(내공100)G사의 원더풀보험 설계서좀 봐주세요

<나눔고딕> 

   1. 손해보험 2개회사의 상품 연계

    1-1) 2개상품 모두 제가 좋아하는 상품입니다. 좋은 상품에 속합니다.

 

    1-2)  손해보험설계사는 우물안개구리식 생각을 한다.

       지인에게 소개를 받아서 G화재 보험상품과 HS사의 보험상품을 함께 제안받으셨군요.

       보험은 <생명보험>과 <손해보험>으로 나누어져요.  <생명보험>도 그 장점과 단점이 있고, <손해보험>도 그 장점과 단점이 있습니다.  그런데, 유독 <손해보험>설계사분들은 우물안개구리식 생각을 많이해요. 생각이 작아요. 마음이 쪼잔해요.  <생명보험>의 장점을 살릴 줄 몰라요.

    그럴듯한 말로 거짓말까지 동원하며 나쁘게 표현합니다.  하지만, 생명보험이 건재하는 것을 보면 많은 국민이 선택하고 있다는 것입니다.   따라서 장점이 많이 있다는 것이죠.

 

    1-3)  장점은 살리고 단점은 보완해야 합니다.

   2. 미혼여성이 가입하면 좋은 유형.

   2-1) 연금보험20만원+보장특약3만원+의료실비보험4만원.

 

     교보**이 특별히 연금보험이 좋을 수는 없습니다. 자산운용현황을 생명보험사별로 비교해보면 좋은 쪽에 속하지도 않고 있기도 합니다.

    연금보험만 가입하면 또 정기보험 또는 보장성보험을 가입해야 합니다. 하지만 연금을 주계약으로 하고 보장특약을 가입하면 월3만원으로도 월 7만원짜리의 종신보험을 가입하는 효과가 있습니다.  이렇게 생명보험을 월3만원에 가입하고, 실비보험4만원을 가입해서 보완.

    보장내용은 이렇습니다.

     1) 일반사망 : 1억   2) 재해사망 : 2억   3) 재해상해 : 1억   4) 수술(1종~5종) : 40 / 60 / 100 / 200 / 1000만원  (2000만원까지로 늘어남)   5) 입원 : 6만원 (3일초과1일당) (12만원까지로 늘어남)   6) 뇌출혈,심근경색증 진단: 4,000만원    7) 뇌출혈,심근경색증 수술: 200만원   8) 뇌경색 진단 : 2,000만원    9) 뇌경색 수술 : 200만원   10) 암진단 : 3,000만원 (모든암)   12) 암수술 : 400~1200만원 (매회당)       13) 암입원 : 16만원 (3일초과1일당)  =>암걸리면 전체보험료납입면제 혜택)    16) 16대질병입원 : 6만원(3일초과1일당)   17) 7대질병수술 : 300~400만원(매회당)  17) 여성질병입원 : 6만원 여성질병수술:200만원   18) 질병입원의료실비 : 1억원까지  19) 질병통원의료비 : 50만원한도 (1일당) 20)상해의료비(입원/통원) 1000만원한도(1건당)(한의원한방 통원가능)    21) 가족일상생활배상책임 : 1억원

 

    2-2) 의료실비보험 5만원 + 암보험 3만원

 

    사망보험에 대한 니드가 없는 분들은 치료위주의 보험을 가입하는 형태입니다.

    보장내용은 이렇습니다.

 17) 7대질병수술 : 300~400만원(매회당)  17) 여성질병입원 : 2만원 여성질병수술:200만원   18) 질병입원의료실비 : 1억원까지  19) 질병통원의료비 : 50만원한도 (1일당) 20)상해의료비(입원/통원) 1000만원한도(1건당)(한의원한방 통원가능)    21) 가족일상생활배상책임 : 1억원  22) 암진단금 4000만원, 고액암진단금 5000만원, 암수술시 200만원, 암입원시 5만원씩   23) 뇌졸중진단금 1000만원   24) 급성심근경색증 진단비 1000만원   25) 7대질병 수술비 200만원   26) 부인과질병수술비 50만원 

 

    2-3) 의료실비보험 4만원+종신보험 5.5만원 = 10만원

    미혼일 때와 부모님 돌아가시기 전까지는 나의 사망보험금을 부모님에게 드리고, 그 다음에는 고생한 남편을 수익자로 설정해서 수고한 점을위로합니다.  주요보장내용은 이렇습니다.

