암보험 가입시 고지의무 관련

안녕하세요

글로 답변을 드리다 보니 미흡한 부분이 있을 수 있으나 최대한 상세히 답변드리겠습니다

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고지의무는 3개월 이내 치료 투약 의심소견 확정진단

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1년이내 추가검사 재검사

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5년이내 입원 수술 7일이상치료 30일이상약투약으로

해당이 되는 내용만 고지를 하면 됩니다

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현재 23년 1월 내용을 제외하고는 굳이 고지할 의무로 안보이며 자세한 내용은 연락주시면 상담드리겠습니다

보험에는 수 많은 특약(보장)이 있습니다.

무형의 가치 상품이고, 수 많은 전문자 분들마다 중요시 하는 부분이 다르기 때문에,

가입을 하는 고객의 입장에서 어떻게 가입을 해야 제대로 가입을 할 수 있는지 파악하는것에 있어 굉장히 어렵습니다.

보험은 가입자의 니즈에 맞춰 가입을 해야겠지만 기본적으로 생계에 리스크를 줄 수 있는 질병&상해에 대하여 대비를 하는 측면에서 질병의 발병과 치료의 과정에 맞춰 나의 가입의순서에 맞게 가입하는것이 중요합니다.

병리학적 순서대로 가입을 하는것이 좋으며, 크게 핵심은 실손,암, 뇌질환, 심장질환, 포괄적수술특약, 질병&상해후유장해 이렇게 5가지를 핵심으로 보장을 구성하고 그 후에 원하는 보장적 니즈에 따라 부수적은 특약을 넣어 가입을 하면 됩니다.

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1) 실손의료보험

가입자가 병원에 가 실제로 사용한 금액을 한도내에서 보장을 해주는 보험입니다, 가입하는 년도에 따라 달라지기는 했지만 현재는 4세대 실손으로써 급여80% 비급여70%보장이며 질병입원5000만원 통원20만원, 상해입원5000만원 통원20만으로 가입되며 전보험사가 보장이 동일하며, 현재는

1년 갱신형으로 단독으로만 가입이 가능합니다

현재 실비는 단독으로만 가입이 가능하며 의료비를 보장하기 때문에

청구를 많이 하고 활용도가 높기 때문에 첫번째로 가입을 해야하는 상품입니다

(병력 있을경우 가입이 어렵기때문에 없을때 가입하고 유지를 하는것이 중요합니다)

2) 3대질병보장

저희는 어떠힌 질병에 걸릴지 예측할 수가 없습니다

그렇기 때문에 모든걸 보장보험으로 커버를 할수없습니다

먼저 실비를 가입해 의료비를 보장을 받았다면 그 다음은 나의 생계에 리스크를 줄 수 있는 질병을 우선으로 가입을 해야합니다

가입권장드리는 금액은 6개월~1년정도의 생계대체금을 고려해서 3000~5000만원정도의 보장금액을 권장드립니다.

①암의 경우 3대질병에서 가장 많은 부분을 차지하고 현재 치료방법이 많이 발전을 하였지만 그만큼 치료에 대한 비용도 같이 늘어난것이 현실입니다.

치료비와, 치료 후 요양시 생활비용등을 고려한다면 보험가입시 필수로 보장이 잘 되어 있어야하는 부분입니다

보장의 경우 치료 후 생계비용을 고려하면 진단비가 역시 우선이 되는것이 중요하며, 현재 치료를 수술에서 표적치료같은 항암치료로 많이 발전을 하셨고 수술도 로봇수술등으로 발전을 하였기 때문에 실비에서 의료비보장 외에 고액치료에 대한보장도 같이 필요합니다.

입원비의 경우 암으로 장기간입원을 1차병원에서 안하고, 암입원비는 직접치료만 보장을 대부분하기 때문에 굳이 불필요하고, 암수술비도 종수술비나 n대 수술비같은 포괄적인 수술비를 잘 넣어서 가입을 한다면 거기서 보장이 가능하기 때문에 굳이 꼭 넣을 이유는 없습니다

암의 경우 크게 일반암, 고액암, 소액암, 유사암으로 구분을 할 수 있으며, 유사암을 제외하고는 일반암으로 포괄적으로 보장이 가능합니다

즉 일반암만 가입하면 고액암과 소액암부분도 보장이 가능하니 굳이 따로 안넣어도 됩니다.

