삼성화재 실비보험 설계 부분과
암보장 특약 확인방법 답변 드립니다.
해당 삼성화재실비보험 상품은
만기 일부환급형으로 초기보험료는
저렴한편이나 갱신형 특약이
많이 들어가 있어 일정기간이 후
보험료가 많이 인상될 수 있는
돈먹는하마.. 같은 설계입니다.
똑같은 삼성화재 실비보험 상품도
누가 어떤식으로 설계하는지에
따라서 제대로된 설계가 될수도..
엉망인 설계가 될수도 있습니다.
저는 삼성화재 실비보험 을 포함해
특정 보험회사나
특정 보험상품을 추천하지 않습니다.
실손보험 / 암보험 / 상해보험
세가지가 결합된 종합보험
설계에서 꼭 확인해야 하는 부분은
[의료실비보험]
[암보험]*
[상해 사망보험금]
[적립보험료] 4가지 부분입니다.
1. [의료실비보험] 체크사항
의료실비=실손보험=실손의료보험
세가지 모두 같은 보험이며,
보험회사 관계없이 모든 보장이
똑같기에 실손은 기본 보장만
들어가 있다면 보험료만
어디가 저렴한지 비교하시면 됩니다.
2-1 암보험 진단금 적정보험료
[30대] 기준 보험료는 비갱신형으로
4만원~6만원 정도면 충분하며,
암진단금 설계는 통상
2천만원 / 3천만원 / 5천만원
세가지 설계로 나누어 지는데
평균적으로 3천만원 설계가
보험료 대비 보장의 가성비가 좋고
가입자도 가장 많은 설계입니다.
경제적으로 여유가 된다면
암진단비를 5천만원으로
설계하시거나 암보험을 2개로
A보험사 암진단금 2000 만원
+
B보험사 암진단금 3000 만원
이런 구성으로 준비해도 좋습니다.
이유는 진단금이 높을수록 일부
보험사는 수없이 많은 꼬투리와
약관내용을 애매하게 만들어서
보험금 지급심사를 계속하여 미루고,
보험금을 지급하지 않고 있으며
실제로 몇년의 소송까지 이어지는
사례들이 수천 수만건은 됩니다..
반대로 진단금이 낮은 경우는 보험금
심사를 간편하게 만들어두어
까다롭지 않게 쉽게 지급하기도 합니다.
개인이 회사와 싸우는것은 결코
쉬운일이 아니기 때문에
보험을 2개 또는 3개로 분산하여
각자 다른 보험회사로 가입하여
보험금 지급 분쟁없이 간편하게
수령하는것도 좋은 방법이며,
저 역시도 이런 구성으로 가입합니다.
2-2 암보험 [갱신형/비갱신형 설계]
비갱신형 암보험은 만기까지
보험료가 오르지 않으며,
갱신형 암보험은 초기 보험료는
비갱신형 암보험보다 저렴하지만,
정해진 기간 3년 또는 5년 마다
갱신시 보험료가 비싸지는 상품입니다.
가입자들이 보험을 해지하는 가장
대표적인 사유가 갱신형으로
저렴하게 보험 가입 후 몇번의
갱신시기를 거치면 초기 납입했던
보험료와 비교시 황당할만큼
너무 비싸진 보험료 때문입니다.
암보험 가입은 가급적이면
비갱신형 설계로 가입하는 것이
가입자 입장에서 훨씬 유리합니다.
다만 갱신형을 가입하는 경우도
있습니다. 예를들어 초등학생
어린자녀가 있어 자녀가 20세
성인이 되기 이전까지 부모의 질병
사고로 집안경제가 무너질것을
염려하여 저렴한 보험료로 나는
딱 10년만 보장받겠다 하시는 분들은
갱신형 가입이 보험료 지출 부담을
줄여주기 때문에 더 유리하지만
그 기간안에 혹시나 사고나 질병으로
아픈곳이 생기면 갱신형이든
비갱신형 보험이든 거의 모든 보험의
가입이 거절되기 때문에 가급적이면
저는 20년 납부 후 80세~100세까지
보장되는 비갱신형 가입을 권장합니다.
[POINT]
만기까지 납입하는 총보험료를
합산하여 계산하면 가입자에게는
갱신형 설계보다는 비갱신형 가입이
보험료 납입총액이 훨씬 저렴합니다.
