보험은 어느 회사가 좋은 게 아니라 보장이 좋아야 좋은 보험 이랍니다.
어느 보험이든지 저렴하다는 건 보장이 약하다는 것 이지 절대로 똑같은 보장인데 싸다는 것이 아닙니다.
본론을 이야기 하겠습니다.
제1. 요즘 보험을 안내하는 사람들은 이런 사람들 입니다.
오프라인 에서는 거의 대부분은 보험사 소속의 전속설계사(전속설계사, 사후 관리를 함)들 이지만, 온라인에는 홈쇼핑 상담원(설계사가 아닌 수당을 목적으로 하고 계약만 하는 사람,사후 관리를 하지 않음),법인사업자 소속의 사용인(전속이 아니며 여러 보험사의 상품을 취급하지만 이직률이 높고 사후 관리를 하지 않음),비교사이트나 카페를 홍보하는 알바생 등이 있으니 계약도 중요하지만 관리도 중요하므로 잘 선택해서 계약을 해야 합니다.
가입할땐 간,쓸개 모두 떼어줄것처럼 하다가 가입하고 나면 나 몰라라 하면 이것도 아니자나요?
제2. 보장 보험료 이외에 적립보험료가 어느 정도는 있어야 합니다.
요즘 홈쇼핑 보험들처럼 대부분 갱신형 보험 이면서 적립보험료가 없거나 적립보험료를 최소로 해서 만기 때까지 매번 갱신 시 마다 인상하는 보험료를 내는 보험과 적립보험료를 적절하게 넣어서 납입기간만 내고 만기 때까지 보장을 받는 보험이 있으므로 가입하실 때 잘 살펴봐야 합니다.
최저보험처럼 아주 저렴하다는 것은 보장이 아주 약하거나 아니면 적립보험료가 없거나 혹은 아주 적어서 가입을 할 때에는 저렴한 것처럼 보이지만 100세 만기까지 납입을 해야 하는 상품이 대다수 입니다. 이런 보험은 해당회사의 콜 센타에 전화를 해 보시면 바로 알 수 있습니다.
중요한 것은 갱신형 보장이 있는 보험이라면 어느 보험이든지 적립보험료가 있으며 이런 적립보험료가 너무 적으면 노후에 보험료의 미납으로 보험이 해지 될 수도 있으며 갱신보장 보험료를 계속 인상하는 금액으로 만기 때까지 납부를 해야 하는 현상이 올 수도 있습니다.
다만 사람에 따라 단기부터 중장기간에 걸쳐 목적자금(결혼,자녀학자금,자동차구입,주택구입 등)을 만드실 수도 있으며 이자 없이 수시 인출도 할 수 있어서 효율적으로 이용하는 사람들도 있습니다.
제3. 본인들에게 알맞은 보장을 가입해야 합니다.
보험을 자꾸 바꾸시는걸 원치 않으시죠?
요즘에는 통합보험 시대 입니다.
통합보험은 하나의 보험으로 가입을 하며 질병,상해,자녀,암,성인질환,간병,운전자,주택화재 등 종합적이고 체계적으로 가입을 하되 한 집안의 가장은 보장을 최대한 크게 하고 배우자는 실비위주로 가입을 해야 하나 여러 개를 가입한 경우 중복보장을 피하여 가입하고 저렴한 비용으로 빠진 부분이 없이 최적의 보장이 되도록 해야 합니다.
만일 다른 보장이 하나도 없으면서 의료실비만 가입을 한다면 병원비 걱정은 않겠지만 곧바로 직장에 복귀하지 못하므로 생활비 걱정을 해야 하고 암 보험을 크게 가지고 있으면서 또 다른 보험에 암 특약을 넣는 사람들은 암이란 질병에 걸린다면 중복보장을 받지만 그렇지 않는다면 돈이 새 나가는 지름길 입니다.
제4. 반드시 진단비,입원비 이외에 의료실비가 90%가 되는 상품을 가입해야 합니다.
예전에 가입한 보험이나 현재 갱신이 없는 보험들은 진단비나 수술비, 입원비(입원일당)응 지급해 주는 보험이므로 실제 치료 시 치료비와 상관이 없으므로 실제로 어려움이 많았습니다.
그래서 앞으로는 보험을 가입하려면 반드시 입원의료비 5천만원과 외래의료비 1일당 25만원, 약제비 1일당 5만원이 잇는 의료실비보험을 꼭 가입해서 현재나 노후에 병원 치료비로 인해 어려움이 없도록 해야 합니다.
제5. 사후 가족이 걱정 되신다면 반드시 사망보험금을 넣어야 합니다.
보험 상품들의 사망보험금은 사망 시에도 지급을 하지만 80%이상 후유장해 시에도 지급을 하므로 필히 가입을 해야 하고 보험가입의 첫째 목적이 되어야 합니다.
