안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는
보험영업 19 년차 김 종수 라고 합니다.
30대 초반 여성 분 이시고 2013년에 가입한 ci보험에 대한 문의네요
그럼 답변 드리겠습니다.
보장성 보험 중 가장 비싼 보험은 종신보험입니다..
종신보험 중 가장 비싼 보험이 바로 ci보험이구요
( 지금 가입하신 보험이 ci보험 입니다 )
뭐..보험료가 비싸다 하더라도 비싼 만큼 보장을 잘 되어 있으면 괜찮겠죠..
하지만 ci보험은 그렇지를 못 하다는 것이 가장 큰 단점입니다..
CI보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장을 해 주는 보험이죠..
말은 굉장히 좋은데 실상도 그럴까요..?
결론적으로 말씀을 드리면 CI보험은 별로 권해 드리고 싶지 않은 상품입니다..
그 이유는 아래와 같습니다..
- CI보험
ci보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장해 주는 상품입니다..
하지만, 보험사에서 말하는 '중대한'에 해당이 될려면 여러 단서 조항을 만족해야 하는 단점이
있습니다..
( 물론 암에 대해서는 대부분 해당이 되서 보장을 받으실 수 있습니다..그래서 CI보험을 판매하는 분들은 암만 가지고 말씀을 합니다..하지만질병이라는 것이 암만 있는 것은 아니죠..)
예를 들어 뇌졸중에 대해서 말씀해 드리도록 하겠습니다..
우리는 주위에 어느 분이 뇌경색으로 쓰더졌다고 하면 큰 병 걸렸다, 중대한 병에 걸렸다라고
말들을하죠..
하지만, ci보험에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 될려면 뇌경색에 쓰러졌다고 해서
다 해당이 되는 것은아닙니다..
뇌경색으로 쓰러진 후 기본적으로 6개월 동안 호전이 되면 안 됩니다..그리고, 호전이 된 후에도
영구학적 결손이 남아야 합니다..그래서, 일상생활에 대한 장해가 와야 하죠..일상생활에서의
장해는아래와 같습니다..( 100%만족이 아니라 각각의 %를 따집니다만..)
혼자서 옷을 갈아입지 못해야 합니다..배변을 본 후 혼자서 뒷처리를 할 수 없어야 합니다..
밥을 먹을 때숟가락을 사용하지 못해야 합니다..사용은 해도 젓가락을 사용하지 못 해야 합니다..
혼자서 계단 1층이상을올라갈 수 없어야 합니다..
혼자서 평지를 50M이상 걸을 수 있으면 안 됩니다..
이런 조항들을 %로 따져서 만족을 해야 보험사에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 되서
보험금이나옵니다.
즉, 기본적으로 6개월 이내에는 진단금이 안 나오죠..그 이후에도 위와 같은 사항등에 해당이 되야
하구요..
그렇다고, 보험금을 받고자 병이 호전되지 않기를 바래야 하나요..?
아니죠..
( 암 같은 경우는 실질적으로는 중대한 암에 해당되는 경우가 많아서 ci보험을 판매를 하는 분들은
암 갖고만 얘기를 합니다..)
ci보험에서 말하는 '중대한 질병'이 바로 이렇습니다..
'중대한 수술'도 마찬가지입니다..
칼로 짜르고, 째고, 가르고 해야 합니다..즉, 개흉, 개두, 개복을 해야지만 보험금이 나올 수 있는
조건에해당이 됩니다..
레이져나 광명학 기술 혹은 다른 첨단 기술을 이용한 수술은 보험금이 나오질 않습니다..
앞으로의 의료기술 발달을 한 번 생각해 보세요..
지금처럼 언제까지나 칼로 짜고, 자르고 하면서 수술을 할까요..?
ci보험으로 수술 보험금을 받을려고 위와 같은 첨단 의료 기술의 혜택을 보지 않으실건가요..?
ci보험은 종신보험 중에서도 가장 비싼 종신보험입니다..
