안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..
79년생 남성 분이시고 현재 보험의 거의 없는 상황에서
I생명보험의 종신보험을 추천받으셨네요..
그럼 답변드리겠습니다..
보험금 지급은 설계사가 계속 근무를 하면 지급용무를 대신 할 수 있지만 언제까지 설계사가 계속
근무를 한다고 장담할 수는 없습니다..
따라서 이런 일 때문에 지인에게 가입하는 것 보다는 님께 맞는 상품을 찾아서 가입하는 것이
더 유리합니다..
지금 ci보험을 추천받았는데
일단 ci보험에 대해서 먼저 이해를 하실 필요가 있겠네요..
보장성 보험 중 가장 비싼 보험은 종신보험입니다..
종신보험 중 가장 비싼 보험이 바로 ci보험이구요..
즉 님께서는 우리나라에서 가장 비싼 보험에 가입을 또 하라고 권유를 받은 것이죠..
뭐..보험료가 비싸다 하더라도 비싼 만큼 보장을 잘 되어 있으면 괜찮겠죠..
하지만 ci보험은 그렇지를 못 하다는 것이 가장 큰 단점입니다..
CI보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장을 해 주는 보험이죠..
말은 굉장히 좋은데 실상도 그럴까요..?
결론적으로 말씀을 드리면 CI보험은 유지를 하라고 별로 권해 드리고 싶지 않은 상품입니다..
그 이유는 아래와 같습니다..
- CI보험
ci보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장해 주는 상품입니다..
하지만, 보험사에서 말하는 '중대한'에 해당이 될려면 여러 단서 조항을 만족해야 하는 단점이 있습니다..
( 물론 암에 대해서는 대부분 해당이 되서 보장을 받으실 수 있습니다..그래서 CI보험을 판매하는 분들은 암만 가지고 말씀을 합니다..하지만 질병이라는 것이 암만 있는 것은 아니죠..)
예를 들어 뇌졸중에 대해서 말씀해 드리도록 하겠습니다..
우리는 주위에 어느 분이 뇌경색으로 쓰더졌다고 하면 큰 병 걸렸다, 중대한 병에 걸렸다라고 말들을 하죠..
하지만, ci보험에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 될려면 뇌경색에 쓰러졌다고 해서 해당이 되는 것은
아닙니다..
뇌경색으로 쓰러진 후 기본적으로 6개월 동안 호전이 되면 안 됩니다..그리고, 호전이 된 후에도
영구학적 결손이 남아야 합니다..그래서, 일상생활에 대한 장해가 와야 하죠..일상생활에서의 장해는
아래와 같습니다..( 100%만족이 아니라 각각의 %를 따집니다만..)
혼자서 옷을 갈아입지 못해야 합니다..배변을 본 후 혼자서 뒷처리를 할 수 없어야 합니다..밥을 먹을 때
숟가락을 사용하지 못해야 합니다..사용은 해도 젓가락을 사용하지 못 해야 합니다..혼자서 계단 1층 이상을
올라갈 수 없어야 합니다..혼자서 평지를 50M이상 걸을 수 있으면 안 됩니다..
이런 조항들을 %로 따져서 만족을 해야 보험사에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 되서 보험금이
나옵니다.
즉, 기본적으로 6개월 이내에는 진단금이 안 나오죠..그 이후에도 위와 같은 사항등에 해당이 되야 하구요..
큰 병에 걸린 것만 해도 가슴을 쓸어내리는 일인데, 보험금도 제대로 안 나오죠..
그렇다고, 보험금을 받고자 병이 호전되지 않기를 바래야 하나요..?
아니죠..
( 암 같은 경우는 실질적으로는 중대한 암에 해당되는 경우가 많아서 ci보험을 판매를 하는 분들은
암 갖고만 얘기를 합니다..)
ci보험에서 말하는 '중대한 질병'이 바로 이렇습니다..
'중대한 수술'도 마찬가지입니다..
칼로 짜르고, 째고, 가르고 해야 합니다..즉, 개흉, 개두, 개복을 해야지만 보험금이 나올 수 있는 조건에
해당이 됩니다..
레이져나 광명학 기술 혹은 다른 첨단 기술을 이용한 수술은 보험금이 나오질 않습니다..
앞으로의 의료기술 발달을 한 번 생각해 보세요..
지금처럼 언제까지나 칼로 짜고, 자르고 하면서 수술을 할까요..?
ci보험으로 수술 보험금을 받을려고 위와 같은 첨단 의료 기술의 혜택을 보지 않으실건가요..?
ci보험은 종신보험 중에서도 가장 비싼 종신보험입니다..
