보험가입한지 두 달지났습니다.

이 보험이 질문자님께 맞는지는 다음을 체크해보세요.

1) 사망보장이 목적이라면

→ 주계약(=일반사망보험금)만 있으면 되기 때문에 정기보험(만기가 있는 사망보험)으로

대체를 하셔도 됩니다.(정기보험은 만기가 정해져있고 순수보장형이라 보험료가 저렴함)

2) 저축으로 활용하려면

→ 최저보증이율이 가장 높은 회사를 선택하셔야 합니다.

(현재 최저보증이율이 가장 높은 곳은 3.0%)

→ 특약에 들어가는 보험료는 소멸입니다.

저축으로 활용하려면 애초에 특약없이 주계약만으로 가입을 해야 합니다.

→ 납입기간은 길어야 10년납으로 해야 유리합니다.

→ 추가납입을 활용해야 합니다.

3) 살아서 받는 보장이 목적이었다면

→ 보장범위가 넓은 손해보험사를 선택해야 합니다.

특약 중에 보시면

(무)간편한 뇌출혈진단특약(갱신형)

이 있습니다.

↑ 보시다시피 보장범위가 좁음

손해보험사는 뇌졸중과 뇌혈관질환까지 모두 보장합니다.

납입한 보험료를 모두 돌려받으시려면

가입일로부터 90일 이내 '품질보증해지'가 가능하오니

품질보증해지를 통해 납입한 보험료를 모두 돌려받으시길 바랍니다.

*품질보증해지는 다음 3가지 중 하나라도 해당이 되면 가능

1) 자필서명 미이행

2) 약관 및 청약서 부본을 받지 못한 경우

3) 상품에 대한 중요 설명을 듣지 못한 경우

질문자님은 3번으로 진행을 하셔야 합니다.

지금 나이가 몇살인지모르겟어요

종신보험 왜가입하세요 ?...

솔직히 종신보험 좋은지모르겠습니다.

2.6프로보증? 사업비가 더많이나가겠내요

언제든지 상담가능합니다.

안녕하세요?

영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계 라고 합니다.

보험 가입 한 지 2달 된 종신보험에 대한 문의네요..

그럼 답변 드리겠습니다.

사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다.

하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠

즉 각 보험의 장점과 단점, 특징에 맞게 가입 하시는 것이 중요 합니다.

지금 가입 하신 보험은 종신보험 인데 종신보험은 주계약이 사망보험금을

보장 하기 때문에 보험료가 비싼 보험 입니다.

( 사망원인 이나 시기에 상관 없이 보장을 합니다 )

님 보험 가입 목적이 사망보험금이 아닌 질병/상해 보장 이라면 지금 보험은

처음 부터 님과 어울리는 보험이 아니었습니다.

또한 해당 보험은 갱신형 특약이 너무 많네요

( 단 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약은 전 보험사 모두 갱신형 으로만 가입이

가능 한데 이 보험에는 이 특약이 없습니다..이 특약을 보완 하면 갱신형 특약은

더욱 많아지게 됩니다 )

갱신형 특약은 갱신 때 마다 보험료가 인상이 되며 나이가 들수록 인상 폭이 많이 커집니다.

보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요

그리고 2대 질병 중 하나인 뇌졸중에 대해서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 진단금

보장이 안 되고 뇌출혈만 보장 됩니다.

( 뇌경색은 뇌혈관이 막히는 것 이고 막혔던 혈관이 터지는 것이 뇌출혈 입니다 )

또 또 하나의 2대 질병인 심장질환도 일반 심장질환은 진단금 보장이 안 되고 '급성'심근경색만

보장 됩니다..

따라서 보험 가입 목적이 질병/상해 보장 이라면 이 보험은 지금 이라도 정리 하시고

질병/상해 보장이 좋은 손해보험사의 의료실비 보험 으로 보장 받는 편이 더 유리 합니다.

( 가입 한 지 3개월이 안 되었으면 품질보증을 통해서 내신 돈은 돌려받으실 수 있습니다 )

그리고

작년 4월 부턴 실비특약은 단독실비보험으로 가입 하셔야 하고

그 외 질병/상해 특약은 따로 다른 손해보험으로 가입 하셔야 합니다.

( 님 같은 경우는 일반보험 으로 진행을 하신 뒤 가입이 안 되면 그 때 유병력자로

진행 하세요..)

모든 보험사가 위와 같이 통일이 되었는데 실비보장은 각 사가 동일 하지만 보장을 받기 위해

우리가 내는 보험료는 각 사 별로 다르므로 이 부분도 비교를 해 보시는 것이 좋습니다.

( 실비특약은 전 보험사 모두 갱신형 으로만 가입이 되기 때문에 앞으로의 갱신보험료를

생각하면 이 부분도 중요 합니다 )

또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이 가능 합니다.

단 각 손해보험 마다 장/단점이 다르고 특징이 다르므로 님 상황에 맞는 보험을 찾아서

가입 하시는 것이 좋습니다.

