삼성리빙케어 (종신2종)1.2 보험 해지 고민중ㅜㅜ

안녕하세요?

영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..

 

29세 여성 분이시고 기존에 22세 때 가입한 종신보험이 있는 상황에서 보험 정리를 어떻게 해야 할 지

고민 중 이시네요..

 

그럼 답변드리겠습니다..

 

일단 기존보험은 잘 유지를 하시는 것이 좋습니다..

납입기간도 얼마 안 남았고 보험은 예전 것이 좋은 경우가 대부분입니다..

 

따라서 기존 보험은 잘 유지를 하시고 L사의 화재 보험도 잘 유지를 하세요..

( 보험료를 보아하니 실비특약 위주로 가입을 하신 것 같네요..)

 

굳이 기존 보험들을 해지를 하고 변액유니버셜에 가입하실 필요는 없을 것 같습니다..

 

다만 기존 보험들이 암 보장은 어느 정도 잘 되는데

( CI보험이라도 암 관련해서는 왠만하면 다 보장받을 수 있습니다..)

다른 2대질병이나 성인병, 상해 쪽으로 보장이 약한 것은 사실입니다..

 

이 부분은 손해보험에 실비특약을 넣지 않고 다른 질병/상해 관련 특약을 넣어서

건강보험 형태로 가입을 하시는 것이 좋을 것 같습니다..

 

그리고 사망보험금에 대해 좀 더 니드가 있다면 비싼 변액종신보다는 정기보험으로

사망보험금이 필요한 시기까지 저렴한 보험료로 보장받는 것이 더 낫겠네요..

( 사망보험금이 가장 필요한 시기는 아무래도 자녀 분이 성인이 될 시점에 님 나이가 되겠죠..

이 때를 기준으로 정기보험에 가입하는 것이 좋습니다..)

 

그리고 이제 결혼도 하셨으므로 앞으로 단/중기 자금 마련과 두 분의 노후자금을 책임지는

변액연금에 관심을 두는 것이 좋겠네요..

( 단/중기 자금은 적립식펀드같은 간접투자상품을 이용하시고 장기자금인 연금은

변액연금에 가입하시는 것이 유리합니다..)

 

규정 상 특정 손해보험 상품을 추천해 드릴 수는 없지만

대신 손해보험에 잘 가입하는 요령에 대해서 말씀드리도록 할께요..

 

1. 갱신특약의 갯수

당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 만기시마다 인상되는 폭이 더 크겠죠..?

 

2. 뇌혈관질환진단금 특약과 허혈성심장질환 진단금 특약 존재여부

뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해 주고,

허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..

 

예를 들어 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색진단금 특약으로 보장을 받을려면

무조건 협심증이 급성이어야 합니다..급성심근경색은 일반 심근경색보다 더 무서운 질병인데

보험금을 타기 위해서 급성심근경색에 걸리기를 바라는 것은 아니시겠죠..?

 

원래는 손해 보험사 모두 위 두 특약이 있었습니다만, 지금은 손해율이 높다는 이유로 한 회사만 제외를

하고 모든 손보사들이 다 없앴습니다..손해율이 높다는 것은 그 만큼 보험금을 많이 지급했다는 소리겠죠..

 

또한  진단금이 많이 나갔다는 것은 그 만큼 발병률이 높다는 뜻이죠..

 

실제로 우리 나라 성인의 사망원인 1위는 암이고 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환 입니다..

 

위 3가지 질병이 50%를 넘게 차지하고 있습니다..즉, 두 명 중 한 명은 위 세 가지의 질병을 피할 순 없단

뜻이죠..

 

또, 위 병들에 걸렸다고 해서 다 죽는 것은 아니죠..?..따라서, 사망률이 아닌 실제 발병률만 따진다면

아마 위 퍼센테이지보단 당연히 아무래도 더 높겠죠..?

 

3. 통합보험

지금 대부분의 100세 만기 보험은 일반 민영의료실비보험 입니다..

 

일반 민영의료실비보험은 질병 쪽으로 업그레이드 하기가 쉽지 않습니다..

 

상해나 운전자 특약 쪽은 언제라도 특약의 변경이 가능하지만

질병쪽은 처음에 가입한 특약에 대해서만 변경이 가능합니다..

( 변경하는 것도 어느 정도 제한이 있구요..예를 들면 이런 보험 형태의 실비특약은 예전에 80세 만기에

3,000만원/10만원 한도로 가입하신 분들은 통합보험이 해 주는 것처럼 100세 만기에 1억/30만원 한도로

변경이  안 된다는 단점이 있죠..- 지금은 5,000만원/30만원으로 바뀌었습니다-..

이렇케 되면 기존 분들은 다시 가입해야 하는 번거로움과 금전적 손해를 보겠죠..)

 

즉 질병 특약의 중도부가가 힘듭니다..

 

통합보험은 위에서 말씀드린 내용이 전부 가능합니다..