설계사는 수당이 많아져서 좋고, 보험사는 보험금 지급할 일 별로 없는 보험에 보험료 많이 들어와서
좋습니다.
손해는 오직 보장 제대로 못 받는 가입자만 봅니다..
( 또한 연금전환을 하게 되면 주계약이 가지고 있는 보장혜택은 다 사라지므로 연금전환을 하시면
안 됩니다..)
더군다나 주계약이 가진 보장도 한 가지가 해당이 되면 다른 '중대한'질병/수술 보장은 더 이상
보장을 받지 못 하구요..
그리고 변액보험이 아니라서 지금 가입되어 있는 사망보험금은 시간이 갈수록 그 실질가치가 계속 하락한다는
치명적인 단점이 있구요..
( 물가상승률을 4%로 적용할 경우 지금 돈 1억은 약 30년 정도의 시간이 흐르면 지금 돈으로 약 3,000만원 정도의
가치 밖에 안 됩니다..)
그리고 갱신형 특약이 많아서 나중엔 보험료가 많이 인상이 될 가능성이 매우 높구요..
( 비갱신형으로 해도 월 보험료가 얼마 안 하는 특약들이면야 상관 없지만 보험료가 비싼 특약들이 갱신형으로
되어 있어서 차후엔 보험료가 많이 인상이 됩니다..)
더군다나 보장을 계속 받을려면 80세 까지 계속 돈을 납부를 하셔야 보장을 받으실 수 있구요..
( 또한 손해보험은 이런 진단금 특약들도 100세 까지 보장받습니다..)
결론적으로 말씀을 드리면 이 상품은 그렇게 추천해 드리고 싶은 상품은 아닙니다..
사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다..
하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠..
각 보험의 장점은 살리고 단점은 cover를 하는 형태로 혼합설계를 해서 보험에 가입하시는 것이 좋습니다..
지금 실비보험은 있으므로 사망보험금은 생명보험으로 준비를 하는 것이 좋겠네요..
만약 결혼을 하셨으면 한 가정의 가장이자 주 수입원이므로 사망보험금에 대한 준비도 해 놓는 것이 좋습니다..
사망보험금은 생명보험사의 정기보험이나 변액종신보험을 추천합니다..
생명보험의 정기보험이나 변액종신 보험을 추천합니다..
( 종신보험은 사망 원인을 따지지 않고 사망보험금을 보장합니다..가입 후 2년만 지나면 자살을 해도 보험금이
나오는 것이 종신보험입니다..)
정기보험은 사망보험금이 필요한 일정 기간 동안 사망보험금을 보장해 주는 보험입니다..
( 사망보험금이 가장 필요한 시기는 자녀 분들 중 막내가 성인이 되서 자기 앞가림 정도는 할 수 있을 때
정도의 님 나이이겠죠..이 때를 만기로 정기보험에 가입하는 것 입니다..)
장점은 사망보험금이 가장 필요한 시기까지 저렴한 보험료로 사망보험금을 보장받는 다는 것이죠..
단점은 아무래도 정기보험도 순수보장형으로 가입하면 좋은데 이 때의 보험료는 보장기간 동안 사망하지
않는다면 다 날라간다는 것과 물가상승에 따른 실질가치 하락이겠죠..
( 평균수명증가를 고려를 하면 허공에 날릴 가능성이 크죠..그리고 만기환급형으로 하면 보험료가 꽤
비쌉니다..)
정기보험 보장 내용은 다 똑같으므로 보험료가 중요하겠네요..
정기 보험은 m사의 상품을 추천합니다..
( 예정이율이 높으면 높을수록 보험료가 저렴한데 m사의 상품이 예정이율이 높아서 같은 보장에
좀 더 저렴한 보험료로 보장을 받으실 수가 있습니다..)
종신보험은
언제 사망하든 사망 이유에 불문하고 종신토록 사망보험금을 보장해 주는 것과 언제 사망하든 내가 낸
보험료 보다는 큰 사망보험금을 보장받는 다는 것이 장점이죠..
단점은 보험료가 비싸다는 것과 물가상승에 따른 실질가치 하락이죠..
일반종신보험은 처음에 가입한 사망보험금이 물가상승률 때문에 시간이 갈수록 그 실질가치가 계속
떨어진다는 치명적인 단점이 있습니다..
지금과 같이 평균 수명이 빠른 속도로 늘어나고 있는 점을 감안하면 더 오래 살면 살수록 내 유가족이 받는
사망보험금은 그 실질가치는 그 만큼 더 떨어지겠죠..