물론 그쪽에 가족력이 있다면 추가적으로 넣어서 보장을 강화하는것이 아주 좋은 방법입니다.

일반암에서 소액암제외라고 명시가 되어 있지 않는다면 소액암에 해당이 되는 유방암, 생식기암, 방광암이 일반암으로 보장이 되는것이라고 보면 됩니다

② 뇌질환은 보장범위가 뇌혈관100% 뇌졸중60% 뇌출혈10% 순으로 보장이기 때문에 뇌혈관진단비를 가입 하는것을 권장을 드립니다.

뇌혈관이 막히거나 터지는 뇌동맥류 질환은 뇌졸중과, 뇌출혈에서 보장이 되겠지만 현재 의료검사의 발전으로 건강검진등에서 발견을 많이 하고, 뇌졸중의 원인중 큰 부분이 콜레스테롤이 높은 현대 식습관이 원인으로 그로 인해 혈관이 좁아지는 죽상경화증이 많습니다.

이 경우 뇌혈관 진단비에 해당되는 i67코드로 뇌졸중, 혈관의 협착&폐색원인이 죽상경화증으로 진단서에 이 코드가 있는 경우 부지급원인이 될 수 있기 때문에 이러한 부분을 미연에 방지하고 보장적으로 넓게 하기 위해서는 뇌혈관으로 가입을 권장드립니다.

③심장에 대한 보장의 경우 심장질환진단비,허혈성 심장질환, 급성심근경색이 있으며,

허혈성과 심근경색은 심혈관에 대한 보장이라고 보시면 되고, 심장질환진단비는 부정맥, 빈맥, 심장염증질환등 심장전체에 대한 보장입니다.

심질환 전체에서 큰 부분이 허혈성이니 이 부분은 가족력이 없다면 심장질환진단비가 아닌 허혈성심장진단비로 가입을 해서 보장을 받아도 나쁘지 않습니다.

다만 급성심근경색의 경우 전체의 10%의 보장범위고, 심장질환에서 높은 진단을 보이며, 심근경색의 전조현상이라고 볼 수 있는, 협심증이 보장되지 않으니 허혈성심장으로 가입을 해서 보장을 넓게 받는것이 중요하겠습니다.

3) 수술보장

3대 질병이 먼저 가입이 어느정도 되었다면 그 다음은 수술비특약을 넣으면 되며 수술비특약의 경우 질병수술과 상해수술을 가입하고 추가적으로 종수술과 n대수술을 준비해 놓으면, 다발적으로 발생되는 수술에 대비가 가능합니다.

우선적으로 넣어야하는 보장은 질병수술비&질병 종수술비입니다.

질병수술비는 질병으로 수술시 가입금액이 지급이 되며, 종수술비는 1~5종으로 분류하여

작은 수술(시술)은 1종, 2종, 큰 수술은4종,5종으로 보장을 받을 수 있는 특약으로 수술특약 중 가장 보장범위가 포괄적으로 보장이 가능해서 먼저 넣어야 하는 수술비특약입니다.

n대수술비는 각 보험사 마다 보장하는 범위(수술비명칭)가 조금씩 다릅니다 ex) 124대수술, 140대수술 등등....

물론 여기서 숫자가 낮더라도 꼭 보장하는 종류가 적은건 아닙니다.

예를들어 140대수술은 하나하나 세부적으로 수술을 분류했다면 84대 수술은 크게 부위를 묶어 분류했기때문에 보장하는 수술종류는 비슷할 수 있습니다.

당뇨나 고혈압등이 있으면 수술비를 종수술과 진단비수술을 중복으로 가입해 보장받는 것을 권장드립니다.

수술비의 경우 기본적으로 실비에서 의료비가 보장이 되기 때문에 꼭 중복적으로 넣을 필요는 없을 수 있지만 종수술비는 기본적으로 넣는것을 권장드립니다

크게 몸에 휴식을 동반하지 않는 간단한 시술&수술은 당연히 실비만 있어도 충분히 커버가 되겠지만 암뇌심같은 큰질환이 아니더라도 일정기간 휴식이 필요한 수술을 할 수 있으며, 그럴때 수술비특약이 있고 몇백만원~몇천만원을 보상 받는다면 그것 또한 휴식을 위한 비용이 될 수 있습니다.