( 또 암 뿐만 아니라 2대 질병-뇌혈관질환/심장질환-에 대한 진단금, 수술비, 입원비 까지

같이 보장이 되고 여기에 질병후유장해3-80% 보장 특약을 같이 가입 가능한 보험이 좋습니다 )

그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세 보장 으로 하면

그 외 새로운 보험의 보장 특약은 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.

( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )

( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )

그리고 만기환급형 보다는 순수보장형 으로 가입 하시는 것이 더 유리 합니다.

만기환급금은 님 께서 100세나 받을 수 있는 돈 으로 그 때 까지의 물가상승을 생각하면

별 의미가 없습니다.

이 보다는 보장은 같으면서 보험료가 더 저렴한 순수보장형이 더 유리 합니다.

규정 상 특정상품을 추천 해 드릴 수는 없지만

대신 손해보험에 잘 가입 하는 요령에 대해 말씀드리도록 할께요..

1. 갱신특약의 갯수

당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 보험료 인상 폭이 크겠죠?

현재 의료실비특약은 전부 갱신형 으로 어쩔 수 없지만 그 외 특약은 비갱신형 으로 하시는 것이 좋습니다.

갱신형은 젊었을 때는 보험료 인상 폭이 상대적으로 적지만 나이가 들수록 인상 폭이

많이 커집니다.

( 보험은 한 살 이라도 어릴 때 가입 해야 보험료가 저렴한데 갱신형은 가입 이 후 갱신이 되서

나이가 많아질 때 마다 올라간 보험료로 계속 재계약을 해야 하므로 보험에 일찍 가입한 의미가 없어지게 됩니다 )

보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 합니다.

( 즉 소득이 없는 시기 에도 보험료는 계속 내셔야 합니다 )

2. 뇌혈관질환/허혈성심장질환 진단금 / 질병후유장해(3-80%) 특약 존재여부

뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장하고

허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함 해서 심장질환과 관련된 질병을 보장 합니다.

( 예를 들어 우리가 음실물을 먹고 체하는 경우가 있는데 급성심근경색은 급체 했을 때만

보장 합니다. 일반적으로 체하는 경우는 보장 하지 않습니다 )

뇌혈관질환 보장도 뇌졸중 보다보장 범위가 더 넓습니다.

뇌졸중은 뇌와 관련된 질병의 70% 정도를 차지 하고 있는데 나머지 30%는 진단금이 나오지

않습니다만 뇌혈관질환특약은 위 30%까지 진단금 보장이 됩니다.

( 대부분의 생명보험은 뇌졸중 에서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 보장이 안 되고

뇌출혈만 보장 됩니다 )

그리고 질병후유장해(3-80%) 특약도 중요 합니다

( 질병후유장해 발병률이 높아지고 있습니다 )

후유장해는 상해 보다 질병 쪽으로 발생 확률이 더 높으며

질병후유장해 특약은 여러 질병 으로 인한 후유장해를 반복적/지속적 으로 보장 합니다.

3. 암 보장 범위

각 사 별로 일반암 범위가 다른데 소액암 범위가 좁고 일반암 범위가 넓은 보험이 좋겠죠

( 예를 들어 일부 보험사는 유방암 이나 자궁암, 전립선암, 대장점막내암 등을 소액암 으로 분류 합니다 )

또한 유사암도 보장 금액이 큰 보험이 유리 하구요.

( 경계성종양, 기타피부암, 제자리암, 갑상선암 )

그리고고액암도 고액암 범위가 넓어야 좀 더 저렴한 보험료로 더 큰 보장을 받으실 수 있습니다.

또한 대부분의 회사가 2차암은 갱신형 으로만 가입이 가능한데 갱신형이 아닌 비갱신형 으로

가입이 가능한 보험이 좋겠죠.

4. 의무가입특약 이나 연동특약의 최소가입설계

어느 보험이든지 의무가입특약이 있습니다.

또한 특정특약을 넣을 경우 그 특약과 같이 들어가야 하는 연동특약이 있구요.

( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 이 연동특약이 같이 들어 갑니다 )

이렇게 되면 그리고 위 두 특약의 최소가입금액이 높다면 당연히 원치 않는 특약 으로 인해

보험료가 더 상승하겠죠?

따라서 위 두 특약을 최소로 가입할 수 있는 보험이 유리 합니다.

5. 다양한 납입면제 기능

아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다.

그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 도움이 될 것 입니다.

따라서 이 납입면제 범위가 넓은 보험이 좋습니다.

( 예를 들어 어떤 보험은 암, 뇌질환/심장질환, 질병/상해 후유장해 50%이상에 하나만 해당 되도 납입면제가 됩니다 )

위 에서 말씀드린 5가지 전제조건을 만족하는 보험 으로 가입 하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..

그리고 여성 분들은

여성특정질병에 대한 즉 여성특정질병관련 특약이 잘 되어 있는 보험이 유리 하구요

( 여성생식기질환, 부인과질환, 여성만성질환 등 )

또한 보장성보험의 보험료는 가계수입의 8-10% 선에서 가입을 하시는 것이 좋습니다.

( 보험의 보장 이란 혜택도 내가 가입한 보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는

혜택 입니다 )

보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.

기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라 보험금을 받냐 못 받냐

아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.

따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.