암보험추천 합리적인 설계방법

안녕하세요

글로 답변을 드리다 보니 미흡한 부분이 있을 수 있으나 최대한 상세히 답변드리겠습니다

보험에는 수 많은 특약(보장)이 있습니다.

무형의 가치 상품이고, 수 많은 전문자 분들마다 중요시 하는 부분이 다르기 때문에,

가입을 하는 고객의 입장에서 어떻게 가입을 해야 제대로 가입을 할 수 있는지 파악하는것에 있어 굉장히 어렵습니다.

보험은 가입자의 니즈에 맞춰 가입을 해야겠지만 기본적으로 생계에 리스크를 줄 수 있는 질병&상해에 대하여 대비를 하는 측면에서 질병의 발병과 치료의 과정에 맞춰 나의 가입의순서에 맞게 가입하는것이 중요합니다.

병리학적 순서대로 가입을 하는것이 좋으며, 크게 핵심은 실손,암, 뇌질환, 심장질환, 포괄적수술특약, 질병&상해후유장해 이렇게 5가지를 핵심으로 보장을 구성하고 그 후에 원하는 보장적 니즈에 따라 부수적은 특약을 넣어 가입을 하면 됩니다.

1) 실손의료보험

가입자가 병원에 가 실제로 사용한 금액을 한도내에서 보장을 해주는 보험입니다, 가입하는 년도에 따라 달라지기는 했지만 현재는 4세대 실손으로써 급여80% 비급여70%보장이며 질병입원5000만원 통원20만원, 상해입원5000만원 통원20만으로 가입되며 전보험사가 보장이 동일하며, 현재는

1년 갱신형으로 단독으로만 가입이 가능합니다

현재 실비는 단독으로만 가입이 가능하며 의료비를 보장하기 때문에

청구를 많이 하고 활용도가 높기 때문에 첫번째로 가입을 해야하는 상품입니다

(병력 있을경우 가입이 어렵기때문에 없을때 가입하고 유지를 하는것이 중요합니다)

2) 3대질병보장

저희는 어떠힌 질병에 걸릴지 예측할 수가 없습니다

그렇기 때문에 모든걸 보장보험으로 커버를 할수없습니다

먼저 실비를 가입해 의료비를 보장을 받았다면 그 다음은 나의 생계에 리스크를 줄 수 있는 질병을 우선으로 가입을 해야합니다

가입권장드리는 금액은 6개월~1년정도의 생계대체금을 고려해서 3000~5000만원정도의 보장금액을 권장드립니다.

뇌질환은 보장범위가 뇌혈관100% 뇌졸중60% 뇌출혈10% 순으로 보장이기 때문에 뇌혈관진단비를 가입 하는것을 권장을 드립니다

심장질환은 허혈성 심장실환100% 그리고 급성심근경색10% 순으로 보장의 범위 이기 때문에 허혈성심장질환을 가입해야 제대로 보장을 받습니다.

뇌혈관이 막히거나 터지는 뇌동맥류 질환은 뇌졸중과, 뇌출혈에서 보장이 되겠지만 현재 의료기술의 발전으로 그 전단계에서 발견하고 치료를 하는 경우가 많기 때문에 뇌혈관진단비로 가입을 해서 보장을 받이 중요합니다

급성심근경색은 심장질환의 60%를 차지하는 협심증을 보장을 안하기 떄문에 허혈성심장질환으로 가입을 하는것이 좋습니다.

뇌혈관, 허혈성심장질환의 경우 뇌심질환의 특성상 발병시 2차, 3차 재수술의 가능성이 높기 때문에 진단비와 수술비의 가입을 균형있게 하시는게 좋습니다

권장 금액은 진단비2000+수술비1000&2000만원을 권장을 드립니다

또한 현재는 기존 허혈성심장질환 진단비에서 보장이 되지 않던 부정맥, 심부전등까지 보장이 가능한 심장질환 진단비도 있기 때문에 이 부분을 고려해서 나에게 맞는 보장 정도를 준비를 하시면 됩니다

심장질환 진단비의 경우 각 회사별로 약관상 보장범위가 다르기 때문에 가입전에 먼저 충분한 상담을 통해, 원하시는 보장과 맞는지 확인이 필히 있어야하고, i49에 해당이 되는 기타부정맥이 보장이 되는 심장질환 진단비로 가입을 하시는게 보장적으로 좋습니다

3) 수술보장

3대 질병이 먼저 가입이 어느정도 되었다면 그 다음은 수술비를 넣으면 되는데

수술비의 경우 질병수술과 상해수술을 가입하고 추가적으로 종수술과 n대수술을 준비해 놓으면 나중에 다발적으로 발생되는 수술에 대비가 가능합니다.

