합하지 않은 듯 합니다. 왜 그렇게 생각하고 추진하려고 하신지에 관해 들어보아야 할 것 같습니다. 하지만 아마도 뭔가 조금은 잘못 생각하고 계신 것이 맞을 듯 하네요.

 

2. 다른 디렉토리의 질문에 답변을 드렸듯 젊으실 때 조금 공격적으로 투자하심이 옳을 것 같습니다. 목적하시는 재무 목표의 기간을 보더라도 단기, 5년 이내에 큰 자금이 들어가실 일은 없을 것 같습니다. 기간의 힘을 믿으시고 꾸준히 투자하시어야 원하시는 목표들을 조금이라도 더 빨리, 풍요롭게 이루어 나가실 수 있을 것 같네요.

 

3. 일반적으로 1~2년의 단기는 저축은행의 적금, 3~5년의 중기는 펀드, 10년 이상의 투자를 위해서 변액상품들을 추천해드리며 이용하고 계십니다. 재무 목표에 맞도록 적합하게 배분해 보죠. 월 여유자금 400만원을 가정하도록 하겠습니다.

 

 

부부보장 부분의 조절이 필요합니다. 남편분은 종신과 상해, 배우자분께서는 상해 보험으로 보완 혹은 교체하시면 위와 같은 사이즈로 충분한 보장이 가능하리라 생각합니다.

 

펀드의 투자 목적은 종자돈 마련입니다. 5년정도 연수익 10%로 꾸준히 운용하실 수 있다면 1억 5천만원 정도의 자산이 마련됩니다. 이 자금을 이용하시어 그 때 다시 한 번 각 재무목표에 적합하도록 포트폴리오를 재조정하시면 될 것 같네요.

 

아이교육자금 마련을 위해서 기가입하신 변액유니버셜 이외의 50만원정도의 투자자금을 확보하시는 것이 좋겠습니다. 10년정도 투자를 하시면 10%의 수익을 가정했을 때 1억 정도의 자산이 되며 자녀가 대학에 들어갈 시점까지 9년 정도를 다시 거치하신다고 했을 때 2억 내외의 자금을 마련하실 수 있겠죠. 7%내외의 교육비 상승율을 감안하신다면 위의 금액정도는 준비하셔야 한다고 생각하시면 됩니다.

 

노후 자금 마련용도로 변액연금, 변액유니버셜 두 상품 모두 이용하실 수 있습니다. 제 소견으로는 펀드나 변액유니버셜을 충분히 운용하고 계시니 노후에 대해서는 연금상품을 이용하심이 좋을 것 같습니다.

 

10년 이후의 유학자금의 경우 5년 이후 종자돈을 마련하시고 난 이후부터 새로이 준비하셔도 될 것 같습니다. 1800만원 정도의 현재 가지고 계신 자산과 함께 운용하신다면 원하시는 유학 생활을 가족 모두 함께 하실 수 있을만한 금액입니다.

 

적금의 사이즈는 줄이시고 CMA의 자금과 같이 유동성 자금 정도로 생각하시면 될 것 같습니다. 대신 투자 비중을 높이셔서 목적자금을 마련하시는 기간을 조금씩 앞당겨 두시는 것이 나을 듯 합니다.

 

둘째 자녀분의 교육자금에 대한 부분은 책정하지 않았습니다. 이 부분 역시 5년 이후 포트폴리오 재조정시 새롭게 고려해 보아야 할 사항으로 남겨두겠습니다.

 

4. 아파트로 재테크를 하시려면 2008년 이후로는 조금 힘들 것 같습니다. 간단히 말씀드리면 수요, 공급 법칙에 의해서라도 더 이상 물가 상승율 이상의 수익을 얻기 힘들 것이라 예상되기 때문이죠. 더군다나 목돈을 마련하시게 될 5년 이후에 구입하신다 하더라도 보유기간 5년을 더한 10년 이후의 시장에 대한 예측을 해 보셔야 합니다. 2012년이면 서울의 주택보급율이 110%를 넘게 되리라 예상이 되며, 이는 자산을 불리기 위해 아파트를 사는 것이 결코 좋은 투자가 될 수 없다는 것을 보여줄 수 있다 생각됩니다. 5년 이후 판단하셔야 될 문제이겠지만 제 소견으로는 조금 생각을 바꾸어 보시는 것이 좋을 듯 합니다.

 

답변이 어느 정도 되셨는지 모르겠네요. 곧 태어날 아가, 그 때 배우자분의 급여 중단 여부 등에 대한 소견은 제외되어 있습니다. 직접 뵙고 상담드리는 것과는 달리 이렇게 답변을 드리다 보면 한 두가지씩 빠진 부분이 발견되는 것이 상에서 항상 느끼는 부족한 부분이랍니다. ^^ 이해해 주시고 그 부분까지 생각하시어 참고해 보도록 하세요.

 

성투하시길 진심으로 기원합니다. 언제든 더 궁금하신 점이 있으시면 쪽지 주세요. 감사합니다.

기본적인 부분은 괜찮습니다.

 

사람마다 차이는 있지만 제 입장에서는

 

1) 상호저축은행 150만원 중 50은 펀드에 추가하시고

 

2)  변액연금을 새롭게 하는 것보다 기존 변액유니버셜에 50을 추가납입하도록 하세요

 

3) 건강관련보험은 종신보험을 기준으로 손보중 실손보장부분만 추가하심이 좋을 듯 합니다.

 

쪽지로 연락처를 남기겠습니다.

 

궁금하신 사항은 연락주세요

 

좋은 하루되세요