설계사는 수당이 많아져서 좋고, 보험사는 보험금 지급할 일 별로 없는 보험에
보험료 많이 들어와서좋습니다.
손해는 오직 보장 제대로 못 받는 가입자만 봅니다..
( 또한 연금전환을 하게 되면 주계약이 가지고 있는 보장혜택은 다 사라지므로
연금전환을 하시면안 됩니다..)
( 연금전환 금액도 내가 낸 주계약 보험료가 연금전환 되는 것 이지 사망보험금 보장금액을
연금 으로 받을 수 있는 것이 아닙니다 )
( 연금전환은 납입이 완료되고 45세가 되면 연금전환은 가능 합니다 )
더군다나 주계약이 가진 보장도 한 가지가 해당이 되면 다른 '중대한'질병/수술 보장은 더 이상
보장을 받지 못 하구요..
그리고 해당 보험은 가입연도를 생각하면 갱신형 특약이 많이 있을 것 같네요
갱신형 특약은 갱신 때 마다 보험료가 인상이 되고 나이가 들수록 인상 폭이 많이 커집니다.
( 비갱신형 으로 가입 시 보험료가 저렴한 특약은 갱신형 으로 가입해도 보험료 인상 폭이 적으나
이와 반대인 경우 보험료가 많이 상승할 수 있으며
해당 보험의 갱신형 특약들은 바로 이와 반대인 경우 입니다 )
보장을 받을려면 보장만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요
결론적으로 말씀을 드리면 지금 보험은 유지도 그리고 가입도 잘 하라고 권해 드리고 싶은 상품은
아닙니다.
( 종신보험은 주로 한 가정의 가장 이자 주 수입원인 남성 분들이 많이 가입하는 보험 으로
가입 당시 20대 초반 여성 분 이었던 님 과는 처음 부터 어울리는 보험이 아니었습니다 )
따라서 지금 이 보험은 더 큰 손해를 보시기 전에 정리를 하시는 것이 좋습니다.
( 지나간 일은 어쩔 수 없고 앞으로의 보장과 보험료만 생각해 보시기 바랍니다 )
( 지금까지 내신 돈이 아까우시면 ci보험이 어떤 보험인지 이제 아셨을텐데 앞으로도 이 보험을 끝까지 잘 유지를
할 자신이 있는지 생각해 보시기 바랍니다..늦게 결정 할 수록 그만큼 손해액도 증가 합니다 )
( 그리고 종신보험의 특약 보험료는 어차피 80세 만기로 소멸이 되는 돈 으로 이 보험을 끝까지 유지를 한다고 하더라도
님께 환급 되는 돈이 아닙니다..특약보험료의 해약환급금은 피보험자가 50세가 될 때 까지는 늘어나다가 그 이후엔
위험률의 증가로 계속 줄어들다가 만기가 되면 0원 으로 수렴을 합니다 )
하지만 가입한 지 10년 정도 되었고 보장내용은 잘 모르므로
증권분석을 받아보신 뒤 설계사와 잘 상담해서 결정 하시기 바랍니다.
만약 새로 가입하신다면 이 보험은 손해보험이 유리 합니다.
단 실비특약은 기존 보험사에 전화를 해서 4세대 실비보험 으로 전환을 먼저 하세요
( 전환실비보험은 4세대 실비보험의 하나로 기존 실비특약을 가입한 보험사에서만 가입 가능합니다 )
( 알릴의무가 최근 1년내 정신과 치료력 밖에 없어서 거의 대부분 전환 가능 합니다 )
또 손해보험에 가입을 하실때는 3대 질병( 암, 뇌/심장질환 )은 꼭 잘 가입해 놓으시기 바랍니다.