우리 나라 물가상승률을 4%로 적용하면 지금 돈 1,000만원은 30년 정도의 시간이 흐르면 지금 돈으로
300만원 정도의 가치 밖에 안 됩니다..
이 돈 받을려고 수십 년 동안 매달 꼬박꼬박 보험료를 납부를 하고 싶지는 않으시겠죠..?
그래서 요즘은 일반종신보험보단 변액종신으로 가입을 하십니다..
변액종신은 내가 낸 보험료가 주식이나 채권등에 투자가 되서 얻은 적립금을 사망보험금에 얹어주는 구조로
되어 있어서 물가상승률을 cover를 할 수 있는 기능이 있습니다..
물론, 아무리 수익률이 나빠도 처음에 가입한 사망보험금은 무조건 보장해 주고요..( 약관상 명시 )
더군다나 보험료도 일반종신보험보다 더 저렴합니다..
그리고 집중보장형..즉 사망보험금이 필요한 시기까지 좀 더 저렴한 보험료로 사망보험금을 보장해
주는 형태로 가입을 하면 보험료를 더 낮춰서 가입이 가능합니다..
( 이런 형태는 모든 종신보험에 있는 기능은 아닙니다.. 규정 상 특정사를 지칭하지 못 하기 때문에
이 보험은 님께서 직접 찾아보셔야 하겠네요..)
예를 들어 결혼을 해서 자녀 분 중 막내가 성인이 되는 시점에
님께서 60세가 되면 60세 집중보장형에 1억에 가입을 하는 것 입니다.
이렇케 하시면 좀 더 저렴한 보험료로
60세 까지는 사망보험금 1억원 + 적립금 (주식/채권투자수익금)을 보장받고
61세 이후엔 5,000만원 + 적립금을 보장받을 수가 있는 것 입니다..
( 61세 이후에는 그냥 위와 같은 금액으로 보장 받아도 되고 사망보험금이 필요가 없다면 지금까지 낸
보험료와 수십 년 동안 쌓인 적립금을 연금전환해서 연금으로 받거나 일시금으로 받아서 님의
노후자금 으로 활용하셔도 되구요..)
( 이 때는 종신연금형 보다는 확정형으로 받거나 중도인출을 이용해서 일시금으로 받는 것이
더 유리합니다..경험생명표를 전환당시 기준으로 적용하거든요..)
( 물론 이 자금은 님의 노후자금으로 활용도 가능하시지만 그 때 당시에 필요한 모자르는 자금 마련에도
쓰실 수가 있겠죠..)
( 지금 당장 몇 만원은 들어가겠지만 어차피 사망보험금이 보장되는 장기저축이라고 생각하시면
더 편하겠네요..)
아니면 가입 후 7년이 지나면 보장형이 아닌 적립형으로 전환을 해서 아예 님의 노후자금 마련을
앞당길 수 있구요..
( 이렇케 하시면 종신 보험과 연금을 동시에 해결이 되죠..10년 이상 유지하면 이자소득세-15.4%가 전액
비과세 됩니다..그리고 선진국 같은 경우 이 소득세가 굉장히 높죠..?
우리 나라도 그렇케 간다고 가정을 하면 세금 한 푼 안내고 내 연금을 마련하는 것이 굉장히 유리한 것
입니다..)
아니면 자녀 분께 나중에 승계를 해서 자녀 분의 목적자금 마련에 활용할 수 있구요..
이렇케 하시면 자녀 분께 평생 비과세 통장을 만들어 주는 것 입니다..
특히 사망보험금을 1억으로 가입하시면 최저 3.5% 정도의 보험료 할인 혜택도 받을 수 있구요..
또한 건강치료 유지와 회복을 돕는 건강관리서비스인 헬스케어서비스를 받을 수 있습니다..
( 집중보장형이 있는 회사는 거의 없습니다..제가 추천하는 회사인 경우 1억으로 가입했을 때 위 서비스를
제공합니다..)
( 헬스케어서비스는 1년에 한 번 약 2-30만원대의 무료건강검진서비스입니다..이 서비스를 이용하시면
무료로 건강검진을 받으실 수도 있고 몇 개월의 실질적인 보험료 절감 효과도 보실 수 있는 것 입니다..)
일반 종신 보험은 연금전환을 하는 것이 불리하지만, 변액종신은 굳이 사망보험금이 필요가 없는 시기에는
두 분 노후자금의 재원이 될 수 있기 때문에 님께 더 유리한 보험입니다..
그리고 질병/상해 보장은 손해보험사의 의료실비 보험으로 가입하시구요..
