[보험전문가만 답변부탁드려요] CI보험 자유납 개념이 궁금해요 :)

안녕하세요.

보험설계사 데카르트입니다.

제가 정확한 설명을 해드릴테니, 잘 이해하세요.

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1. CI종신보험은 주계약과 특약으로 구성이 됩니다.

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2. 주계약 보험료의 30%는 사망보장을 해주는 댓가로 보험사가 가져가고, 70%만 적립합니다.

특약의 보험료 100% 전액은 사고나 질병에 대한 보장혜택을 제공하는 댓가로 보험사가 가져갑니다.

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3. 질문자는 27만원의 보험료를 납부한다고 했습니다.

주계약의 보험료, 특약의 보험료가 얼마인지 모르기 때문에 예를 들어 보지요.

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주계약 보험료 25만원 + 특약 2만원이라고 가정합니다.

주계약 보험료의 30% 7.5만원 + 특약 2만원 = 9.5만원을 보험사가 가져갑니다.

실제로 적립되는 돈은 17.5만원이 되겠지요.

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4. 1~24개월까지는

→ 질문자가 보험료를 납부하면, 그 돈에서 9.5만원을 차감하고, 나머지 17.5만원을 적립합니다.

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25개월부터는

→ 질문자가 보험료를 납부하든 말든, 적립된 돈(해약환급금)에서 9.5만원을 먼저 차감하고,

매달 납부하는 27만원을 전부 적립합니다.

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5. 질문자가 25회차부터 9.5만원만 납부할 경우, 적립금은 쌓일 일이 없죠.

왜냐구요?

보장혜택에 대한 돈만 납부하는 결과니까요.

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그런데 여기서 문제가 발생합니다.

9.5만원이라는 보장혜택의 댓가를 납부기간 동안만 차감하는게 아니라는 소리죠.

20년이 지나도 위험보장 수수료 + 계약유지비용 등의 사업비는 계속해서 차감됩니다.

원칙적으로 질문자가 27만원씩, 납입기간 내내 납부를 했다는 가정하에

주계약은 종신토록, 특약은 80~100세까지 보장을 해줍니다.

그런데 질문자는 27만원씩 납부를 딱 2년만 했죠.

2년 이후의 납입기간 동안은 사업비를 충당할 만큼의 보험료만 납부하게 되고요.

그럼 납부기간 이후에는 적립금에서 사업비를 대체하게 되는데

적립금이 개미 눈물 만큼 밖에 없으니... 얼마 안가서 적립금이 0원에 도달하게 됩니다.

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6. 적립금이 0원에 도달하여, 더 이상 사업비를 대체할 수 없게 되면

해당 보험은 강제해약 당하거나, 아니면 그때부터 평생토록 사업비를 질문자가 추가로 더 내야합니다.

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보험회사는 자선단체가 아닙니다.

그렇게 보험료 납부해도 될 것 같으면, 애시당초 보험료를 저렴하게 만들어서 출시를 했겠죠.

그럼에도 불구하고 보험설계사가 2년만 내면 괜찮다고 하는 이유는

2년만 유지하면, 설계사인 자기 입장에서는 수당 토해 낼 일이 없어지기 때문입니다.

지금 질문자가 이용 당하고 있다는 뜻입니다.

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7. 21회차 납부한 CI보험이면 해약을 하세요.

참고로 CI보험은... 없는 것 보다는 낫지만...

내 돈 주고 가입할 수 있는 모든 보장성 보험 중 끝에서 1등인 보험입니다.

네 상식적으로 생각하신 것처럼

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보험료 10만원만 납부하시고, 27만원의 보장을 받는다는 것은

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말이 안됩니다

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생명보험 상품의 경우 설계사 입장에서 2년이 지나야지만 환수라는

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불이익이 없기 때문에 말씀하신 것 같네요

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답변확정 부탁드립니다^^

언제든 두드려주시면 '맞춤형'으로 도움드리는 '보험두드림' 김청호입니다

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제가 취급하는 28개의 보험회사 중 저렴하고 보장이 큰 알짜보험을 찾아드리는 프라임에셋 황성현입니다

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보통 보험이라는게 해지환급금이 있는데 CI보험은 사망보험금이있어서 이 해지환급금이 점차적으로 쌓입니다.

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근데 여기서 자유납을 하신다면 이 해지환급금에서 부족한 부분을 땡겨서 그돈으로 보장받기에

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항상 마이너스이고 자유납입이라는 눈속임일 뿐입니다.

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문의주시면 자세하게 설명 도와드리겠습니다.

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답변에 도움이 되셨다면 답변확정부탁드립니다.

자유납이라는 것 자체가 말장난입니다.

알고계신대로 2년까지 설계사에게 피해가 오기 때문에 방어하는 것입니다.

감액 역시 부분해지입니다.

그래서 방어하는 것이고 굳이 설계사와 보험회사를 위해 유지하시려면 3개월 더 내시고 감액하세요.

전체보험사 비교분석 , 리모델링 전문 2019 우수인증설계사

이정성팀장입니다

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네 이해하신게 맞습니다.

자유납으로 되어도 나머지 부분에 대해서 언젠가는 납입을 해야하고

대체보험료가 차감되는 식입니다.

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