무배당 KDB 종신보험/CI-80% 선지급형 보험 문의

안녕하세요?

영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..

나이나 성별은 확실치 않지만 기존 가입한 k 사의 ci보험에 대한 문의네요..

그럼 답변드리겠습니다..

사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다..

하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠..  

즉 각 보험의 장점은 살리고 단점은 cover를 하는 형태로 혼합설계를 해서 보험에 가입하시는 것이 좋습니다..

지금 문의 하신 보험은 ci보험 입니다.

먼저 ci보험에 대해 이해를 하셔야 합니다..

보장성 보험 중 가장 비싼 보험은 종신보험입니다..

종신보험 중 가장 비싼 보험이 바로 ci보험이구요..

즉 님 께서는 우리 나라 에서 가장 비싼 보험에 추천을 받고 가입을 하신 것 이죠

( 반면 설계사 수당은 ci보험이 가장 많습니다..ci보험을 판매를 하는 분들은 가입자가 누구고 어떤 상황이든

무조건 ci보험이면 다 된다, 다 좋다라는 식으로 판매를 하죠..)

( 참고로 민원제기가 가장 많은 상품 중 하나가 바로 이 ci보험입니다..)

뭐..보험료가 비싸다 하더라도 비싼 만큼 보장을 잘 되어 있으면 괜찮겠죠..

하지만 ci보험은 그렇지를 못 하다는 것이 가장 큰 단점입니다..

CI보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장을 해 주는 보험이죠..

말은 굉장히 좋은데 실상도 그럴까요..?

결론적으로 말씀을 드리면 CI보험은 유지를 하라고 별로 권해 드리고 싶지 않은 상품입니다..

그 이유는 아래와 같습니다..

- CI보험

ci보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장해 주는 상품입니다..

하지만, 보험사에서 말하는 '중대한'에 해당이 될려면 여러 단서 조항을 만족해야 하는 단점이 있습니다..

( 물론 암에 대해서는 대부분 해당이 되서 보장을 받으실 수 있습니다..그래서 CI보험을 판매하는 분들은 암만 가지고 말씀을 합니다..하지만 질병이라는 것이 암만 있는 것은 아니죠..)

예를 들어 뇌졸중에 대해서 말씀해 드리도록 하겠습니다..

우리는 주위에 어느 분이 뇌경색으로 쓰더졌다고 하면 큰 병 걸렸다, 중대한 병에 걸렸다라고 말들을 하죠..

하지만, ci보험에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 될려면 뇌경색에 쓰러졌다고 해서 해당이 되는 것은

아닙니다..

뇌경색으로 쓰러진 후 기본적으로 6개월 동안 호전이 되면 안 됩니다..그리고, 호전이 된 후에도

영구학적 결손이 남아야 합니다..그래서, 일상생활에 대한 장해가 와야 하죠..일상생활에서의 장해는

아래와 같습니다..( 100%만족이 아니라 각각의 %를  따집니다만..)

혼자서 옷을 갈아입지 못해야 합니다..배변을 본 후 혼자서 뒷처리를 할 수 없어야 합니다..밥을 먹을 때

숟가락을 사용하지 못해야 합니다..사용은 해도 젓가락을 사용하지 못 해야 합니다..혼자서 계단 1층 이상을

올라갈 수 없어야 합니다..혼자서 평지를 50M이상 걸을 수 있으면 안 됩니다..

이런 조항들을 %로 따져서 만족을 해야 보험사에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 되서 보험금이

나옵니다.

즉, 기본적으로 6개월 이내에는 진단금이 안 나오죠..그 이후에도 위와 같은 사항등에 해당이 되야 하구요..

큰 병에 걸린 것만 해도 가슴을 쓸어내리는 일인데, 보험금도 제대로 안 나오죠..

그렇다고, 보험금을 받고자 병이 호전되지 않기를 바래야 하나요..?

아니죠..

( 암 같은 경우는 실질적으로는 중대한 암에 해당되는 경우가 많아서 ci보험을 판매를 하는 분들은

암 갖고만 얘기를 합니다..)

ci보험에서 말하는 '중대한 질병'이 바로 이렇습니다..

'중대한 수술'도 마찬가지입니다..

칼로 짜르고, 째고, 가르고 해야 합니다..즉, 개흉, 개두, 개복을 해야지만 보험금이 나올 수 있는 조건에

해당이 됩니다..

레이져나 광명학 기술 혹은 다른 첨단 기술을 이용한 수술은 보험금이 나오질 않습니다..

앞으로의 의료기술 발달을 한 번 생각해 보세요..

지금처럼 언제까지나 칼로 짜고, 자르고 하면서 수술을 할까요..?

ci보험으로 수술 보험금을 받을려고 위와 같은 첨단 의료 기술의 혜택을 보지 않으실건가요..?

ci보험은 종신보험 중에서도 가장 비싼 종신보험입니다.. 

설계사는 수당이 많아져서 좋고, 보험사는 보험금 지급할 일 별로 없는 보험에 보험료 많이 들어와서

좋습니다.

( 설계사 수당이 가장 큰 보험이 저축보험/ 보장성 보험 통틀어서 바로 ci보험입니다..그래서 전속 분들은

그렇게 ci보험을 추천하는 것 입니다..반면 비교견적 하시는 분들은 수당이 제일 많은 보험임에도 불구하고

양심상 그렇게 하질 못 하는 거구요..)

손해는 오직 보장 제대로못 받는 가입자만 봅니다..

( 또한 연금전환을 하게 되면 주계약이 가지고 있는 보장혜택은 다 사라지므로 연금전환을 하시면

안 됩니다..)