물론 모든 보장 중에서 제일 비싸므로 가입을 하고 싶은 사람도 금액 때문에 망설이는데, 좀 효과적인 방법이라면 종신의 사망보험금 보다는 자녀가 출가하는 65세정도 까지는 고액으로 하고 66세부터는 소액으로 복층으로 설계를 한다면 자녀의 성장기에 유사시에는 큰 도움이 되며 납입 금액도 종신보험의 50%~60%수준밖에 되지 않으므로 요즘에 많이들 선택하는 방법 이랍니다.
진지하게 생각해 보면 사망보험금이 있는 보험 가입자는 가족을 생각하는 가입자이고 의료실비만 있는 가입자는 자기자신만 생각하는 가입자 입니다.
제6. 후유장해 보험금이 많아야 합니다.
많은 사람들이 사소하게 생각하는 부분으로 상해나 질병의 후유장해 시에도 고액의 보험금이 나와야 하고 특히 중증장해 시 에는 고액의 연금이 나오게 해야 합니다.
즉 자신이 일을 해야 할 때 일을 하지 못하면 가정의 수입원이 영원히 끊길 수 있으므로 최소 5년이상의 생활비가 연금으로 나오게 해야 합니다.
보험은 10만원 20만원이 들어가는 사소한 질병이나 상해의 치료비를 받으려고 가입하는 상품이 아니며 사망이나 중증의 후유장해 때문에 가입을 하는 상품으로, 실제 사망 보다 돈이 더 많이 들어가며 영원히 가정경제에 타격을 주는 것이 후유장해 라는 것을 명심하고 대책을 마련해 놓아야 올바른 보험 가입이라고 할 수 있습니다.
실제 진단비 보다는 후유장해 보험금이 효율적 입니다.
물론 본인에게는 절대로 해당되지 않아야 하지만 실제로 같은 의료실비 가입자라 하더라도 후유장해의 고액 연금 때문에 울고 웃는 사람들이 많습니다.
제7. 고액질병에는 반드시 진단비와 수술비가 있어야 합니다.
암,중풍(뇌졸중),급성심근경색증,치매,활동불능,말기신부전증 등 고액의 치료비가 들어가는 질병에 대해서는 최소 2천만원 이상의 진단비가 있어야 하며 심장 판막술이나 관상동맥 우회술처럼 돈도 많이 들어가며 요즘 많이 하는 수술에도 고액의 수술비가 별도로 있어야 합니다.
이런 진단비나 수술비는 치료비에 사용되는 게 아니라 치료비는 의료실비로 해결할 수 있으므로 치료비 보다는 투병 중 이나 퇴원 후 요양 중일 때 본인 뿐만 아니라 배우자도 소득활동을 하지 못하므로 이런 진단비나 수술비는 간병인 사용 시 간병비나 가족들의 생활비로 활용해야 하므로 반드시 가입을 해야 합니다.
제8. 가능하다면 특약을 모두 가입해야 합니다.
치료비를 지급하는 의료실비 보험에서 입원일당은 보장금액이 크지 않기 때문에 첫날부터 지급이나 4일부터 지급이나 하는 것은 큰 의미가 없습니다.
다만 일원일당 특약과 수술 특약은 납입금액이 저렴하기 때문에 가입하는 것이 좋으며 의료실비에서 병원비가 나오기 때문에 필요성이 없다고 생각하고 있겠지만 납입금액이 얼마 되지 않으므로 가급적 모든 보장을 가입해야 합니다.
그래서 특약 중에 납입금액이 1,000원 미만이면서 고액이 나오는 수술비들은 확률적으로 없거나 미미 하더라도 가입을 해 놓는 게 좋으며 특히 우리가 보험을 가입하고 가장 많은 사람들이 청구하는 골절진단비는 금액이 클수록 좋습니다.
제9. 만기환급금에 미련을 버려야 합니다.
단기보험이라면 목적자금으로 만기환급금이 좋지만 장기적인 보험에서는 만기환급금이 지급되는 시기가 납입이 끝나면 지급하는게 아니라 보험이 끝날(80세나 100세)때 지급하므로 몇 수십년 후의 환급금은 현재 가치와 많은 차이가 있으므로 순수 보장형이 좋습니다.
또한 만기환급금이나 해지 환급금을 만들어가는 적립금의 적용이율은 거의 대부분 변동이율을 적용하기 때문에 가입 시 제시하는 환급금표는 가입 싯점의 금리를 적용하여 환급금이 항상 변할 수 있으므로 정확한 금액을 제시하지 못하는 것 입니다. 절대로 장기적인 상품에는 만기환급금에 연연하지 않는 것이 좋습니다.
