안녕하세요^^
글로 답변을 드리다 보니 미흡하나 최대한 상세히 답변드리겠습니다
일단 손보사와 생보사의 사망보장의 차이점에 대해 아셔야합니다
손보사의 사망은 질병사망 상해사망이 나뉘어져 있습니다
생보사는 일반사망으로 통합되어 있습니다
손보사의 사망은 나뉘어져 있는데 여기서 문제는 분쟁요소가 발생이 됩니다
내가 상해사망1억 질병사망이 5000이 있는상황에서 상해와 질병 모두에 해당이 될 애매한 상황에 사망을 했을 경우 당연히 보험사는 질병사망을 주장할거고 가입자의 가족의 상해사망을 주장하게 됩니다
이러한 상황등이 나오게 됩니다
예로 운전중 갑자기 심근경색이 발생이 되어 운전중 쓰러졌고 다른 차를 박았다면
이런경우 질병이냐 상해냐 분쟁등이 생기는 거죠
사망보장은 남은 가족을 생각한느 보험이기 때문에 지급의 확실성이 있어야 하기 때문에 사망보장은 생보사의 일반사망으로 가입이 좋습니다
그래서 일단 사망보장을 원하신다면 생보사의 종신보험이나 정기보험으로 가입을 하시며 됩니다
설계사마다 관점이 다르지만 저의 경우 어린이 보험을 가입하시는 경우 일단 사망보장은 후순위입니다
아직 어린나이이고 가정이 있으신게 아니라면 사망보장은 나중에 준비를 따로 해도 되는 보험입니다
종신보험과 정기보험의 차이는 간단합니다
종신보험은 종신토록 보장하고 정기보험은 어린이 보험처럼 만기를 정해서 보장합니다
그래서 종신보험이 더 비싸고 정기보험이 저렴합니다
다만 종신보험은 만기가 없어 환급금이 계속 상승해 100%넘어가고 이걸 나중에 내가 사망보장이 더 이상 굳이 필요가 없는 상황이 오면 내가 활용할 수가 있습니다
정기보험은 저렴하지만 보통 만기를 60~80세로 설정을 하기 때문에 요즘 평균수명을 생각하면
정말 내 가족 특히 자녀가 독립전까지 사망보장을 받는다 생각을 한느 보험입니다
만기가 되면 소멸이 됩니다
다만 보험료가 상당히 저렴한게 특징입니다
질문자님이 사망보장에 대한 니즈가 있으시다면 상황에 맞게 종신보험&정기보험으로 준비를 하세요
어린이 보험으로 가입을 하셨다고 하셨는데 운전자보험이 3만원 정도 되시는 건가요???
운전자 보험은 운전자특약 비용보장이 핵심이고 이러한 보장을 넣어서 유지하다 법에 맞춰 바꿔주는 보험이라 만원정도에 가입을 하는데 3만원이면 상해특약이 많이 들어간거 같습니다
그런 특약은 어린이보험에 넣어주면 되는데 자세한 설계 내용이 없으셔서 이 부분은 체크를 해보시면 좋겠네요
30세 이하이시라면 어린이 보험으로 가입을 하시는것이 여러모로 좋습니다
실비는 단독으로 현재의 실비를 가입을 한다면 만원정도이고, 너머지 어린이 보험은 납입에 부담이 없는 정도로 저축을 하는데 방해가 안될 정도로 가입을 하는것이 좋습니다
어린이 보험이란 보험나이30세까지 가입을 할 수 있는 보험을 뜻하고 있습니다.
어린이 보험의 장점은 크게 3가지로 요약할 수 있습니다.
1) 부담 없는 보험료
어린이 보험과 일반 성인보험을 같은 담보로 비교를 해보면 어린이 보험이 보험료가 더 낮습니다.
그렇기 때문에 어린이 보험이 가능한 나이라면 어린이 보험으로 가입하시는게 당연히 같은보장대비 납입에 부담이 없습니다
2)납입면제 조건
일반 성인보험의 경우 납입면제 조건은 대부분 암/뇌졸중/심근경색/후유장해80%이상입니다.
하지만 어린이 보험의 경우에는 유사암과 뇌혈관, 허혈성심장질환까지 납입면제가 가능하기 때문에
납입면제에 대한 조건이 성인보험에 비해 너무 좋습니다.
특히 유사암 납입면제가 굉장히 큽니다
저희 고객중 20년납으로 가입을 하시고 2년 유지중 대장용종으로 내시경제거를 하시고 조직검사를 한 결과, d코드 경계성종양이 나와 용종제거를 하시고, 18년치 납입면제를 받은 사례가 있습니다
3)면책기간과 감액기간
보험에는 가입후 바로 보장하는 담보도 있지만 일정기간 후 보장하는 특약과 일정기간동안 50%감액하고 주는 특약등이 있습니다
대표적으로 암은 90일이후 보장이며, 대부분의 회사가 90~1년까지 50%보장 1년이후 100% 보장이 되고 있죠, 하지만 어린이 보험은 이러한 감액기간과 면책기간이 성인보험보다 좋은편입니다
암90일 면책은 동일하지만 가입후100%보장, 유사암 가입후 바로 100%보장, 뇌심은 가입후100%보장등 면책과 감액기간이 가입자에게 유리하게 되어 있습니다.
이렇게 어린이 보험의 장점이 있으며, 또 중요한것이 갱신형이 아닌 비갱신형으로 가입을 해야합니다
갱신형은 가입초기에는 비갱신에 비해 보험료가 상대적으로 낮습니다
특히 어린이보험이 가입되는 나이는 질병발병에 대한 요율이 당연히 높지 않기 때문에
더욱 낮을 수 밖에 없습니다
하지만 보험을 갱싱으로 가입해 처음보험료로 계속 납입을 한다면 문제가 없겠지만 갱신형은 갱신주기에 맞춰 갱신이 됩니다. 보통 3/5/10/15/20/30년의 갱신주기가 있으며 해당주기에 맞춰 보험료가 인상이 되서 만기 즉 해지 전까지 납입을 해야합니다. 만기가 100세면 100세까지 납입을 해야됩니다!!
또한 단순히 갱신되서 납입을 하는것이 아니라 갱신이 되면서 해당나이의 요율로 보험료가 재산출이 되기 때문에 보험료가 올라갑니다
즉!! 초기에만 낮고 점점 보험료가 올라 결국 오히려 비갱신형보다 금액이 커지게 되고 납입은 계속해서 하게 됩니다, 그렇기 때문에 꼭 비갱신형으로 가입을 해야합니다
갱신형은 나이가 많이셔서 비갱신으로 가입을 하기 어렵거나, 기존에 보장이 어느정도 되어있고 서브로 하나 더 가져갈 경우 좋은 보험입니다.
