안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계 라고 합니다.
여성 분 이시고 2009년에 가입한 d화재 실비보험에 대한 문의네요
그럼 답변 드리겠습니다.
사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다.
하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠
즉 각 보험의 장점과 단점, 특징에 맞게 가입 하시는 것이 중요 합니다.
지금 가입하신 보험은 d화재 실비보험 인데 보장내용을 보니
실비보장이 내가 낸 병원비를 100%보장 할 때 가입하신 보험 입니다.
( 지금은 이렇게 가입하고 싶어도 못 합니다..본인부담금이 많이 늘었습니다 )
따라서 이 보험은 잘 유지하세요
( 그리고 총 보험료 안에 적립보험료가 몇 만원 책정이 되어 있을 것 입니다..이 적립보험료는 나중에
실비특약 같은 갱신형 특약의 대체보험료로 활용 가능 합니다 )
단 안 좋은 부분은 리모델링 하고 부족한 부분은 보완을 하시는 것이 좋겠네요
일단 갱신형 으로만 가입이 가능한 실비특약과 배상책임 특약 외 갱신형 특약이 많이 있네요
갱신형 특약은 갱신 때 마다 보험료가 인상이 되면 나이가 들수록 인상 폭이 많이 커집니다.
또 보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요
따라서 실비특약과 배상책임특약을 제외한 갱신형 특약 들은 전부 삭제를 하고
비갱신형 보험으로 보완을 하시는 것이 좋겠네요
( 또 사망보험금을 최소화 하시고 적립보험료도 최소화 해서 기존 보험에 대한 보험료 부담을 줄이시기
바랍니다 )
또 암 이나 2대 질환 ( 뇌/심장질환 ) 진단금 보장이 약하므로 이런 부분도 같이 보완 하시구요
새로운 보험은 손해보험이 유리 합니다.
( 물론 기존 d화재 보험과 중복으로 보장이 됩니다 )
또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이 가능 합니다.
그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 기존 실비특약이 100세 까지 보장 되므로
새로운 보험의 질병/상해 관련 보장 특약은 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.
( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )
( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )
규정 상 특정상품을 추천 해 드릴 수는 없지만
대신 손해보험에 잘 가입 하는 요령에 대해 말씀드리도록 할께요..
1. 갱신특약의 갯수
당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 보험료 인상 폭이 크겠죠?
현재 의료실비특약은 전부 갱신형 으로 어쩔 수 없지만 그 외 특약은 비갱신형 으로 하시는 것이 좋습니다.
갱신형은 젊었을 때는 보험료 인상 폭이 상대적으로 적지만 나이가 들수록 인상 폭이
많이 커집니다.
( 보험은 한 살 이라도 어릴 때 가입 해야 보험료가 저렴한데 갱신형은 가입 이 후 갱신이 되서
나이가 많아질 때 마다 올라간 보험료로 계속 재계약을 해야 하므로 보험에 일찍 가입한 의미가 없어지게 됩니다 )
보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 합니다.
( 즉 소득이 없는 시기 에도 보험료는 계속 내셔야 합니다 )
2. 뇌혈관질환/허혈성심장질환 진단금 / 질병후유장해(3-80%) 특약 존재여부
뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장하고
허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함 해서 심장질환과 관련된 질병을 보장 합니다.
( 예를 들어 우리가 음실물을 먹고 체하는 경우가 있는데 급성심근경색은 급체 했을 때만
보장 합니다. 일반적으로 체하는 경우는 보장 하지 않습니다 )
뇌혈관질환 보장도 뇌졸중 보다보장 범위가 더 넓습니다.
뇌졸중은 뇌와 관련된 질병의 70% 정도를 차지 하고 있는데 나머지 30%는 진단금이 나오지
않습니다만 뇌혈관질환특약은 위 30%까지 진단금 보장이 됩니다.
( 대부분의 생명보험은 뇌졸중 에서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 보장이 안 되고
뇌출혈만 보장 됩니다 )
그리고 질병후유장해(3-80%) 특약도 중요 합니다
( 질병후유장해 발병률이 높아지고 있습니다 )
후유장해는 상해 보다 질병 쪽으로 발생 확률이 더 높으며
질병후유장해 특약은 여러 질병 으로 인한 후유장해를 반복적/지속적 으로 보장 합니다.
3. 암 보장 범위
각 사 별로 일반암 범위가 다른데 소액암 범위가 좁고 일반암 범위가 넓은 보험이 좋겠죠
( 예를 들어 일부 보험사는 유방암 이나 자궁암, 전립선암, 대장점막내암 등을 소액암 으로 분류 합니다 )
또한 유사암도 보장 금액이 큰 보험이 유리 하구요.
( 경계성종양, 기타피부암, 제자리암, 갑상선암 )
그리고고액암도 고액암 범위가 넓어야 좀 더 저렴한 보험료로 더 큰 보장을 받으실 수 있습니다.
또한 대부분의 회사가 2차암은 갱신형 으로만 가입이 가능한데 갱신형이 아닌 비갱신형 으로
가입이 가능한 보험이 좋겠죠.
4. 의무가입특약 이나 연동특약의 최소가입설계
어느 보험이든지 의무가입특약이 있습니다.
또한 특정특약을 넣을 경우 그 특약과 같이 들어가야 하는 연동특약이 있구요.
( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 이 연동특약이 같이 들어 갑니다 )
이렇게 되면 그리고 위 두 특약의 최소가입금액이 높다면 당연히 원치 않는 특약 으로 인해
보험료가 더 상승하겠죠?
따라서 위 두 특약을 최소로 가입할 수 있는 보험이 유리 합니다.
5. 다양한 납입면제 기능
아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다.
그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 도움이 될 것 입니다.
따라서 이 납입면제 범위가 넓은 보험이 좋습니다.
( 예를 들어 어떤 보험은 암, 뇌질환/심장질환, 질병/상해 후유장해 50%이상에 하나만 해당 되도 납입면제가 됩니다 )
위 에서 말씀드린 5가지 전제조건을 만족하는 보험 으로 가입 하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..
그리고 여성 분들은
여성특정질병에 대한 즉 여성특정질병관련 특약이 잘 되어 있는 보험이 유리 하구요
( 여성생식기질환, 부인과질환, 여성만성질환 등 )
또한 보장성보험의 보험료는 가계수입의 8-10% 선에서 가입을 하시는 것이 좋습니다.
( 보험의 보장 이란 혜택도 내가 가입한 보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는
혜택 입니다 )
보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.
기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라
보험금을 받냐 못 받냐 아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.
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