2-3 암보험
[순수보장형(소멸형) / 만기환급형]
두가지 가입형태로 나누어 지는데
만기 환급형 암보험은
기본보험료가 소멸형보다
2배 이상 비싸게 설계됩니다.
예전에는 납입한 보험료에 만기가되면,
이자까지 함께 지급받을 수 있었지만
지금은 제로금리 시대에 이자율 0%
중도해지시 원금의 절반도
돌려받지 못하기 때문에
환급형 암보험 가입보다는
보험료가 절반수준인 순수보장형
암보험으로 가입하고 남는 금액은
저축보험 가입 또는 재테크나
은행에 저축하는것을 권장합니다.
[POINT]
암보험은
어떤 보험회사든 상관없이
순수보장형(무해지환급형)으로 가입
추가로 여유자금이 생긴다면
이자까지 받을 수 있는
저축보험 or 은행저축이 유리하다.
2-4 암보험 만기 나이 설정
[80세만기/100세(110세)만기
만기나이는 어떤 보험사의 상품이든
100세 만기 암보험을
80세 만기로 변경하여 낮춰
가입할 수 있으며, 80세만기
설계 보험료가 가장 저렴합니다.
저는 아직까지 100세까지 보장
받으시는분을 만나보지는 못했습니다.
특별한 이유로 100세 / 110세 만기로
가입을 원하는 경우가 아니라면
80세 만기 또는 90세로 변경하여
가입하는것을 추천합니다.
[암보험 설계방법 요약]
갱신형 X
비갱신형 암보험 설계
환급형 X
순수보장형(무해지환급형) 설계
100세(110세 만기)X
80세만기 or 90세만기 가입 보험료 절감
암진단금 2천~3천 (충분)
뇌혈관질환 진단비 (1천or2천)
허혈성심장질환 진단비 (1천or2천)
뇌혈관 / 허혈성 부분은 실비보험에서
어느정도 치료비가 커버되기 때문에
1천~2천 정도만 가입하여도 충분합니다.
위의 방식을 참고하여 설계하면
가입자 입장에서 최고의 설계입니다.
암보험 이외에 추가적으로 가입하면
도움이 될 수 있는 필수보험으로는
상해보험/입원일당보험 등이 있으며,
(기본보험료 2만~)
다치거나 입원했을때
진단금이나 입원일당을
병원비와 별도로
추가 지급해 주는 상품입니다.
어떤 질병이든 사고든 관계없이
*예시*
(입원일수 X 1일 [1만원~4만원 지급]
(뼈 골절시 = 진단금 50만원~100만원]
(수술시 치료지원금)
=
(30만 / 50만 / 100만원)
실손보험 / 암보험 이외로
질병 or 사고발생시 추가로
생활비 여유자금 확보를 위해
보험금을 더 수령하고자
보완하여 가입하는 상품입니다.
경제적으로 여유가 되시는 분들은
상해보험 (입원일당보험)을 여러개
준비해 두시는 분들도 있으나,
평균 1~2개 정도면 충분합니다.
보험은 월 몇만원씩 가볍게
납부하는 상품이지만 5년,10년동안
지출하는 보험료를 합산해보면
몇천만원의 자동차를 할부로 사는것과
같습니다. 지인의 추천이나 인맥,
사은품 유혹 등으로 가입해서는
절대 안되는 중요한 상품입니다.
보험통합사이트는
특정보험사 소속이 아니기때문에
자신이 지금 어떤 보험에
가입되어 있는지,
내가 가입된 보험들이
제대로 설계되어 있는 상품인지
혹시 필요없는 특약들 때문에
매월 생활비에 부담이 될만큼
보험료가 낭비되고 있지는 않은지
정확하게 진단받고 확인이 가능하며,
본인이 원하는 보험료 수준에 맞춰진
국내 모든 보험사의 보험사통합
회사별 최저보험료 견적리스트를
이메일 또는 카카오톡으로
받아볼 수 있기때문에
합리적인 보험료 산출을 위한
필수과정이라고 할 수 있습니다.
이상으로
삼성화재 실비보험 종합형
가입시 유의사항 답변 마치겠습니다.
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지금 내 나이,성별,직업을 기준으로
가장 저렴한 보험료가 산출되는
보험사를 직접 확인해 보시고
합리적인 설계 준비하세요.
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삼성화재 실비보험 설계 보험료