더군다나 주계약이 가진 보장도 한 가지가 해당이 되면 다른 '중대한'질병/수술 보장은 더 이상

보장을 받지 못 하구요.. 

결론적으로 말씀을 드리면 지금 보험은 유지도 그리고 가입도 잘 하라고 권해 드리고 싶은 상품은 아닙니다..

( 또 해당 보험은 실비특약이 없어서 실비보장도 안 되고 있네요 )

1. 갱신특약의 갯수

당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 갱신 만기시마다 인상되는 폭이 더 크겠죠..?

현재 의료실비 특약은 전부 갱신형으로 어쩔 수 없지만 나머지 특약은 비 갱신형으로 하는 것이 좋습니다..

젊었을 때는 보험료 인상 폭이 적지만 나이가 들어갈 수록 인상 폭이 커져서 가입자 에게 큰 부담이 됩니다..

또한 보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요..

( 즉 소득이 없는 시기 에도 갱신 만기 때 마다 올라가는 보험료를 계속 내셔야 합니다..보장 만기 끝까지

총 보험료가 과연 얼마까지 늘어나게 될까요..? )

2. 뇌혈관질환진단금 특약과 허혈성심장질환 진단금 특약 존재여부

뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해 주고,

허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..

예를 들어 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색진단금 특약으로 보장을 받을려면

무조건 협심증이 급성이어야 합니다..급성심근경색은 일반 심근경색보다 더 무서운 질병인데

보험금을 타기 위해서 급성심근경색에 걸리기를 바라는 것은 아니시겠죠..?

뇌혈관질환 보장도 뇌졸중 보다 보장 범위가 더 넓습니다..

뇌졸중은 뇌와 관련된 질병의 70%정도를 차지하고 있는데 나머지 30%는 진단금이 안 나오지만

뇌혈관질환특약은 위 30%까지 전부 다 보장이 됩니다..

( 생명보험은 뇌졸중에서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 보장이 안 되고 뇌출혈만 보장 됩니다..)

원래는 손해 보험사 모두 위 두 특약이 있었습니다만, 지금은 손해율이 높다는 이유로 두 회사만 제외를

하고 모든 손보사들이 다 없앴습니다..손해율이 높다는 것은 그 만큼 보험금을 많이 지급했다는 소리겠죠..

또한  진단금이 많이 나갔다는 것은 그 만큼 발병률이 높다는 뜻이죠..

실제로 우리 나라 성인의 사망원인 1위는 암이고 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환 입니다..

위 3가지 질병이 50%를 넘게 차지하고 있습니다..즉, 두 명 중 한 명은 위 세 가지의 질병을 피할 순 없단

뜻이죠..

또, 위 병들에 걸렸다고 해서 다 죽는 것은 아니죠..?..따라서, 사망률이 아닌 실제 발병률만 따진다면

아마 위 퍼센테이지보단 당연히 아무래도 더 높겠죠..?

( 참고적으로 지금 생명보험은 뇌졸중 중 발병비율이 더 높은 뇌경색은 보장하지 않고 뇌출혈만

보장합니다..)

3. 암 보장 범위

현재 많은 회사에서 전립선암, 생식기암, 유방암, 자궁암 등을 소액암으로 분류를 하고 있습니다..

( 일반암 진단금의 20%만 보장 )

이 보다는 위 암 들을 포함해서 전부 일반암으로 분류를 해서 암 진단금 전액을 보장하는 보험이

좋습니다..

또한 대부분의 회사가 2차암은 갱신형으로만 가입이 되어 있는데 갱신형은 차후에 보험료가 많이 오르므로

이 보다는 비갱신형으로 가입이 가능한 암 보험이 좋습니다..

( 물론 가입금액도 크면 더 좋구요..)

4. 의무가입특약이나 연동특약의 최소가입설계

어느 실비보험이나 의무가입특약이 있습니다.

또한 특정특약을 넣을 경우 연동되서 넣어야 하는 연동특약도 있구요..

( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 연동특약을 넣어야 하는 경우가 많죠..)

보험료를 저렴하게  가입을 하실 경우 위 두 특약의 최소가입수준이 높다면 당연히 원치 않는 특약으로 인해

보험료가 더 상승을 하겠죠..?

( 경제적으로 여의치 않거나 기존 보험이 있어서 실비보험 추가 가입에 대해 걱정하시는 분들이 많으실

것 입니다..)

의무가입특약의 최소 가입금액이 적어야 보험료가 적게 설계가 가능합니다..

또한 연동특약이 없거나 있다 하더라도 최소수준으로 가입이 가능해야 보험료가 덜 올라가겠죠..?

따라서 위 위 두 특약을 최소수준으로 가입할 수 있는 보험에 가입을 하셔야 원치 않는 특약으로 인해

보험료가 올라가는 것을 막을 수 있습니다..

5. 다양한 납입면제 기능

아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다..

그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 매우 큰 도움이 되겠죠...

대부분 실비보험은 상해/질병 80%이상 후유장해시 납입면제가 됩니다..

그런데 어떤 보험은 상해/질병 50%이상 후유장해가 발생해도 납입면제가 됩니다..

여기에 암, 뇌졸중, 급성심근경색이 발병해도 납입면제가 되구요..

( 위 에서 말씀드린 납입면제는 전체 보험료가 납입면제가 되며 적립보험료를 넣으면 적립보험료도

납입면제가 됩니다..)

( 이런 면제 혜택은 면책기간 없이 해당 보험상품에 가입하면 곧바로 효력이 발생 합니다..)

아무래도 이런 혜택은 나이가 좀 있으신 분들께 유리하겠죠..

( 젊으신 분들은 확률상 위와 같은 상황이 발생할 확률이 상대적으로 적으니까요..)