연금저축에 관하여

Question

노후자금 준비를 위해 연금저축상품의 비중을 키우고 싶습니다.연금저축 ( 보험, 신탁, 펀드 그리고 IRP 계좌 ) 중에서 추가로 어떤 상품을 가입하는것이 좋을지 의견을 듣고 싶습니다. 현재 연금저축보험에 월20만원씩 납입하고 있습니다.가입목적은 연말정산 세액공제에 있었고, 수수료가 많지만 연금 종신형이 가능하기 때문에 해지없이 유지할 생각입니다. 연말정산 세금혜택을 최대로 받고 싶고, 노후자금을 위해 추가로 가입할 의향이 있는데 이런 경우1. 연금저축보험 상품 (기존에 있던 상품)에 추가납입으로 160을 매년 꾸준히 납입 (연400만원)2. 신탁/IRP 상품에 추가 가입 (수수료와, 원금보장을 고려하여 펀드와 보험은 제외)중 어떤것이 더 나을까요?그리고 삼성생명 연금저축보험에 가입한 상태인데 은행신탁 상품으로 계좌를 옮기면 보험상품은 해지하는 것으로 간주되나요?- 연말정산

Accepted Answer

안녕하세요 연말정산 세액환급 전략 및 추가 불입 상품이 궁금하신거네요~

연말정산시 세액공제 혜택을 받기위해서는 기존에 불입중인 연금저축보험 + 추가 불입(연간 400만원)

으로 세액공제 받으시는 것이 좋습니다. 이와 더불어 IRP 계좌에 300만원 추가 공제도 가능합니다.

2017년부터 달라지는 세법중 종합소득금액 1억원 초과 자영업자인경우

기존 연금저축 세액공제 한도가 400만원에서 300만원으로 축소되며

IRP계좌를 활용한다면 최대 700만원까지 세액공제가 가능합니다.(최대 연간 92.4만원)

이렇게만 본다면 고소득 자영업자에게는 IRP추가 납부가 유리하겠지만

급하게 유동자금이 필요할경우 연금저축계좌(펀드)는 일부 중도인출이 자유로운 반면

IRP계좌는 일부인출이 안되며 계좌해지후 인출이 가능한점등이 불편한점이 될수 있습니다.

또한 연금저축계좌(펀드)는 계좌유지수수료가 없지만 IRP는 계좌 유지수수료가 발생합니다.

현재 운용중인 연금저축보험은 금융사간 계좌이전 제도를 활용해보시는것도 고려하시기 바랍니다.

기존 연금저축보험을 연금저축신탁으로 이전하시기 보다는 연금저축계좌(펀드)로 이전하실것을

권유드립니다. 이때는 해지하는 것이 아니므로 해지관련 패널티가 적용되지 않습니다.

단, 이전시 해약환급금 기준으로 이체된다는 점만 유념하시면 됩니다.

금융상품 선택하시기전에 먼저 전문가와 상담을 통해 어떤점이 유리한지 꼼꼼히 따져보시고

최종 의사선택 하셔야지만 합리적인 결정이 가능합니다~

자세한 연금저축계좌관련 문의는 따로 남겨주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.

Answer

노후자금은 다양한 방법으로 준비할 수 있습니다. 그 중에 개인연금은 현재 가입하신 연금저축(세제적격)과 연금보험(세제비적격)으로 가입이 가능합니다. 연금저축은 보험과 신탁, 계좌(펀드)로 구분되는데 각각의 특징이 있으며 연금저축이전 제도도 활용해 볼 수 있습니다. 연금저축도 어느 것이 좋다 나쁘다를 단정적으로 얘기할 수는 없습니다. 정답이 아닌 질문자님의 상황과 투자성향 등을 고려하여 가장 적합한 방식을 찾는 것이 중요합니다. 다만, 50대의 은퇴가 얼마남지 않은 분이 아니거나 투자성향이 매우 보수적이 아니라면 보험보단 연금저축계좌를 추천해 드립니다. 세액공제를 받는 것은 모두 동일하지만 연금저축은 나이에 따라 장기 또는 초장기금융상품이기 때문에 안정성보단 수익성도 중요한 기준이 되야 합니다. 특히 보험은 매월 납입하는 보험료에 대해서 사업비를 공제하고 공시이율로 운용되기 때문에 안정성과는 다소 차이가 있을 수 있습니다. 화폐의 시간가치도 고려해야 하며 명목금리 뿐만아니라 실질금리도 중요하기 때문입니다.

추가로 납입이 가능하고 연금저축보험을 그대로 유지하실거라면 분산투자의 측면에선 연금저축계좌를 추천해드립니다. 펀드로 운용되지만 펀드유형에 따라 변동성이 낮은 펀드도 있습니다. 다만, IRP계좌는 펀드뿐만아니라 채권, 적금 등 다양한 금융상품으로 운용이 가능합니다. 세제혜택이 동일하기 때문에 연금에 납입할 수 있는 월납입금액을 고려하셔서 IRP계좌로 운용도 한가지 대안이 될 수 있습니다.

연금저축이나 IRP는 연간 700만원을 한도로 공제율에 따른 세액공제가 가능합니다. 매년 연말정산이나 종합소득세 신고시 세제혜택은 매우 큰 장점이지만 본래 노후의 연금소득을 목적으로 가입해야 하는 장기금융상품이라는 점은 기억하셔야 합니다. 이런 말씀을 드리는 이유는 많은 분들이 당장의 절세만을 생각해서 가입하지만 해당 상품은 연금외 수령시 높은 세율의 기타소득세(현재 16.5%)를 부담해야 하기 때문입니다. 또한, 연금으로 수령시 받는 금액(세액공제 받은 대상금액과 여기서 발생한 이자 및 수익)에 대해서 연금소득세(현재 3.3~5.5%)를 부담해야 합니다. 세상에 공짜는 없는 것처럼 언급하신 상품은 장점만 있진 않기 때문에 위와같은 패널티도 고려하여 월납입금액을 결정하시길 바랍니다.

가입하신 연금저축보험은 신탁이나 계좌로 이전이 가능합니다. 다만 보험은 납입기간 등은 그대로 유지할 수 있지만 해지환급금이 이전된다는 점은 환급률이나 납입기간 등에 따라 손해를 볼 수 있습니다. 연금을 준비할 수 있는 기간의 여유가 있다면 그만큼 시간에 투자하시는 방법을 권해드리고 싶습니다.

연금저축이나 IRP계좌 관련해서 좀 더 궁금한게 있으시다면 1:1 질문이나 홈페이지로 문의주세요.

연금저축에 관하여

IRP 퇴직연금, 개인연금저축에 관하여...

isa 연금저축펀드 전환 세액공제에 관하여

연금저축에 관하여 질문드려요

연금저축에 관하여 질문

연금저축에 관하여

연금저축에 관하여

연금저축에관하여

연말정산 연금저축에 관하여

연금저축, 연금펀드에 관하여 질문

개인연금저축가입에관하여..