( 만약 사망보험금에 대한 필요성을 별로 못 느끼고 있다면 의료실비 보험만이라도 가입을 하셔야 합니다..)
의료실비 보험에는 여러 가지 특약이 있는데 이 중 의료실비 특약은 내가 낸 병원비의 90%를
보장합니다..
( 이 의료실비 특약은 생보든 손보든 갱신형으로만 되어 있습니다..)
( 병원비란 치료에 들어간 제비용전부를 말합니다..)
나머지 10%는 자기 부담금인데 이 금액이 200만원이 넘어가게 되면 그 넘어가는 차액도 보험사에서
다 보장을 하구요..
즉 의료실비 보험 하나 만으로도
암 같은 큰 질병이든 교통사고 같은 큰 상해사고든 내 돈 200만원만 있으면 병원비 걱정 할 일은
없는 것이죠..
그리고 의료실비 특약 외에 암, 2대질병, 성인병, 상해 등 다양하게 특약을 구성하실 수 있습니다..
현재 의료실비 보장은 지금 생명보험/손해보험 두 보험 모두 보장을 하고 있지만
손해보험이 보장내용도 더 좋고 의료실비 특약 자체의 보험료도 더 저렴합니다..
( 실비특약은 전부 갱신형인데 손해보험의 의료실비 특약이 갱신 시 보험료 인상 폭도 더 적구요..
100세 까지 보장 받는다는 점을 감안하면 이 부분도 매우 중요한 부분이죠..)
더군다나 생명보험으로 종신토록 의료실비 보장을 받을려면 종신보험에 특약으로 가입을 해야 합니다..
이렇게 되면 종신보험이 보장성 보험 중 가장 비싼 보험이므로 이 보험 가입했다는 것 자체만으로도
보험료가 손해보험보다 훨씬 많아지겠죠..
더군다나 질병/상해 보장은 손해보험이 더 유리하구요.
손해보험사의 100세만기 의료실비보험을 추천합니다..
그리고 의료실비 보험은
월 보험료가 비싼 만기환급형 보다는 순수보장형으로 가입을 하시는 것이 더 유리하구요..
( 만기환급금은 님께서 80세 혹은 100세가 되서야 받는 돈 입니다..그 때 까지의 물가상승을 고려를
하면 별 의미가 없습니다..따라서 차라리 순수보장형으로 좀 더 저렴하게 가입을 하시고 save되는 금액은
따로 적금이나 간접투자상품에 투자를 하는 것이 더 유리합니다..적립금이 많아지면 설계사만 배부르게
해 줍니다..)
규정 상 특정상품을 추천해 드릴 수는 없지만 대신 손해보험에
잘 가입하는 요령에 대해서 말씀드리도록 할께요..
1. 갱신특약의 갯수
당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 만기시마다 인상되는 폭이 더 크겠죠..?
2. 뇌혈관질환진단금 특약과 허혈성심장질환 진단금 특약 존재여부
뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해 주고,
허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..
예를 들어 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색진단금 특약으로 보장을 받을려면
무조건 협심증이 급성이어야 합니다..급성심근경색은 일반 심근경색보다 더 무서운 질병인데
보험금을 타기 위해서 급성심근경색에 걸리기를 바라는 것은 아니시겠죠..?
원래는 손해 보험사 모두 위 두 특약이 있었습니다만, 지금은 손해율이 높다는 이유로 한 회사만 제외를
하고 모든 손보사들이 다 없앴습니다..손해율이 높다는 것은 그 만큼 보험금을 많이 지급했다는 소리겠죠..
또한 진단금이 많이 나갔다는 것은 그 만큼 발병률이 높다는 뜻이죠..
실제로 우리 나라 성인의 사망원인 1위는 암이고 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환 입니다..
위 3가지 질병이 50%를 넘게 차지하고 있습니다..즉, 두 명 중 한 명은 위 세 가지의 질병을 피할 순 없단
뜻이죠..
또, 위 병들에 걸렸다고 해서 다 죽는 것은 아니죠..?..따라서, 사망률이 아닌 실제 발병률만 따진다면
아마 위 퍼센테이지보단 당연히 아무래도 더 높겠죠..?
( 참고적으로 지금 생명보험은 뇌졸중 중 발병비율이 더 높은 뇌경색은 보장하지 않고 뇌출혈만
보장합니다..)
3. 통합보험
지금 대부분의 100세 만기 보험은 일반 민영의료실비보험 입니다..
일반 민영의료실비보험은 질병 쪽으로 업그레이드 하기가 쉽지 않습니다..
상해나 운전자 특약 쪽은 언제라도 특약의 변경이 가능하지만
질병쪽은 처음에 가입한 특약에 대해서만 변경이 가능합니다..