    위의 연금가입시 보장예시와 같습니다.

    1) 일반사망 : 1억   2) 재해사망 : 2억   3) 재해상해 : 1억   4) 수술(1종~5종) : 40 / 60 / 100 / 200 / 1000만원  (2000만원까지로 늘어남)   5) 입원 : 6만원 (3일초과1일당) (12만원까지로 늘어남)   6) 뇌출혈,심근경색증 진단: 4,000만원    7) 뇌출혈,심근경색증 수술: 200만원   8) 뇌경색 진단 : 2,000만원    9) 뇌경색 수술 : 200만원   10) 암진단 : 3,000만원 (모든암)   12) 암수술 : 400~1200만원 (매회당)       13) 암입원 : 16만원 (3일초과1일당)  =>암걸리면 전체보험료납입면제 혜택)    16) 16대질병입원 : 6만원(3일초과1일당)   17) 7대질병수술 : 300~400만원(매회당)  17) 여성질병입원 : 6만원 여성질병수술:200만원   18) 질병입원의료실비 : 1억원까지  19) 질병통원의료비 : 50만원한도 (1일당) 20)상해의료비(입원/통원) 1000만원한도(1건당)(한의원한방 통원가능)    21) 가족일상생활배상책임 : 1억원
    => 이렇게만 가입해도 질문님이 제안받은 G사 + HS사의 조합보다 보장내용이 훨씬 좋을 것입니다.

 

     그런데 저는 2-1)번을 가장 권장합니다. 가장 작은 돈으로 가장 높은 보장을 받기때문에 가장 효율적입니다.  그러면서 연금도 가입해서 20년후 여유로운 생활을 미리 계획하고 준비하는 것입니다.

 

   3. 미혼 여성이 주의할 점

    3-1) 미혼여성은 앞으로 변화가 많습니다.

    결혼, 출산, 육아, 이직, 퇴직, 부모님건강 등등...

    미혼일때는 아무리 보험료가 높아서 혼자 살아가니까 잘 유지할 수 있어요. 하지만 결혼후에 자녀가 생기면 직장을 그만두는 사례가 많아요. 그러면 맞벌이 하다가 외벌이로 바뀝니다. 그러면 보험을 가장 먼저 해약하게 됩니다. 보험료부담이 너무 커서입니다.

   미혼일 때에 설계사를 잘못 만나서 너무 과한 보험료로 설계했기 때문입니다.

   설계사의 보험제안 태도가 나쁜 경우가 너무나 많습니다. 수당위주로만 제안하는 사례가 너무나 많아요.

 

     3-2) 고객은 설계사분이 설계해오는대로 무조건 가입하게 됩니다.  그런데 그러면 많이들 실수하게 됩니다. 보험일을 새로 시작하거나, 오래 일한 설계사도 역시 설계사에게 돈이 되는 상품형태로 권하는 경우가 많습니다.  고객들은 설계사와 보험회사만 배불려서 가입하고 해약하고, 또 가입하고 해약하고를 반복하면서 고객만 큰 손해를 보게 됩니다.

      그도 그럴 것이 고객은 보험을 잘 모릅니다. 설계사가 권하는대로 가입할까 말까를 결정하게 되는데요. 결국 설계사의 역량에 따라 고객의 혜택이 결정되는 경우가 많습니다.  설계사의 역할이 너무나 중요합니다.     설계사는 의로와야 합니다. 설계사는 성실해야 합니다. 설계사는 정직해야 합니다. 설계사는 사리사욕을 자제해야 합니다. 

 

선량한 고객이 뭘 알겠어요. 설계사가 선량한 마음으로 잘 해야 합니다.

     3-3) 이처럼 앞으로의 변화에 유연하게 대처할 준비가 되어 있어야 합니다.

 

   4. 제안받은 2개의 보험 해부

    4-1) 2개의 보험 모두는 제가 고객들에게 주로 권하는 보험상품임

 

    4-2) 그럼에도 불구하고 질문님에게 좋지않은 이유는 둘다 손해보험이기때문.

 

    4-3) 올해 초만해도 입원시 3000만원한도 / 통원시 1일 10만원한도의 실비보험이었는데, 4달전부터는 1억원 / 통원 30만원짜리가 나오더니.. 이젠 1억원/50만원이 출시되었습니다. 이처럼 시간이 흐르면 보험상품은 변화합니다. 좋게만 변화하는 것은 아니고 나쁘게도 변화하긴 하는데, 고객입장에서 좋은 점은 물가상승은 잡는다는 것.