다만 서두에 말한대로 적립보험료는 년복리적용을 해서 만기환급금을 만들어 가는데 이건 만기에 환급금을 찾기 위한다는 생각 보다는 갱신형 보험료를 납입기간 이후에 대체납입을 한다는 목적으로 생각하셔서 합니다.
물론 적립특약을 이용하시면 만기에 본인이 낸 원금의 100%이상 환급을 받을 수도 있지만 이렇게 하려면 적립보험료의 금액이 좀 더 커야 합니다.
잘 아셔야 될 것은 종신보험도 만기에 환급금이 나온다고 모두들 잘못 알고 있는데 종신보험은 가입자가 사망을 해야 끝이 나며 사망보험금을 지급하기 때문에 만기에 환급금이 없는 상품 입니다.
제10. 가능하다면 복층보장이 되도록 해야 합니다.
결론이라고 할 수 있지만 일반 정기보험이나 종신보험이 있어서 보완책으로 부족한 부분을 채우려는 사람들은 기본적으로 평생(100세) 상해나 질병 등의 치료실비를 보장 받을 수 있게 금액도 저렴한 실속플렌으로 의료실비(운전자 보험도 가능)만 가입하면 됩니다.
그러나 보험이 아직 없거나 보장분석을 통해서 새로 가입을 하는 사람이라면 100세까지 치료비는 기본이고 최소한 경제적 활동시기가 끝나는 시점(자녀의 분가시점,본인의 60~70세)까지는 고액의 사망보험금 과 사고에 대한 고도후유장애, 고액질병 등은 될 수 있는 한 최고로 가입을 해야 합니다.
그리고 60세~70세 이후부터는 치매나 노인성질병 치료비에 중점을 두어 복층보장(현재~60세-고액의 사망보험금, 고액의 장애연금, 고액질병의 진단비, 60세~100세- 연금, 치료비 위주)으로 해야 하는 게 가장 완벽한 보장설계라 할 수 있습니다.
고민이 좀 해결 되셨나요?
님에게 맞는 답변자에게 설계를 문의해 보세요.
제가 추천하는 님의 보험으로 통합보험은 사망보장 + 질병보장 + 상해보장 + 암보장 + 성인병보장 + 운전자보장 + 화재보장 + 배상책임보장 +실비보장 등을 하나의 보험으로 필요한 부분만 선택하셔서 가입하실 수 있으므로 정말 필요한 보험입니다.
- 통합보험의 장점 –
① 손해보험의 의료실비를 보장하는 보험입니다.
② 납입보험료가 일반보험 대비 아주 저렴하답니다.
③ 입원비(입원일당)를 첫날분부터 정액 지급한답니다.
④ 보장이 부족해 추가로 또 다른 보험이 필요하지 않답니다.
⑤ 가입자마다 필요한 보장내용만 선택해서 가입할 수 있답니다.
⑥ 수시로 upgrade 되며 추가, 증액, 감액이 가능한 보험 이랍니다.
⑦ 부모,자녀 모두100세까지 치료비를 보장하는 가족형 보험 이랍니다
⑧ 가입시 부터 ~ 100세 까지 목적자금(유니버셜,)을 만들 수 도 있답니다.
⑨ 건강, 암, 2대질환, 운전자,화재,자동차 등 하나로 통합할 수 도 있답니다.
⑩ 본인이 먼저 가입 하고 난 후 배우자, 자녀, 등 가족을 추가로 가입 시킬 수 도 있답니다.
⑪ 수술의유무, 입,통원과 상관없이 치료받은 실제 병원비를 별도로 지급 한답니다.
⑫ 중풍, 치매, 디스크, 퇴행성질환, 신경계 질환(G10 ~ G99) 도 의료실비를 지급한답니다.