제일 먼저 넣어야하는 수술비는 질병수술비&질병 종수술비입니다

질병수술비는 질병으로 수술할 지급이 되며, 종수술비는 수술을 1~5종으로 분류해 어떠한 수술이든 작은수술은 1종, 큰수술은5종으로 보장을 받을 수 있는 특약으로 수술비 특약중 제일 포괄적으로 넓게 보장이 가능해서 먼저 넣어야 하는 수술비입니다

그후 n대 수술비 같은 수술비등을 넣으면 됩니다

n대수술비은 각 보험사 마다 보장하는 범위(수술비명칭)가 조금씩 다릅니다 ex) 124대수술, 140대수술 등등....

물론 여기서 숫자가 낮더라도 꼭 보장하는 종류가 적은건 아닙니다.

예를들어 140대수술은 하나하나 세부적으로 수술을 분류했다면 84대 수술은 크게 부위를 묶어 분류했기때문에 보장하는 수술종류는 비슷할 수 있습니다.

당뇨나 고혈압등이 있으면 수술비를 종수술과 진단비수술을 중복으로 가입해 보장받는 것을 권장드립니다.

수술비의 경우 기본적으로 실비에서 의료비가 보장이 되기 때문에 꼭 중복적으로 넣을 필요는 없을 수 있지만 종수술비는 기본적으로 넣는것을 권장드립니다

크게 몸에 휴식을 동반하지 않는 간단한 수술은 당연히 실비만 있어도 충분히 커버가 되겠지만

암뇌심질환이 아니더라도 몇달간 휴식이 필요한 수술을 할 수 있으며, 그럴때 수술비특약이 있고

몇백만원~몇천만원을 보상 받는다면 그것 또한 휴식을 위한 생계대체비용이 될 수 있습니다.

4) 후유장해(질병&상해)

질병후유장해는 3000만원에서 5000만원정도 가입하거나 그 이하금액으면 저의 경우 차라리 제외해서 보험료를 절감하는것을 말씀드리기도 합니다,

이유는 후유장해는 지급률에 가입금액을 곱해서 주는건데 1000만원 2000만원 가입해봤자 받을 수 있는 금액이 크지 않습니다 물론 중대한 질병은 지급률이 크기 떄문에 많이 받을 수도 있습니다.

보장은 신체를 13개의 부위로 분류해서 받습니다

디스크로 예시를 보여드리자면,디스크의 경우 진단시10%를 받고 심해지면 15% 20% 받는 금액이 올라갑니다.

그럼 처음에는 10%를 지급을 받고 심해져서 15%가 되었다면 5%를 추가적으로 지급을 받습니다.

한번 받았다고 끝이 아니라 다른 부위는 계속 보장이기떄문에 좋은 특약입니다.

상해의 경우에도 마찬가지이며 보통 상해는 보험료가 질병보다 저렴하고 평균적으로 나오는 후유장해%가 10%내외가 많기 때문에 1억이상을 가입하시면 좋습니다

5) 사망보장

마지막으로 사망은 손보사의 질병사망, 상해사망의 경우 그에 해당이 되야지만 지급되는 보장이기 때문에 사망은 생보사의 일반사망보장을 가입해야 합니다(정기보험&종신보험)

생보사의 사망은 우리가 일반적으로 알고있는 종신보험이며 종신보험은 가입2년 후 부터는 어떠한 사망에도 보장을 하고 있습니다.

다만 종신보험의 경우 보험료가 암뇌심은 같은 질병보&상해 보장에 비해 상대적으로 가격대가 높기 때문에 가입하고 싶으나 보험료가 부담이라면 정기보험으로 가입해 아주 가성비있게 가입도 가능합니다.

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이렇게 핵심적인 보장은 구성을 했다면 그 다음 골절, 기타수술, 기타특약등을 보장니즈, 보험료등에

맞춰서 가입을 하시면 됩니다

다만 입원비의 경우 저는 넣지 않습니다

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이유는 너무 가성비가 떨어지기 때문입니다!! 나이에 따라 다르지만 성인의 경우 월3만원을 보장 받기위해 월 2만5000원씩 내야하는경우가 대부분입니다(비갱신인 경우)

현재는 입원을 병원에서 장기간 하기도 어렵고, 자주 입원하는것도 아니기 때문에 입원비를 넣은 비용으로 저는 진단비나, 수술비를 늘리거나 그냥 보험료를 절감하는걸 권장드립니다

그리고 기본적으로 가입은 갱신형보단 비갱신형으로 가입이 좋습니다

갱신형은 초기에는 부담이 없을 수 있지만 갱신주기에 맞춰 보험료가 갱신되 인상되기 때문에

점점 보험료가 올라 추후에는 납입에 부담이 될 수밖에 없습니다 갱신형은 보장종류기간까지 납입을 계속해서 해야하기때문에 나중에는 비갱신형보다 더 많이 납입 하게 됩니다

예를 들어 40살가입 10년갱신 100세만기라면 10년마다 보험료가 갱신되서 인상이 되면서, 100세까지 납입을 계속 해야합니다

비갱신형은 초기에는 갱신형에 비해 납입보험료가 크지만 납입기간동안 납입해 완납하면 설정한 만료 기간까지 그냥 보장을 받습니다

예로 40살가입 20년납 100세라면 20년동안 납입을 하고 그 후로는 보험료납입없이 100세까지 보장을 받습니다.