    즉 지금 통원 30만원짜리 보험은 앞으로 15년이 지나면 현가 15만원짜리 통원에 불과하므로 나쁜보험이 되어버립니다. 그러면 자연스레 고객은 해약하게 됩니다.  그러면 그에 부가된 특약 (암진단비, 뇌졸중진단비 등등)이 자동해약됩니다. 좋은 것인데, 살려두고 싶은데도 해약해야만 합니다.

    따라서 G사의 실비보험을 가입할 필요는 없고, 오히려 HS사에 의료실비특약을 넣어야 합니다.

 

     4-4) 입원비에 대한 담보는 손해보험사에 가입해서는 안됩니다. 너무 비싸기 때문입니다.  입원첫날부터 3만원씩 받게 된다고 가정할 때, 월보험료는 13,000원 내외이라는 것을 고객은 인지하지 못합니다.  제가 제안한 보험에는 3일초과 1일당 6만원씩 받는데, 한달 보험료가 7,200원입니다.

     보험금은 2배로 받는데, 월보험료는 반정도밖에 안됩니다.  고객은 선택해야 합니다. 7200원내고 6만원받을 것인가? 아니면 13000원 납입하고 1일부터 3만원 받을 것인가를..   저라면 전자를 선택합니다.  하루 이틀 입원할 것에 대해 굳이 보험까지 가입할 필요가 없으니까요. 오래 입원할 때 충분히 많이 받아야 하니까요.

 

     상해간병비와 질병간병비는 생명보험사의 입원특약 내에서 해결 됩니다.  30일 입원하면 180만원 지급받으니까요.

 

    4-5) 통원의료비는 30만원보다는 50만원이 더 좋습니다. 물가상승을 감안해서 더 오래유지할 수 있으므로.

 

    4-6) 나머지 특약은 적절히 삽입하면 되지요.

 

    4-7) 전문적이지 못한 설계사분에게서 제안받은 것으로 파악됨.

 

   5. 보험의 허상.

    3-1) 보험회사는 이익단체이므로, 고객에게 좋은 보험을 만들지 않는다고 보면 고객입장에서는 오히려 더 현명한 판단입니다. 하지만 요령껏 가입해야하죠.

 

    3-2) <무슨 병에 걸리든 보장되고 걱정없는 보험을 들려고 합니다.>라는 생각이 들죠?  그런 욕구는 이해하지만, 보험회사는 자사의 이익을 위해 소비자불만인 요소를 만들어 놓습니다. 아무리 좋아 보이는 보험상품일지라도 소비자 불만이 있게 됩니다.

    "매우 좋은 보험이다"  라는 말은 고객입장에서는 무엇을 뜻하는 것인가요?

    => 모든 질병과 재해, 상해에 내 돈들어갈 일 없고, 혜택도 많이 받게 되는 것을 뜻하지요.

    하지만 보험회사 입장에서 소비자가 매우 좋아하고 소비자불만이 하나도 없는 이런 상품을 만들까요?  보험회사의 이익도 생각하고 고객에게 보험금지급도 생각한다면 이런 상품은 월보험료가 얼마나 비싸야.. 고객도 만족하고 회사도 이익도 나고 할까요..

 

   그런 욕심은 모든 소비자가 생각하고 요구하고 있는 생각이지요. 하지만 욕심에 불과할 뿐 이것을 온전하게 받아들여 보험상품을 만들 보험사는 없습니다.   한번 보험가입하면 죽을때까지 보장이 좋고, 더이상 가입하지 않아도 되고, 일단 병걸리거나 아프면 내돈 들어갈 걱정은 없고, 적당한 시점에 환급도 잘 되고 하는 보험!

    이런 보험은 보험사가 망하니까 만들지를 않습니다.

 

    지금 가입한 보험이 20년후에 좋을 리가 없습니다. 사회가 변화하고 물가가 상승되었기때문에, 20년전에 가입한 보험으로 그때 좋은 치료를 받으려는 것은 무리가 될 겁니다. 14년마다 물가는 2배는 상승되니까요. 20년 후에는 물가가 3배는 상승해 있습니다. 30만원이 지금의 10만원 가치가 되어 있을 것 같습니다.(연5% 물가상승시)

 

    정말 만능인 보험...         없습니다!

    그래도 비슷한 보험은 생명보험+실비보험의 혼합형입니다.  서로의 장점은 살리고, 단점은 보완하는 형태입니다.