4) 후유장해(질병&상해)

질병후유장해는 3000만원에서 5000만원정도 가입하거나 그 이하금액으로 가입은 저의 경우 제외해서 보험료를 절감하는것을 말씀드리기도 합니다,

이유는 후유장해는 장해율에 가입금액을 곱해서 주는건데 1000만원 2000만원 가입해봤자 받을 수 있는 금액이 크지 않기 때문입니다.

물론 중대한 질병은 지급률이 크기 떄문에 많이 받을 수도 있습니다.

보장은 신체를 13개의 부위로 분류해서 받습니다

디스크로 예시를 보여드리자면,디스크의 경우 진단시10%를 받고 심해지면 15% 20% 받는 금액이 올라갑니다.

그럼 처음에는 10%를 지급을 받고 심해져서 15%가 되었다면 5%를 추가적으로 지급을 받습니다.

한번 받았다고 끝이 아니라 다른 부위는 계속 보장이기떄문에 좋은 특약입니다.

상해의 경우에도 마찬가지이며 보통 상해는 보험료가 질병보다 저렴하고 평균적으로 나오는 후유장해%가 10%내외가 많기 때문에 1억이상을 가입하시면 좋습니다

5) 사망보장

마지막으로 사망은 손보사의 질병사망, 상해사망의 경우 그에 해당이 되야지만 지급되는 보장이기 때문에 사망은 생보사의 일반사망보장을 가입해야 합니다(정기보험&종신보험)

생보사의 사망은 우리가 일반적으로 알고있는 종신보험이며 종신보험은 가입2년 후 부터는 어떠한 사망에도 보장을 하고 있습니다.

다만 종신보험의 경우 보험료가 암뇌심은 같은 질병보&상해 보장에 비해 상대적으로 가격대가 높기 때문에 가입하고 싶으나 보험료가 부담이라면 정기보험으로 가입해 아주 가성비있게 가입도 가능합니다.

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이렇게 핵심적인 보장은 구성을 했다면 그 다음

보장을 원하는 부수적특약을 넣어 가입을 하시면 됩니다.

다만 입원비의 경우 저는 권장드리지 않습니다.

이유는 너무 가성비가 떨어지기 때문입니다!! 나이에 따라 다르지만 성인의 경우 일당3만원을 보장 받기위해 매월 3만원에 준하는 보험료를내야하는경우가 대부분입니다(비갱신인 경우)

현재는 입원을 병원에서 장기간 하기도 어렵고, 자주 입원하는것도 아니기 때문에 입원비를 넣은 비용으로 저는 진단비나, 수술비를 늘리거나, 그냥 보험료를 절감하는걸 권장드립니다

기본적으로 가입은 갱신형보단 비갱신형으로 가입이 좋습니다.

갱신형은 초기에는 부담이 없을 수 있지만 갱신주기에 맞춰 보험료가 갱신되 인상되기 때문에 점점 보험료가 올라 추후에는 납입에 부담이 될 수밖에 없습니다.

갱신형은 보장종류기간까지 납입을 계속해서 해야하기때문에 나중에는 비갱신형보다 더 많이 납입 하게 됩니다

예를 들어 40살가입 10년갱신 100세만기라면 10년마다 보험료가 갱신되서 인상이 되면서, 100세까지 납입을 계속 해야합니다

비갱신형은 초기에는 갱신형에 비해 납입보험료가 크지만 납입기간동안 납입해 완납하면 설정한 만료 기간까지 그냥 보장을 받습니다

예로 40살가입 20년납 100세라면 20년동안 납입을 하고 그 후로는 보험료납입없이 100세까지 보장을 받습니다.

이렇기 때문에 갱신형 보다는 비갱신형으로 가입을 추천드리고, 갱신형은 나이가 50대 후반,

60대이셔서 보험료가 비갱신형으로 하기는 너무 비싸 20년갱신 30년갱신으로 일정나이만 보장을 받기 원하거나, 기존에 보장이 있는 상태에서 서브로 보장을 강화할때 가입을 하면 좋은 보험입니다

갱신형은 비갱신형이 가입이 어려운 분들이나 중복보장으로 집중보장을 크게 받기

원하시는분에게 맞는 상품입니다.

