안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는
보험영업 19 년차 김 종수 라고 합니다.
28세 남성 분 이시고 기존 가입한 보험에 대한 문의네요
납입/보장기간, 질병/상해 보장에 대해 수정하길 원하시구요
그럼 답변 드리겠습니다.
일단 해약환급금미지급형 으로 가입하셨으면 납입/보장기간 수정은
힘듭니다.
그리고 질병/상해 보장은 감액/삭제는 가능해도 증액, 특약 중도부가는 힘들구요
납입기간은 30년납 으로 하셨는데 월 보험료를 적게 보이게 하기 위해 이런 것 같네요
( 보통 20년납 으로 많이 하십니다..납입기간이 길어지면 월 보험료는 줄어드나
총 보험료는 더 많이 늘어납니다 )
보장내용을 보면 보험료가 가장 비싼 암 진단금 특약들을 갱신형 으로 했네요
질병사망과 질병후유장해도 갱신형 이구요
( 이렇게 하시면 추후 보험료가 많이 상승 합니다..원래 이 특약 보장금액을 비갱신형
으로 하면 20만원 중반 대가 나올 것 입니다 )
( 비갱신형 으로 가입이 가능한 특약은 님 나이에선 비갱신형 으로 가입을 하는 것이 좋습니다.
표적항암 같은 특약은 갱신형 으로만 가입이 되서 어쩔 수 없지만요 )
2대 질병 보장 ( 뇌/심장질환 ) 중 심장질환은 허혈성 보다는 심혈관질환특약이 더 유리 합니다.
( 허혈성심장질환은 심장질환의 52%정도 되서 나머지는 보장이 안 되고 심혈관특약에서
보장이 됩니다 )
( 즉 예를 들어 허혈성특약 가입은 암 보험 가입하는데 간암, 폐암은 보장 되는데 위암, 대장암은
보장이 안 되는 암보험에 가입하는 것과 같습니다 )
또 수술비 특약이 과하게 들어가서 보험료도 많이 상승했구요
( 수술 특약은 수술을 해야지만 보장이 되므로 너무 과하게 가입하실 필요는 없습니다.
실비에서도 보장이 되구요 )
따라서 해당 보험은 더 큰 손해를 보시기 전에 다시 가입 하시는 것이 좋겠네요
새로운 보험도 손해보험이 유리합니다.
또 가입을 하실때는 3대 질병( 암, 뇌/심장질환 )은 꼭 잘 가입해 놓으시기 바랍니다.
( 3대 질병 으로 인한 사망률이 전체 사망률의 50%가 넘는데 꼭 이 3가지 질병이 발병한다고 해서
다 사망하는 것은 아니므로 실제 발병률은 이 보다 훨신 높겠죠 )
암 보장은 진단비 외 수술비, 표적항암치료비/표적방사선 특약 까지 같이 가입하세요
( 진단비는 1회한 으로 지급 하지만 수술비는 회당 보장 됩니다 )
( 표적항암치료는 2.5세대 치료방법으로 기존의 항암치료 보다 부작용은 더 적고 효과는 더 큰데
전액 비급여라 병원비가 많이 들어갑니다 )
( 여기에 표적항암 처럼 비급여라 보험료가 비싸서 하지 못 하지만 효과가 매우 크고 부작용이 적은
다빈치로봇암수술 특약을 같이 넣으면 좋구요 )
그리고
2대 질환인 뇌질환 같은 경우 두 번 보장 받을 수 있는 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
( 뇌혈관질환 > 뇌졸중 (= 뇌경색+뇌출혈) > 뇌출혈 )
( 심혈관질환 > 허혈성심장질환 > 급성심근경색 )
예를 들어 뇌혈관질환진단비는 뇌질환 보장 특약 중 가장 넓은 범위로 보장 하는 특약 인데
대부분 보험사가 최초 1회한 으로만 보장이 됩니다.
그런데 어떤 보험사는 뇌혈관질환진단비가 1(경증), 2(중증 ) 이렇게 나눠져 있어서
1이 발병하면 1에 해당하는 진단금을 추후 병세가 악화되서 2가 되면 2 진단금이 지급 됩니다.
( 예를 들어 뇌혈관1,2를 각각 2,000 만원씩 가입하면 1,2가 발병하면 총 4,000 만원이
지급 되는 것 이죠..타 보험사는 최초 1회한으로만 2,000 만원이 모장 되구요 )
또 특히
심장질환 특약은 허혈성심장질환 보다 보장 범위가 더 넓은 심혈관질환 특약이 있는 보험이 좋습니다.
( 예를 들어 심혈관질환 관련 특약은 허혈성에서 보장이 안 되는 심부전, 부정맥, 심장근육, 심장판막,
심장염증도 보장 됩니다 )
( 주의하실 점은 부정맥 보장은 발병빈도가 높은 심장질환 인데 부정맥은 3가지 종류로 나뉩니다.
이 중 기타부정맥이 부정맥 질환 중 가장 발병빈도가 높은데 이 기타부정맥을 보장 하지 않는 보험사도
있으며 보험료 상 기타부정맥 보장하는 특약을 넣지 않는 설계사들도 있습니다 )
그리고 심장질환도 한 두가지 특약으로 보장 받는 것 보다 여러 종류로 나눠져 있는 보험 으로 가입하면
각각의 심장질환 발생 시 뇌혈관처럼 두 번 이상 보장이 가능 합니다.
( 예를 들어 심혈관질환 보장 특약이 4종류로 나눠져 있으면 심혈관질환 종류에 따라 최대 4번 까지 보장 가능합니다 )
( 따라서 한 두 가지 특약 으로 심혈관을 보장하는 것 보단 몇 가지 특약 으로 나눠서 각 특약에 골고루
심혈관질환을 보장하는 구성 으로 되어 있는 보험이 유리 합니다. )
- 암 뿐만 아니라 뇌/심장질환도 2차질환 발병률이 높습니다.
2대 질병 진단비 뿐만 아니라 2대 질병 수술특약도 보장 범위가 넓은 보험이 좋겠죠
수술비는 1-5종 수술비를 베이스로 하시고 보험료에 여유가 되면 질병후유장해 까지 같이 가입하시구요
( 상해 관련 특약은 보험료 얼마 안 하구요 )
또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이
가능 합니다.
( 단 납입기간 중 에는 해약환급금이 발생 하지 않습니다 )
그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세 보장 으로 하면
그 외 질병/상해 특약은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.
( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )
( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )
( 90세 만기가 합리적 입니다 )
보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.
기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라
보험금을 받냐 못 받냐 아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.
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