    이렇게 가입해도 5~6년 지난 후엔 점검하고, 일부해약하거나, 다시 가입해야 합니다.

 

 

  3-3) 보험설계사의 말은 번지르하지만.. 그 말이 현실에서 지켜지지 않는 말들이 워낙 많습니다.

    이미 40대의 분들은 경험을 많이 하였을 겁니다. 여러번 가입하고 해지하고 하면서 보험이 얼마나 엉망이고 안좋은 지를 느낀 분들이 많을 겁니다.  그래서 헛된 욕심을 버려야 할 필요가 있는데요.   이런 헛된 욕심은 전문가와 얘기를 나누면서 짚어 보아야 합니다.   그래야 가정이 행복할 수 있습니다. 보험가입했다고 행복할 것도... 보험가입하지 않았다고 행복할 것도 없습니다.  어려울 때를 잘 준비하면서 가정경제도 여유로와야 행복할 수 있습니다.

 

  6. 고객의 헛된 생각들.

   6-1) <무슨 병에 걸리든 잘 보장되고 걱정없는 보험을 들려고 합니다.>라는 생각이 들죠?

  이것은 욕심일뿐 보험회사는 이런 상품을 만들지를 않습니다.

 

   6-2) '10년 혹은 20년만 납입하고 평생 걱정없는 보험상품에 가입해야지' 라는 생각.

   => 고객욕심일 뿐입니다.  보험회사가 망합니다.

 

   6-3) '아는 설계사분이 알아서 잘 제안하겠지' 라는 생각.

   => 보통 지인의 부탁으로 가입하게 되면, 지인설계사분이 설계해오는대로 무조건 가입하게 됩니다.  그런데 그러면 많이들 실수하게 됩니다. 보험일을 새로 시작하거나, 오래 일한 설계사도 역시 설계사에게 돈이 되는 상품형태로 권하는 경우가 많습니다.  고객들은 설계사와 보험회사만 배불려서 가입하고 해약하고, 또 가입하고 해약하고를 반복하면서 고객만 큰 손해를 보게 됩니다.
    그도 그럴 것이 고객은 보험을 잘 모릅니다. 설계사가 권하는대로 가입할까 말까를 결정하게 되는데요. 결국 설계사의 역량에 따라 고객의 혜택이 결정되는 경우가 많습니다.  설계사의 역할이 너무나 중요합니다.     설계사는 의로와야 합니다. 설계사는 성실해야 합니다. 설계사는 정직해야 합니다. 설계사는 사리사욕을 자제해야 합니다. 

 

    6-4) '내가 가입한 보험료가 비싼데 그만큼 좋은것이겠지' 라는 생각.

   => 설계사는 수당을 많이 받기 위해 높은 보험을 권합니다. 3만원씩 80세납을 권하지 않고, 10만원씩 10년납을 권합니다. 그러나 이런 보험은 금방 나빠집니다. 물가상승을 못잡기 때문입니다. 

 

   7. 보험의 역사

    2003년10월경의 그 이전까지는...

    의료실비보험은 입원제비용, 입원실료, 수술비 등으로 나뉘어 있었던 때에.. 내가 병원비 5만원 납입했다면 10만원을 손해보험사로부터 받을 수 있었던 때가 있었는데, 2003년 10월경부터 내가 부담하는 병원비만 보상받는 것으로 바뀌었습니다.

    2005년부터 입원의료비 3000만원/통원의료비 10만원 set가 판매시작하더니, 3달전부터는 입원의료비 5천만원/통원의료비 30만원 set가 판매되더니.. 지금은 1억원/30만원   또는 5천만원/50만원 (자기부담금2만원) 등등 많은 의료실비보험들이 생겨나고 있습니다.

 

    생명보험사는 2006년1월부터 담합하듯.. 뇌졸중 중에서 뇌경색의 담보를 모두 없앴습니다. 어쩌면 이리 단합을 잘하는 걸까요?  바로 고객이 뇌경색이 많이 걸리기때문에 그렇습니다. 회사입장에서는 손해보기때문에 없앴습니다.    아니, 그런데 고객입장에서는 " 잘 걸리는 큰 질병을 보장받자고 보험에 가입하는 것이지, 잘 걸리지도 않는 질병때문에 보험가입하는 이유가 없잖아요? "   라고 말하지만, 보험회사가 그것을 받아들일 턱이 없습니다.

