안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는
보험영업 19 년차 김 종수 라고 합니다.
28세 이고 약 10년전에 부모님께서 가입해 주신 h생명의 보험에 대한 문의네요
그럼 답변 드리겠습니다.
이 보험은 일단 주계약이 80세 보장이라
80세가 넘으면 보장이 안 됩니다.
주계약은 뇌출혈, 급성심근경색, 말기폐/간/신장질환 시 진단금을 보장 하는데
2대 질환 ( 뇌/심장질환 )중 뇌출혈, 급성은 여러 2대 질환 중 10% 만 보장 됩니다.
( 말기***질환들은 말기 진단을 받아야만 나오구요 )
암 진단금은 2,000 만원 보장 되지만 최초 1회한으로 보장 되고
갱신형 이라 추후 보험료가 많이 오를 것 입니다.
( 암이 걸리지 않는다면 보장 받으려면 보장만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요 )
실비특약은 2세대 실비라 지금의 4세대 실비보다 보장은 더 좋지만
문제는 보험료가 많이 오른다는 것 입니다.
( 지금도 아직 20대 인데 보험료가 45,000원 정도로 오른다고 나와 있네요 )
따라서 이 보험은 정리를 하고 다른 질병/상해 보장 보험 으로 보장 받는 것이 더 유리 합니다.
단 실비특약은 4세대 전환실비보험 으로 바꾸시구요
( 전환실비보험은 4세대실비보험의 하나로 알릴의무가 최근 1년내 정신과치료력 밖에 없어서
거의 대부분 전환 가능합니다 )
( 전환실비보험은 기존 실비특약을 가입한 보험사에서만 전환 가능합니다 )
그리고 새로운 보험은 손해보험을 추천 해 드립니다.
또 가입을 하실때는 3대 질병( 암, 뇌/심장질환 )은 꼭 잘 가입해 놓으시기 바랍니다.
( 3대 질병 으로 인한 사망률이 전체 사망률의 50%가 넘는데 꼭 이 3가지 질병이 발병한다고 해서
다 사망하는 것은 아니므로 실제 발병률은 이 보다 훨신 높겠죠 )
암 보장은 진단비 외 수술비, 표적항암치료비/표적방사선 특약 까지 같이 가입하세요
( 진단비는 1회한 으로 지급 하지만 수술비는 회당 보장 됩니다 )
( 표적항암치료는 2.5세대 치료방법으로 기존의 항암치료 보다 부작용은 더 적고 효과는 더 큰데
전액 비급여라 병원비가 많이 들어갑니다 )
( 여기에 표적항암 처럼 비급여라 보험료가 비싸서 하지 못 하지만 효과가 매우 크고 부작용이 적은
다빈치로봇암수술 특약을 같이 넣으면 좋구요 )
( 또 어떤 암 보험은 일반암, 전이암, 재발암, 잔여암을 부위에 따라 각각 8개의 특약 으로 나눠서
일반암/전이암/재발암/잔여암 모두 각각 8번씩 최대 16번 진단금 보장이 가능합니다..
참고로 암 환자 중 45%정도가 두 번째 암 치료 환자 입니다 )
( 전이암은 최초 암 조직세포가 다른 신체 기관에 전이가 된 경우를 말하며 재발암은 같은 부위에 다시
생긴 것을 말합니다..잔여암은 암 치료를 했는데 전부 제거를 못 해서 혹은 발견을 못 해서 남아 있는
경우를 말합니다..여러 번 지급 하는 암 보험이 여럿 있는데 재발암, 잔여암은 보장이 안 됩니다 )
그리고
2대 질환인 뇌질환 같은 경우 두 번 보장 받을 수 있는 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
( 뇌혈관질환 > 뇌졸중 (= 뇌경색+뇌출혈) > 뇌출혈 )( 뇌졸중: 뇌질환의 60%, 뇌출혈: 뇌질환의 10% )
( 심혈관질환 > 허혈성심장질환 > 급성심근경색 )( 허혈성: 심장질환의 54%, 급성: 심장질환의 10% )
예를 들어 뇌혈관질환진단비는 뇌질환 보장 특약 중 가장 넓은 범위로 보장 하는 특약 인데
대부분 보험사가 최초 1회한 으로만 보장이 됩니다.
그런데 어떤 보험사는 뇌혈관질환진단비가 1(경증), 2(중증 ) 이렇게 나눠져 있어서
1이 발병하면 1에 해당하는 진단금을 추후 병세가 악화되서 2가 되면 2 진단금이 지급 됩니다.
( 예를 들어 뇌혈관1,2를 각각 2,000 만원씩 가입하면 1,2가 발병하면 총 4,000 만원이
지급 되는 것 이죠..타 보험사는 최초 1회한으로만 2,000 만원이 모장 되구요 )
또 특히
심장질환 특약은 허혈성심장질환 보다 보장 범위가 더 넓은 심혈관질환 특약이 있는 보험이 좋습니다.
( 예를 들어 심혈관질환 관련 특약은 허혈성에서 보장이 안 되는 심부전, 부정맥, 심장근육, 심장판막,
심장염증도 보장 됩니다 )
( 주의하실 점은 부정맥 보장은 발병빈도가 높은 심장질환 인데 부정맥은 3가지 종류로 나뉩니다.
이 중 기타부정맥이 부정맥 질환 중 가장 발병빈도가 높은데 이 기타부정맥을 보장 하지 않는 보험사도
있으며 보험료 상 기타부정맥 보장하는 특약을 넣지 않는 설계사들도 있습니다 )
그리고 심장질환도 한 두가지 특약으로 보장 받는 것 보다 여러 종류로 나눠져 있는 보험 으로 가입하면
각각의 심장질환 발생 시 뇌혈관처럼 두 번 이상 보장이 가능 합니다.
( 예를 들어 심혈관질환 보장 특약이 4종류로 나눠져 있으면 심혈관질환 종류에 따라 최대 4번 까지 보장 가능합니다 )
( 따라서 한 두 가지 특약 으로 심혈관을 보장하는 것 보단 몇 가지 특약 으로 나눠서 각 특약에 골고루
심혈관질환을 보장하는 구성 으로 되어 있는 보험이 유리 합니다. )
- 암 뿐만 아니라 뇌/심장질환도 2차질환 발병률이 높습니다.
2대 질병 진단비 뿐만 아니라 2대 질병 수술특약도 보장 범위가 넓은 보험이 좋겠죠
수술비는 1-5종 수술비를 베이스로 하시고
가능하면 산정특례진단비도 같이 넣으시면 좋습니다.
( 산정특례는 연 1회한 으로 보장 되서 반복 보장 가능합니다 )
또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이
가능 합니다.
( 단 납입기간 중 에는 해약환급금이 발생 하지 않습니다 )
그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세 보장 으로 하면
그 외 질병/상해 특약은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.
( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )
( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )
( 90세 만기가 합리적 입니다 )
보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.
기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라
보험금을 받냐 못 받냐 아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.
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