이렇기 때문에 갱신형 보다는 비갱신형으로 가입을 추천드리고, 갱신형은 나이가 50대 후반,

60대이셔서 보험료가 비갱신형으로 하기는 너무 비싸 20년갱신 30년갱신으로 일정나이만 보장을 받기 원하거나, 기존에 보장이 있는 상태에서 서브로 보장을 강화할때 가입을 하면 좋은 보험입니다

갱신형은 비갱신형이 가입이 어려운 분들이나 중복보장으로 집중보장을 크게 받기

원하시는분에게 맞는 상품입니다.

그리고 납입기간은 보통 20년납으로 우선적으로 권해드립니다

물론30년납도 있지만 30녑은 총납보험료가 너무 많아지고(평균적으로 500만원 이상 차이납니다) 노후까지 너무 길게 납입을 해야하기 때문에 기본적으로20년납을 가입하시는게 좋습니다

보험은 왠만하면 50대에 어느정도 완납을 해야하고 60대에는 실비를 제외한 보험을 완납이 되는게 좋습니다

만기는 90세 또는 100세 둘다 괜찮습니다

현재 평균수명이 여성86세, 남성83세로 이미 80세가 넘겼고 10년마다 약 2년 정도 오르는걸 고려한다면 80세 만기보다는 90세 100세가 좋으며, 40대 중반~부터는 보통 90세를 많이 가입합니다

보험은 가입하는것도 중요하지만 제대로 가입해서 제대로 관리 받아야 100% 활용가능합니다.

도움이 되셨다면 답변확정부탁드리고, 추가적 문의가 있으시다면 아래 상담채널로 문의주시면

자세한 내용상담 도와드리겠습니다

암보험의 경우 어떠한 특약을 넣느냐에 따라서 보험료가 천차만별로 달라지게 됩니다.

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물론 많은 보장을 받을 수 있게 특약을 많이 넣는게 좋을수도 있겠지만 그렇게 되면 납입료가 올라가는 것은 피할 수가 없습니다.

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그렇기 때문에 암보험 상품을 알아볼때에는 특약설정이나 한도 부분을 꼭 꼼꼼하게 비교하고 따져봐야 하는데요.

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그리고 보험료의 경우 가입자의 나이나 성별, 이전의 병력기록 등이 반영되어서 책정이 되기 때문에 미리미리 가입하는 것이 좋습니다.

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답변

: 암보험 추천 가입관련하여 문의 주셨는데요,

아무래도 많은 보험사의 상품이 있다보니 본인에게 맞는 보장내역및 월 납입 보험료로

보험을 준비하는것이 가장 중요한 부분이며 보험을 준비하신다면

손해보험사의 비갱신형으로 3대 진단비와 질병후유장해에 대비하여

​

암은 일반암 진단비가 높은 상품으로 준비 하고,

뇌혈관 > 뇌졸중(뇌경색 + 뇌출혈) > 뇌출혈 으로 보장을 가져가셔야 하고

허혈성(협심증 포함) > 급성심근경색 으로 보장을 넓게 준비를 해두셔야 하며

​

혹시라도 모르는 만일이라는 상황을 위해 준비하는 보험은 정답이 없습니다,

누구 말이 옳고 그름을 판단하는것이 아니라,내 기준선에서 미래를 놓고 봤을때

나에게 적합한지 아닌지를 판단하시면 되시는 부분이니

참고 하시어 나를 위한 보험으로 현명하게 잘 준비해두시길 바라며

어떤 보험사의 어떤상품이 좋아서 가입하는것보다는 나에게 맞는 보장담보와

월 납입보험료에 대한 설계가 정말 중요하기 때문에

무료비교견적을 받고 충분히 상담후 신중히 결정하시길 바랍니다

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안녕하세요.

질문자님의 질문에 최선을 다해서 답변드리고자합니다.

제 답변이 조금이나마 도움이 되셨음 좋겠습니다.

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암보험은

일반암과소액암(자궁암.유방암.방광암.전립선암)구분이 없는 손해보험사 상품이 생명보험사 상품보다 보장 범위가 더 넓습니다.

유사암 또한 준비를 추천합니다,

또한 보험료가 보험회사마다 틀리므로 비교견적후 꼼꼼하게 따저보고

가입하시는 것이 좋습니다.

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암보험은 갱신형과 비갱신형 상품이 있습니다.

두 상품은 서로 장단점이 있습니다.

가입 금액은 가족력과 위험 노출 상황에 맞게 상담을 통해서 정하시면

댈것입니다.

진단비 금액의 크기에 따라 보험료 달라집니다.

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인터넷으로 가입시나 설계사 통해서 가입시나 보험료 차이 없습니다.

보험 용어도 너무 어렵습니다.

알고 있다가도 금방 잊어버리게 댑니다.

보험은 보험전문가에게 맡기십시오. 그리고 설계사 충분히 활용하십시오.

아래 링크로 연락주시면 설계 도와드리겠습니다.

감사합니다.

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