납입기간은 보통 20년납입을 기준으로 권해드립니다.

물론 30년납도 있지만 30녑은 총납보험료가 많아지고(평균적으로 500~1000만원 차이납니다) 노후까지 길게 납입을 해야하기 때문에 기본적으로20년납을 가입하시는게 좋습니다.

만기는 90세 또는 100세 둘다 괜찮습니다.

현재 평균수명이 여성86세, 남성83세로 이미 80세가 넘겼고 10년마다 약 2년 정도 오르는걸 고려한다면 80세만기보다는 90세~100세만기로 가입을 고려하시고, 40대 중반~부터는 보통 90세만기를 많이 가입합니다.

보험은 가입하는것도 중요하지만 제대로 가입해서 제대로 관리 받아야 100% 활용가능합니다.

도움이 되셨다면 답변확정부탁드리고, 추가적 문의가 있으시다면 아래 상담채널로 문의주시면

자세한 내용상담 도와드리겠습니다

감사합니다^^

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3개월이내 물리치료 외에는

고지사항 아닌걸로 보이며

고지하셔도 암보험과 개연성이 없어서

문적 없습니다.

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현직 FP가 질문을 꼼꼼히 읽고 수기로 답변드립니다!

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☞ 물리치료 고지하시길 바랍니다

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부실한 보험은 추후에 병에 걸리거나 사고가 일어났을 때 보상이 안 되는 경우가 비일비재 합니다.

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현재 상황에서 합리적인 보험료와 꼼꼼한 보장이 가장 중요합니다.

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자세한 상담은 하단 혹은 프로필 연락처를 통해 연락주시면 자세한 상담 도와드리겠습니다 ^^

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현재 23년 1월 정형외과 물리치료만 3개월이내 고지사항에 해당됩니다.

고지하고 가입하시면 됩니다.

전체보험사 취급하고 있으니 문의주시면 상담 도와드릴께요~

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안녕하세요?

영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는

보험영업 19 년차 김 종수 라고 합니다.

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암 보험에 가입 하려고 하시네요

병력이 있구요

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그럼 답변 드리겠습니다.

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일반 암 보험에 가입하실 때는

최근 3개월내 치료력,

최근 1년 이내 추가진단 혹은 재진단 받은 사실

최근 5년 이내 입원, 수술, 7일 이상의 통원치료, 최근 30일 이내의 투약

최근 5년 이내 암, 뇌/심장질환, 당뇨, 혈압 등 특정병력

입니다.

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여기에 해당 사항이 없다며 고지 대상이 아니며

해당이 된다고 하더라도 병력사항을 보니 암 보장 받는 암 보험에 가입하실 때는

문제 될 부분이 없어 보이네요

( 그리고 고지 대상이 아니라고 하더라도 이로 인해 보험금 수령한 사실이 있고

새로 가입하려는 보험사가 이 사실을 알게 되면 고지를 하고 가입 하셔야 합니다.

전상 상 으로 병력 고지 하라고 나오며 고지 하지 않으면 보험 가입 진행이 안 됩니다 )

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상품만 잘 선택해서 가입하시면 되겠네요

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상품은 손해보험을 추천 해 드립니다.

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그리고

암 진단비 외 수술비, 표적항암치료비/표적방사선 특약 까지 같이 가입하세요

( 진단비는 1회한 으로 지급 하지만 수술비는 회당 보장 됩니다 )

( 표적항암치료는 2.5세대 치료방법으로 기존의 항암치료 보다 부작용은 더 적고 효과는 더 큰데

전액 비급여라 병원비가 많이 들어갑니다 )

( 여기에 표적항암 처럼 비급여라 보험료가 비싸서 하지 못 하지만 효과가 매우 크고 부작용이 적은

다빈치로봇암수술 특약을 같이 넣으면 좋구요 )

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또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이

가능 합니다.

( 단 납입기간 중 에는 해약환급금이 발생 하지 않습니다 )

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그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세 보장 으로 하면

그 외 질병/상해 특약은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.

( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )

( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )

( 90세 만기가 합리적 입니다 )

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보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.

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기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라

보험금을 받냐 못 받냐 아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.

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따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.

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