안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..
30세 여성 분 이시고 기존 종신보험에 대한 문의네요..
처음엔 20만원 정도 였는데 지금은 10만원 정도로 감액 시킨 상황 이구요..
그럼 답변드리겠습니다..
사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다..
하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠..
즉 각 보험의 장점은 살리고 단점은 cover를 하는 형태로 혼합설계를 해서 보험에 가입하시는 것이 좋습니다..
지금 보험 문의는 기존 종신보험에 대한 문의 인데 종신보험은 주로 한 가정의 가장 이자 주 수입원인
남성 분들이 본인의 조기사망에 대비해서 많이 가입하는 보험으로 님 께서 이런 상황이 아니라면 처음 부터
님과 어울리는 보험이 아니었습니다..
그리고 생명보험은 일반암 범위도 손해보험보다 더 적으며 ( 유방암, 생식기암 일부, 대장점막내암 등 )
이는 진단금, 입원비, 수술비에 영향을 미칩니다..
( 즉 일반암 범위에 속하지 않으면 일반암 보장 금액의 20% 정도만 보장 한다..는 이런 식으로..)
또 2대 질병 중 하나인 뇌졸중에 대해서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 보장 하지 않고 뇌출혈만
진단금 보장이 됩니다..
( 뇌경색은 뇌혈관이 막히는 것 이고 막혔던 혈관이 터지는 것이 뇌출혈 입니다..)
그리고 손해보험은 보장만기가 100세 이지만 생명보험은 80세 정도 입니다..
( 현재 여성 평균 수명은 85세 정도 됩니다..)
( 단, 실비특약은 생/손보 모두 100세 보장 합니다..)
실비보장도 입원실비 보장은 동일하지만 통원실비는 돈이 많이 들어가는 외래진료비에 대해
생명보험은 일당 20만원, 손해보험은 25만원 으로 보장을 합니다..
그리고 지금 보험은 28년 납으로 납입기간이 길구요..
( 손해보험은 지금 20년납 으로 해도 지금 보험 보다 더 나은 보장을 받으면서 가입이 가능 합니다..)
( 납입기간이 길어지면 월 보험료는 다운이 되지만 총 보험료는 더 많아 집니다..)
따라서 사망보험금에 대한 니드가 크지 않고 사망보험금 보단 질병/상해 보장 위주로 좀 더 저렴한 보험료로
보장 받길 원하시면 지금 이라도 손해보험사의 의료실비 보험으로 보장 받는 편이 낫습니다.
( 일단 증권분석을 받으신 뒤 실비보험 설계서를 받아보시고 기존 보험과 비교를 해 보신 뒤 결정을
하시는 편이 낫겠네요..)
물론 기존 보험을 정리를 하면 손해는 보시겠지만 앞으로의 보장과 보험료를 생각하면 지금 정리를 하시는
편이 낫습니다..
( 그리고 종신보험의 특약 보험료는 어차피 80세 만기로 사라지는 돈 으로 지금 보험을 더 유지를 한다고 하더라도
님 께 환급되는 돈이 아닙니다..)
그리고 가입을 하실 때는 님 께서 부담이 가능한 금액 선에서 가입을 하시는 것이 좋습니다..
( 앞으로의 질병/상해에 대해 혹시 몰라서 가입하는 것이 보험 이므로 너무 무리하게 가입하실 필요는 없습니다..)
보험의 보장 이란 혜택도 내가 가입한 보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택 입니다..
만약 보험료 때문에 유지 자체가 힘들다면 이 또한 보험에 잘 가입했다고는 볼 수가 없겠죠..
또한 만기환급형 보다는 순수보장형으로 가입하는 것이 더 유리합니다..
환급형은 님께서 100세나 되서야 받을 수 있는 돈으로 그 때 까지의 물가상승을 생각하면 별 의미가 없습니다..
이 보다는 보장은 같으면서 보험료가 더 저렴한 순수보장형이 더 유리합니다..
그리고 여유가 되면 여기에 따로 노후를 대비한 연금보험에 가입하는 것이 좋습니다..
( 보장성 보험은 한 살 이라도 어릴 때 가입해야 보험료가 저렴해 지고 연금 같은 저축성 보험은 한 살 이라도
어릴 때 가입해야 복리의 효과를 극대화 할 수 있습니다..)
요절만 하지 않는다면 누구에게나 노후라는 시기는 찾아 옵니다..
문제는 평균 수명의 빠른 증가로 인해 이 노후라는 시기도 빠르게 증가한다는 것이죠..
오래 산다는 것은 좋은 일이긴 합니다만 돈 없이 오래만 사는 경우를 생각해 보시기 바랍니다..