( 변경하는 것도 어느 정도 제한이 있구요..예를 들면 이런 보험 형태의 실비특약은 예전에 80세 만기에
3,000만원/10만원 한도로 가입하신 분들은 통합보험이 해 주는 것처럼 100세 만기에 1억/30만원 한도로
변경이 안 된다는 단점이 있죠..- 지금은 5,000만원/30만원으로 바뀌었습니다-..
이렇케 되면 기존 분들은 다시 가입해야 하는 번거로움과 금전적 손해를 보겠죠..)
즉 질병 특약의 중도부가가 힘듭니다..
통합보험은 위에서 말씀드린 내용이 전부 가능합니다..
100세 까지 보장받는 보험에 가입하는 것인데 특약변경에 있어서 어느 정도 제한이 있는 상품보단
언제라도 업그레이드가 가능한 상품으로 가입하는 것이 훨씬 낫지 않겠어요..?
4. 의무가입특약이나 연동특약의 최소가입설계
어느 실비보험이나 의무가입특약이 있습니다.
또한 특정특약을 넣을 경우 연동되서 넣어야 하는 연동특약도 있구요..
( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 연동특약을 넣어야 하는 경우가 많죠..)
보험료를 저렴하게 가입을 하실 경우 위 두 특약의 최소가입수준이 높다면 당연히 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 더 상승을 하겠죠..?
( 경제적으로 여의치 않거나 기존 보험이 있어서 실비보험 추가 가입에 대해 걱정하시는 분들이 많으실
것 입니다..)
의무가입특약의 최소 가입금액이 적어야 보험료가 적게 설계가 가능합니다..
또한 연동특약이 없거나 있다 하더라도 최소수준으로 가입이 가능해야 보험료가 덜 올라가겠죠..?
따라서 위 위 두 특약을 최소수준으로 가입할 수 있는 보험에 가입을 하셔야 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 올라가는 것을 막을 수 있습니다..
5. 다양한 납입면제 기능
아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다..
그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 매우 큰 도움이 되겠죠...
여러 보험 중 어떤 보험은 납입기간 중 상해/질병 고도후유장해 해당시 나머지 기간에 대한 보장보험료가
납입이 면제 됩니다..
( 일시납특약, 갱신형특약 제외하며 상해/질병 혹은 다른 부위에 각각 발생하면 합산해서 적용하고 같은 부위면
좀 더 높은 장해율을 적용 )
또한 납입기간 중 암에 걸려도 기타 모든 특약에 대한 납입면제가 되구요..
( 일시납, 갱신형 특약은 제외 )
이 면제 혜택은 면책기간 없이 해당 보험상품에 가입만 하면 곧바로 즉시 효력이 발생하며 암 특약이 없어도
해당 보험에 가입만 하면 납입 면제가 됩니다..
6. 100세 까지 큰 질병에 대한 보장
지금 우리 나라 성인 평균 수명은 여성 분들은 이미 80세가 넘었고 남성 분들은 80세에 육박하고
있습니다..
또한 우리 나라 성인 평균 수명은 OECD국가 중 가장 빠른 속도로 증가하고 있구요..
따라서 80세가 넘어서 암, 뇌혈관질환, 심장질환 등 큰 병에 대해 100세 까지 보장받는 것이 중요합니다.
물론 남성/여성 특정질병 같은 성인병도 100세 까지 길게 보장 받는 것이 좋겠죠..
보장 기간이 긴 보험 상품에 가입하는 것이 보장이라는 보험 가입 목적에 맞춰
가장 잘 가입하는 방법 중 하나입니다..
위 에서 말씀드린 6가지 전제조건을 만족하는 보험으로 가입하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..
그리고 님은 남성 분이지만 여성분들은
여성특정질병에 대한 즉 여성특정질병관련 특약이 잘 되어 있는
보험에 가입하는 것이 더 좋겠죠..
( 여성특정질병, 여성만성질환, 부인과질환, 갑상샘..등등..)
또한 보장성보험의 보험료는 님 가계수입의 8 - 10% 선에서 가입을 하시는 것이 좋구요..
( 보험은 가입도 중요하지만 가입 만큼이나 중요한 것이 유지입니다..보장이란 혜택도 내가 가입한
보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택이니까요..)
보험은 한 두번 내고 마는 것이 아니라 수십 년 동안 돈을 내야 하는 상품입니다..
기간도 기간이고 돈도 돈이지만 어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 보험금을 받냐 못 받냐
많이 받냐 적게 받냐가 결정이 됩니다..
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시길 바래요..