- 상해 보장내용
◈ 상해사망후유장해(100세) : 기본1천만원
◈ 상해사망,80%이상후유장해(100세):9천만원…위 2가지로 상해(교통,산재 포함)사망 1억원
◈ 상해3%~79% 후유장해(100세) : 4천9백만원(3%-3백만원~79%-7천9백만원)
◈ 상해80%이상 후유장해(100세) : 최고1억원+3억원(년3천만원*10년)
◈ 상해50%이상 후유장해(100세) : 최고 7천9백만원+2억원(년2천만원*10년)…위 2가지로 80%이상일 때는 1억원+5억원
◈ 골절진단비(3년갱신 100세) : 3십만원
◈ 5대골절진단비(3년갱신 100세) : 5십만원
◈ 화상진단비(3년갱신 100세) : 3십만원
◈ 중대한 화상 및 부식 진단비(80세) : 1천만원
◈ 중대한 특정상해 수술비(80세) : 2백만원
◈ 상해 흉터복원 수술비(80세) : 5백만원
◈ 강력범죄 위로금(80세) : 1백만원
- 질병 보장내용
◈ 질병사망(80세) : 1천만원(1천만원단위 가입가능)
◈ 질병사망(70세) : 5천만원(1천만원단위 가입가능)
◈ 질병사망(3년갱신):4천만원(1천만원단위 가입가능)…위3가지로 70세-1억,71세~80세-5천만원
◈ 질병소득보상자금(80세) : 2억원(년2천만원*10년)
◈ 암진단비(80세) : 2천만원
◈ 암진단비(3년갱신 80세) : 1천만원…위 2가지로 일반암진단비 3천만원
◈ 고액암진단비(80세) : 1천만원
◈ 고액암진단비(3년갱신 80세) : 1천만원 …위 4가지로 고액암진단비 5천만원
◈ 뇌졸중진단비(80세) : 1천만원
◈ 뇌졸중진단비(3년갱신 80세) : 1천만원…위 2가지로 2천만원
◈ 급성심근경색증진단비(80세) : 1천만원
◈ 급성심근경색증진단비(3년갱신 80세) : 1천만원…위 2가지로 2천만원
◈ 말기신부전증진단비(80세) : 1천만원
◈ 만성당뇨합병증진단비(80세) : 5백만원
◈ 중대한재생불량성빈혈진단비(80세) : 1천만원
◈ 암수술비(80세) : 4십만원~2백만원
◈ 항암방사선 통원 시 약물치료비(80세) : 1백만원
◈ 암입원일당(80세) : 5만원+질병일당 3만원=8만원
◈ 관상동맥우회수술비(80세) : 1천만원
◈ 심장판막수술비(80세) : 1천만원
◈ 7대질병수술비(80세) : 1백만원
◈ 5대장기이식수술비(80세) : 2천만원
◈ 각막이식수술비(80세) : 2천만원
◈ 조혈모세포이식수술비(80세) : 2천만원
◈ 여성만성질병수술비(80세) : 5십만원(골다공증,관절염)
◈ 여성부인과질환수술비(80세) : 2십만원(일반 여성질환)
- 건강 보장내용
◈ 중증치매진단비(100세) : 1천만원
◈ 활동불능진단비(100세) : 1천만원
◈ 상해입원의료비(3년갱신 100세) : 5천만원
◈ 상해외래의료비(3년갱신 100세) : 2십5만원
◈ 상해약제의료비(3년갱신 100세) : 5만원
◈ 상해입원일당(3년갱신 100세) : 1일부터 3만원
◈ 질병입원의료비(3년갱신 100세) : 5천만원
◈ 질병외래의료비(3년갱신 100세) : 2십5만원
◈ 질병약제의료비(3년갱신 100세) : 5만원
◈ 질병입원일당(3년갱신 100세) : 1일부터 3만원
- 운전중 손해 보장내용(3년갱신,80세,100세) : 선택특약
▷ 벌금 : 2천만원(사고로 인해 벌금 부과 시 전액)
▷ 자동차보험 할증지원금1 : 1십만원(대인 사고로 보험처리 시)
▷ 자동차보험 할증지원금2 : 2십만원(대물 사고로 보험처리 시)
▷ 교통사고 처리비용(형사합의금) : 최고 3천만원
▷ 면허정지위로금 : 60일간1일당 4만원
▷ 면허취소위로금 : 일시금 5백만원
▷ 방어(약식기소)비용 : 3백만원
▷ 방어(정식기소)비용 : 8백만원
▷ 생활안정지원금(구속 시) : 1일당 3만원
- 배상책임 보장내용
◈ 가족일상생활배상책임(3년갱신 100세) : 1억원
◈ 주택화재 건물(3년갱신 100세) : 주택의 화재 시 건물보장 실손보상
◈ 주택화재 가재도구(3년갱신 100세) : 주택의 화재 시 가재도구 실손보상
◈ 주택화재 대물배상(3년갱신 100세) : 주택의 화재 시 가재도구 및 가구 등 실손보상
◈ 가재도구 도난보장(3년갱신 100세):5백만원한도내 도난이나 강,절도시도난,파손시 보상
이렇게 통합보험의 의료비는 평생동안 모든 질병과 상해사고에 대하여 의료비(실제병원비= 비급여부분을 포함하여 수술비, CT촬영, 내시경, MRI촬영, 초음파, 특진료, X-RAY, 주사료, 약값, 식대, 물리치료, 침시술, 등, 등, 을 20년,30년 후 에도 물가상승율을 감안해 그때그때의 금액으로 지급)를 진단비, 수술비, 입원비 외에 별도로 첫날부터 본인부담금의 90%를 별도로 지급 한답니다.
통합보험을 가입하신다면 평생 치료비를 걱정하지 않으셔도 좋답니다.