( 3대 질병 으로 인한 사망률이 전체 사망률의 50%가 넘는데 꼭 이 3가지 질병이 발병한다고 해서
다 사망하는 것은 아니므로 실제 발병률은 이 보다 훨신 높겠죠 )
암 보장을 더 강화를 하려면 진단비 외 수술비, 표적항암치료비/표적방사선 특약 까지 같이 가입하세요
( 진단비는 1회한 으로 지급 하지만 수술비는 회당 보장 됩니다 )
( 표적항암치료는 2.5세대 치료방법으로 기존의 항암치료 보다 부작용은 더 적고 효과는 더 큰데
전액 비급여라 병원비가 많이 들어갑니다 )
( 여기에 표적항암 처럼 비급여라 보험료가 비싸서 하지 못 하지만 효과가 매우 크고 부작용이 적은
다빈치로봇암수술 특약을 같이 넣으면 좋구요 )
( 또 어떤 암 보험은 일반암, 전이암을 부위에 따라 각각 8개의 특약 으로 나눠서 일반암/전이암 모두 각각
8번씩 최대 16번 진단금 보장이 가능합니다..참고로 암 환자 중 45%정도가 두번째 암 치료 환자 입니다 )
그리고
2대 질환인 뇌질환 같은 경우 두 번 보장 받을 수 있는 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
( 뇌혈관질환 > 뇌졸중 (= 뇌경색+뇌출혈) > 뇌출혈 )
( 심혈관질환 > 허혈성심장질환 > 급성심근경색 )
예를 들어 뇌혈관질환진단비는 뇌질환 보장 특약 중 가장 넓은 범위로 보장 하는 특약 인데
대부분 보험사가 최초 1회한 으로만 보장이 됩니다.
그런데 어떤 보험사는 뇌혈관질환진단비가 1(경증), 2(중증 ) 이렇게 나눠져 있어서
1이 발병하면 1에 해당하는 진단금을 추후 병세가 악화되서 2가 되면 2 진단금이 지급 됩니다.
( 예를 들어 뇌혈관1,2를 각각 2,000 만원씩 가입하면 1,2가 발병하면 총 4,000 만원이
지급 되는 것 이죠..타 보험사는 최초 1회한으로만 2,000 만원이 모장 되구요 )
또 특히
심장질환 특약은 허혈성심장질환 보다 보장 범위가 더 넓은 심혈관질환 특약이 있는 보험이 좋습니다.
( 예를 들어 심혈관질환 관련 특약은 허혈성에서 보장이 안 되는 심부전, 부정맥, 심장근육, 심장판막,
심장염증도 보장 됩니다 )
( 주의하실 점은 부정맥 보장은 발병빈도가 높은 심장질환 인데 부정맥은 3가지 종류로 나뉩니다.
이 중 기타부정맥이 부정맥 질환 중 가장 발병빈도가 높은데 이 기타부정맥을 보장 하지 않는 보험사도
있으며 보험료 상 기타부정맥 보장하는 특약을 넣지 않는 설계사들도 있습니다 )
그리고 심장질환도 한 두가지 특약으로 보장 받는 것 보다 여러 종류로 나눠져 있는 보험 으로 가입하면
각각의 심장질환 발생 시 뇌혈관처럼 두 번 이상 보장이 가능 합니다.
( 예를 들어 심혈관질환 보장 특약이 4종류로 나눠져 있으면 심혈관질환 종류에 따라 최대 4번 까지 보장 가능합니다 )
( 따라서 한 두 가지 특약 으로 심혈관을 보장하는 것 보단 몇 가지 특약 으로 나눠서 각 특약에 골고루
심혈관질환을 보장하는 구성 으로 되어 있는 보험이 유리 합니다. )
- 암 뿐만 아니라 뇌/심장질환도 2차질환 발병률이 높습니다.
2대 질병 진단비 뿐만 아니라 2대 질병 수술특약도 보장 범위가 넓은 보험이 좋겠죠
또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이
가능 합니다.
( 단 납입기간 중 에는 해약환급금이 발생 하지 않습니다 )
그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세 보장 으로 하면
그 외 질병/상해 특약은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.
( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )
( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )
( 90세 만기가 합리적 입니다 )
보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.
기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라
보험금을 받냐 못 받냐 아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.
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