 

    지금은 생명보험과 손해보험사 모두 암진단은 1회만 지급하고(암은 퍼지기 때문에 회사입장에서는 손해라 그렇게 놔두지는 않죠), 암입원도 1일 10만원까지로 낮췄습니다.

 

    제가 보험상품의 흐름을 설명한 이유는,

    보험상품이란 고객에게 좋게 변화하지 않는다는 것입니다.  딱 하나 고객에게 좋게 변화하는 것은 보험상품 역시 5년전의 상품에 비해 지금 나오는 상품이 물가상승을 감안해서 상품이 나왔다는 것.   하지만 이 역시 10년 20년후의 물가상승을 반영하지는 않고 있습니다.

 

    그래서 고객은 유연하게 대처해야 합니다.  우리가 어쩔 수 없는 현실 속에서 효율성을 찾아야 한다는 것입니다.  그래서 많은 사람들이 생명보험1, 손해보험1개를 가입하라는 것입니다. 물론 보험료 비싸지 않게...

   8. 맺음말.

    8-1) 현명한 사람은 전문가의 조언을 얻습니다. 전문가를 고용하는 셈이지요.  보험면에서 전문가를 고용하는 비용이라면.. 어차피 가입할 보험하난 가입하는 셈입니다.

 

    8-2) 실행.

     느낀 점이 있다면 효율적인 차원에서 실행하세요. 그래서 경제적으로 더 윤택해지세요.

 

    8-3) 특별히 저렴하고, 특별히 많이 더 좋고 하는 상품은 있을리가 없습니다.

 

   중요한 것은 파트너를 잘 정해서 저렴하고 효율적인 보험가입방법을 함께 찾는 것이 가장 좋기는 합니다.  그런데 그것마져 싫다면.. 스스로 애써 고생하고 또 몇년 지나지 않아 손해보고 해약하고 고민하고를 반복해야 합니다. 고민마져 하지 않는다면 나중에 보험적용 받을 때 그냥 조금 받는 것에 불과하거나, 아니면 보험료부담이 너무 커서 가정 경제에 구멍이 나거나.. 할 겁니다.

 

     8-4)  보험상품은 단점이 많은데, 고객들은 늘 실수를 많이 합니다. 계속 반복합니다. 잘 몰라서 실수하고, 생각의 한계때문에 실수하고, 생각의 오류때문에 실수하고, 납입한 돈이 아까워서 더 쏟아부으려는 실수를 하고...

 

     8-5) 경험해보니., 보험상품의 모든 특약은 쪼개져 있는게 좋습니다. 그러나 보험료가 많지 않아야 지요.  30세초반여성은.. 그 경제적 사정에 따라.. (3만원, 혹은 6~7만원내외, 혹은 9만원내외로 가입하면 됩니다).  복합구성일 경우엔 시간이 지나서 어떤 점은 계속 좋은데 어떤 점을 안좋아져서 좋은 것까지 해약하는 사례가 빈번하게 발생.

 

   보험가입할 때, 예산을 정하고, 그 예산에 맞추어 가장 알찬 설계안을 제안 받으세요. 해약환급금 생각말고, 납입기간 생각하지 않는게 더 현명합니다. 그런 것들은 족쇄마냥 현명한 생각을 방해합니다.

    보험가입할 때 복합적으로 생각해야 합니다. 자신의 경제상황, 가족상황, 주변상황, 우리나라경제여건, 보험상품의 흐름, 보험상품의 장단점, 보험회사의 미래, 보험금을 잘 지급하는지... 등에 대해 잘 알고 복합적으로 생각해야 효율을 극대화할 수 있습니다.

 
     식품에 유통기한이 있다면 보험상품은 유효기간이 있습니다. 보험상품이 효과를 발휘하는 기간이죠.  100세보험!  80세가 넘어가면 보험료가 워낙 비싸져서 유지하지 못할 가능성이 많아요.  보험사입장에서는 아무런 손해가 없지요.  "보험료 닙입하시면 90세때에도 보험금을 지급하는데요. 보험금 낼래 말래?" 라는 입장이지요.

    사람을 잘 만나는 것은 복입니다. 보험설계사를 잘 만나는 것도 복입니다.

   현명한 사람은 전문인에게 조언을 구합니다.   비용이라고 한다면.. 어차피 가입할 보험하나 가입하는 정도.   비용도 아닌셈이지요.
 

    질문을 방치해두지 마시고, 질문기간 안에 답변선택을 완료하세요