실제로 많은 분들이 질병/상해 보장성 보험은 실비보험에 가입하시고
여기에 노후를 대비한 연금보험에 많이 가입하십니다..
질병/상해 보장은 손해보험이 유리하지만 연금은 생명보험이 더 유리합니다..
( 살아만 있으면 연금이 지급이 되는 종신형 연금 제도는 가장 좋은 연금 수령 형태로 이 제도는 생보사의
연금에만 있습니다..)
생명보험사의 변액연금보험을 추천해 드립니다..
( 앞으로의 저금리, 물가상승률, 평균 수명 증가 등을 고려하면 금리연동형 연금은 내 충분한 노후자금을 만드는데
변액연금 보다 많이 불리합니다..)
그리고 의료실비 보험에는
여러 가지 특약이 있는데 이 중 의료실비 특약은 내가 낸 병원비의 90%를 보장합니다..
( 이 의료실비 특약은 생보든 손보든 갱신형으로만 되어 있습니다..)
( 단 2015년 9월 부터는 실비보장 중 비급여 보장은 본인부담금이 20%로 상향 조정 되었습니다.
하지만 보장이 축소된 만큼 보험료가 다운이 되었으므로 일장일단이 있습니다.)
나머지 10%는 자기 부담금인데 이 금액이 200만원이 넘어가게 되면 그 넘어가는 차액도 보험사에서
다 보장을 하구요..
즉 의료실비 보험 하나 만으로도
암 같은 큰 질병이든 교통사고 같은 큰 상해사고든 내 돈 200만원만 있으면 병원비 걱정 할 일은
없는 것이죠..
( 보험으로 돈 벌 생각이 있는 것이 아니라면 저렴한 보험료로 내 주머니에서 병원비가 안 나갈 정도로만
가입하셔도 보험은 충분히 잘 가입하신 것 입니다..보장성 보험의 보험료는 수십 년 동안 나가는
비용이니까요..)
그리고 의료실비 보험에는
의료실비 특약 외에 암, 2대질병, 성인병, 상해 등 다양하게 특약을 구성하실 수 있습니다..
( 운전을 하고 계시면 운전자보험특약도 넣을 수 있구요..)
( 그리고 암에 대해 좀 더 큰 보장을 받기 원하시면 암 진단금을 두 번 주는 암보험에 추가적으로 가입하는
것이 좋겠구요..두 번 주는 암 보험은 각 상품마다 차이가 있으나 중요한 것은 같은 부위에 재발이 되든
다른 부분에 전이가 돼든 상관없이 진단금을 주는 보험에 가입을 하는 것이 좋습니다..)
현재 의료실비 보장은 지금 생명보험/손해보험 두 보험 모두 보장을 하고 있지만
손해보험이 보장내용도 더 좋고 의료실비 특약 자체의 보험료도 더 저렴합니다..
( 실비특약은 전부 갱신형인데 손해보험의 의료실비 특약이 갱신 시 보험료 인상 폭도 더 적구요..
100세 까지 보장 받는다는 점을 감안하면 이 부분도 매우 중요한 부분이죠..)
규정 상 특정상품을 추천해 드릴 수는 없지만 대신 손해보험에
잘 가입하는 요령에 대해서 말씀드리도록 할께요..
1. 갱신특약의 갯수
당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 갱신 만기시마다 인상되는 폭이 더 크겠죠..?
현재 의료실비 특약은 전부 갱신형으로 어쩔 수 없지만 나머지 특약은 비 갱신형으로 하는 것이 좋습니다..
젊었을 때는 보험료 인상 폭이 적지만 나이가 들어갈 수록 인상 폭이 커져서 가입자 에게 큰 부담이 됩니다..
또한 보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요..
( 즉 소득이 없는 시기 에도 갱신 만기 때 마다 올라가는 보험료를 계속 내셔야 합니다..보장 만기 끝까지
총 보험료가 과연 얼마까지 늘어나게 될까요..? )
2. 뇌혈관질환진단금 특약과 허혈성심장질환 진단금 특약 존재여부
뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해 주고,
허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..
예를 들어 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색진단금 특약으로 보장을 받을려면
무조건 협심증이 급성이어야 합니다..급성심근경색은 일반 심근경색보다 더 무서운 질병인데
보험금을 타기 위해서 급성심근경색에 걸리기를 바라는 것은 아니시겠죠..?
뇌혈관질환 보장도 뇌졸중 보다 보장 범위가 더 넓습니다..
뇌졸중은 뇌와 관련된 질병의 70%정도를 차지하고 있는데 나머지 30%는 진단금이 안 나오지만
뇌혈관질환특약은 위 30%까지 전부 다 보장이 됩니다..
