안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는
보험영업 19 년차 김 종수 라고 합니다.
가족력으로 당뇨, 고혈압, 고지혈증이 있는 상황 에서
보험에 가입 하려고 하시네요
그럼 답변 드리겠습니다.
일단 위 3개 질환은 보험에서 말하는 3대 질환은 아닙니다.
( 3대 질환: 암, 뇌혈관, 심혈관질병 )
위 3개에 대해서 특별히 따로 보장하는 특약은 없거나 있어도 보장금액은 적지만
실비에서 보장이 됩니다.
( 단 당뇨는 당뇨합병증 진단비 특약은 보험사에 따라 있을 수 있습니다. )
그리고 위와 같은 질병이 있으면 2대 질환 ( 뇌/심장질환 ) 발병률이 높으므로
이 부분은 꼭 강화를 해서 보험에 가입하시는 것이 좋겠네요
( 또 보험은 한 살 이라도 어릴 때 가입해야 보험료가 저렴하고 건강할 때 가입해야
보험료 할증 이나 부담보 같은 불이익이 없으므로 지금 건강할 때 가입해 놓는 것이 좋습니다 )
비갱신형 손해보험을 추천해 드립니다.
( 단 실비특약은 단독실비보험 으로 따로 가입하셔야 하고 암 이나 그 외 질병/상해 보장 특약은
종합보험에 추가 가입해야 합니다..즉 2개의 보험에 같이 가입하셔야 합니다 )
또 가입을 하실때는
암 보장은 진단비 외 수술비, 표적항암치료비 특약 까지 같이 가입하세요
( 진단비는 1회한 으로 지급 하지만 수술비는 회당 보장 됩니다 )
( 표적항암치료는 2.5세대 치료방법으로 기존의 항암치료 보다 부작용은 더 적고 효과는 더 큰데
전액 비급여라 병원비가 많이 들어갑니다 )
그리고
2대 질환인 뇌/심장질환 같은 경우 두 번 보장 받을 수 있는 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
( 뇌혈관질환 > 뇌졸중 (= 뇌경색+뇌출혈) > 뇌출혈 )
( 심혈관질환 > 허혈성심장질환 > 급성심근경색 )
예를 들어 뇌혈관질환진단비는 뇌질환 보장 특약 중 가장 넓은 범위로 보장 하는 특약 인데
대부분 보험사가 최초 1회한 으로만 보장이 됩니다.
그런데 어떤 보험사는 뇌혈관질환진단비가 1(경증), 2(중증 ) 이렇게 나눠져 있어서
1이 발병하면 1에 해당하는 진단금을 추후 병세가 악화되서 2가 되면 2 진단금이 지급 됩니다.
( 예를 들어 뇌혈관1,2를 각각 2,000 만원씩 가입하면 1,2가 발병하면 총 4,000 만원이
지급 되는 것 이죠..타 보험사는 최초 1회한으로만 2,000 만원이 모장 되구요 )
( 심장질환 시 에도 위와 같이 보장 됩니다 )
또 특히
심장질환 특약은 허혈성심장질환 보다 보장 범위가 더 넓은 심혈관질환 특약이 있는 보험이 좋습니다.
( 예를 들어 심혈관질환 관련 특약은 허혈성에서 보장이 안 되는 심부전, 부정맥, 심장근육, 심장판막,
심장염증도 보장 됩니다 )
- 암 뿐만 아니라 뇌/심장질환도 2차질환 발병률이 높습니다.
또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이
가능 합니다.
( 단 납입기간 중 에는 해약환급금이 발생 하지 않습니다 )
그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세 보장 으로 하면
그 외 질병/상해 특약은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.
( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )
( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )
( 90세 만기가 합리적 입니다 )
보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.
기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라
보험금을 받냐 못 받냐 아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.
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