( 생명보험은 뇌졸중에서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 보장이 안 되고 뇌출혈만 보장 됩니다..)
원래는 손해 보험사 모두 위 두 특약이 있었습니다만, 지금은 손해율이 높다는 이유로 두 회사만 제외를
하고 모든 손보사들이 다 없앴습니다..손해율이 높다는 것은 그 만큼 보험금을 많이 지급했다는 소리겠죠..
또한 진단금이 많이 나갔다는 것은 그 만큼 발병률이 높다는 뜻이죠..
실제로 우리 나라 성인의 사망원인 1위는 암이고 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환 입니다..
위 3가지 질병이 50%를 넘게 차지하고 있습니다..즉, 두 명 중 한 명은 위 세 가지의 질병을 피할 순 없단
뜻이죠..
또, 위 병들에 걸렸다고 해서 다 죽는 것은 아니죠..?..따라서, 사망률이 아닌 실제 발병률만 따진다면
아마 위 퍼센테이지보단 당연히 아무래도 더 높겠죠..?
( 참고적으로 지금 생명보험은 뇌졸중 중 발병비율이 더 높은 뇌경색은 보장하지 않고 뇌출혈만
보장합니다..)
3. 암 보장 범위
현재 많은 회사에서 전립선암, 생식기암, 유방암, 자궁암 등을 소액암으로 분류를 하고 있습니다..
( 일반암 진단금의 20%만 보장 )
이 보다는 위 암 들을 포함해서 전부 일반암으로 분류를 해서 암 진단금 전액을 보장하는 보험이
좋습니다..
또한 대부분의 회사가 2차암은 갱신형으로만 가입이 되어 있는데 갱신형은 차후에 보험료가 많이 오르므로
이 보다는 비갱신형으로 가입이 가능한 암 보험이 좋습니다..
( 물론 가입금액도 크면 더 좋구요..)
4. 의무가입특약이나 연동특약의 최소가입설계
어느 실비보험이나 의무가입특약이 있습니다.
또한 특정특약을 넣을 경우 연동되서 넣어야 하는 연동특약도 있구요..
( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 연동특약을 넣어야 하는 경우가 많죠..)
보험료를 저렴하게 가입을 하실 경우 위 두 특약의 최소가입수준이 높다면 당연히 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 더 상승을 하겠죠..?
( 경제적으로 여의치 않거나 기존 보험이 있어서 실비보험 추가 가입에 대해 걱정하시는 분들이 많으실
것 입니다..)
의무가입특약의 최소 가입금액이 적어야 보험료가 적게 설계가 가능합니다..
또한 연동특약이 없거나 있다 하더라도 최소수준으로 가입이 가능해야 보험료가 덜 올라가겠죠..?
따라서 위 위 두 특약을 최소수준으로 가입할 수 있는 보험에 가입을 하셔야 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 올라가는 것을 막을 수 있습니다..
5. 다양한 납입면제 기능
아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다..
그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 매우 큰 도움이 되겠죠...
대부분 실비보험은 상해/질병 80%이상 후유장해시 납입면제가 됩니다..
그런데 어떤 보험은 상해/질병 50%이상 후유장해가 발생해도 납입면제가 됩니다..
여기에 암, 뇌졸중, 급성심근경색이 발병해도 납입면제가 되구요..
( 위 에서 말씀드린 납입면제는 전체 보험료가 납입면제가 되며 적립보험료를 넣으면 적립보험료도
납입면제가 됩니다..)
( 이런 면제 혜택은 면책기간 없이 해당 보험상품에 가입하면 곧바로 효력이 발생 합니다..)
아무래도 이런 혜택은 나이가 좀 있으신 분들께 유리하겠죠..
( 젊으신 분들은 확률상 위와 같은 상황이 발생할 확률이 상대적으로 적으니까요..)
위 에서 말씀드린 5가지 전제조건을 만족하는 보험으로 가입하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..
그리고 여성분들은
여성특정질병에 대한 즉 여성특정질병관련 특약이 잘 되어 있는
보험에 가입하는 것이 더 좋겠죠..
( 여성특정질병, 여성만성질환, 부인과질환, 갑상샘..등등..)
또한 보장성보험의 보험료는 님 가계수입의 8 - 10% 선에서 가입을 하시는 것이 좋구요..
( 보험은 가입도 중요하지만 가입 만큼이나 중요한 것이 유지입니다..보장이란 혜택도 내가 가입한
보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택이니까요..)
보험은 한 두번 내고 마는 것이 아니라 수십 년 동안 돈을 내야 하는 상품입니다..
기간도 기간이고 돈도 돈이지만 어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 보험금을 받냐 못 받냐
많이 받냐 적게 받냐가 결정이 됩니다..
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시길 바래요