 

100세 까지 보장받는 보험에 가입하는 것인데 특약변경에 있어서 어느 정도 제한이 있는 상품보단

언제라도 업그레이드가 가능한 상품으로 가입하는 것이 훨씬 낫지 않겠어요..?

 

4. 의무가입특약이나 연동특약의 최소가입설계

어느 실비보험이나 의무가입특약이 있습니다.

또한 특정특약을 넣을 경우 연동되서 넣어야 하는 연동특약도 있구요..

( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 연동특약을 넣어야 하는 경우가 많죠..)

 

보험료를 저렴하게  가입을 하실 경우 위 두 특약의 최소가입수준이 높다면 당연히 원치 않는 특약으로 인해

보험료가 더 상승을 하겠죠..?

( 경제적으로 여의치 않거나 기존 보험이 있어서 실비보험 추가 가입에 대해 걱정하시는 분들이 많으실

것 입니다..)

 

의무가입특약의 최소 가입금액이 적어야 보험료가 적게 설계가 가능합니다..

 

또한 연동특약이 없거나 있다 하더라도 최소수준으로 가입이 가능해야 보험료가 덜 올라가겠죠..?

 

따라서 위 위 두 특약을 최소수준으로 가입할 수 있는 보험에 가입을 하셔야 원치 않는 특약으로 인해

보험료가 올라가는 것을 막을 수 있습니다..

 

5. 체증형 특약의 유/무

체증형 특약이란 처음 가입한 보험금이 시간이 갈수록 저절로 늘어나서 물가상승에 따른 내 보험금의

실질가치 하락을 막을 수 있는 특약입니다..

 

예를 들어

암 진단금 특약을 2,000만원 넣어도 시간이 갈수록 그 실질 가치는 물가때문에 떨어지죠..

( 물가상승률을 4%로 잡게 되면 지금 돈 1,000만원은 30년 정도의 시간이 흐르면

지금 돈으로 300만원 정도의 가치 밖에 안 됩니다..)

 

바로 이런 실질가치 하락이라는 보험같은 장기상품이 가지고 있는 치명적인 단점을

cover를 할 수 있는 것이 바로 체증형 특약입니다..

 

일반 특약보다 조금 더 보험료는 비싸더라도 시간이 갈수록 가입금액이 저절로 늘어나기 때문에

물가상승을 cover할 수 있으므로 충분히 가입할만한 가치가 있는 특약입니다..

 

바로 이러한 특약이 있는 보험이 아무래도 더 낫겠죠..

( 선택여부는 가입자 의사에 따라 다르겠지만 이 부분은 선택의 문제죠..

아예 이런 특약조차 없으면 선택도 할 수 없는 것 이니까요..)

 

위 에서 말씀드린 5가지 전제조건을 만족하는 보험으로 가입하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..

 

그리고 님같은 여성분들은

여성특정질병에 대한 즉 여성특정질병관련 특약이 잘 되어 있는

보험에 가입하는 것이 더 좋겠죠..

( 여성특정질병, 여성만성질환, 부인과질환, 갑상샘..등등..)

 

보장성보험의 보험료는 님 수입의 8 - 10% 선에서 가입을 하시는 것이 좋구요..

( 보험은 가입도 중요하지만 가입 만큼이나 중요한 것이 유지입니다..보장이란 혜택도 내가 가입한

보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택이니까요..)

 

보험은 한 두번 내고 마는 것이 아니라 수십 년 동안 돈을 내야 하는 상품입니다..

 

기간도 기간이고 돈도 돈이지만 어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 보험금을 받냐 못 받냐

많이 받냐 적게 받냐가 결정이 됩니다..

 

따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시길 바래요..

보험은 무조건 오래 묵힌 보험이 최고입니다..

이점을 생각하시고 다시 리모델링을 고려해보시면 좋겠구요..

 

증권을 제대로 분석해봐야 제대로된 설계를 할 수 있겠습니다만..

올려주신 질문을 토대로 대략적인 조언을 해드린다면..

 

부족한 부분만 보충하시고, 기존에 가입하고 계신 상품은

계속 유지하시는게 좋을듯합니다..

 

추가적인 조언이 필요하시면 아래 네임텍을 활용해주세요!!

기존 보험을 정리하고 새로운 변액유니버셜종신보험을 가입하는 건 설계사의 수당과 보험사의 수입에

이바지하는 길일 뿐입니다.

 

실비보험 보장내용 확인하고 부족한 부분만 최소한의 보험료로 추가가입하시면 됩니다.

기존에 종신보험을 정리하시고 새로운 종신보험으로

갈아타시는것은 비추천입니다.

 

이상품을 정리하시고 새로은 보장으로 종신보험을 설계하시려면

이상품 그대로 유지하세요....

 

그리고 실손보장은 생명보험쪽보다 손해보험쪽으로 설계된것이

훨씬 보장면에서 좋습니다.

 

바꾸지 마시고 기존에 실손보장도 예전에 2009년7월

이전 상품이라면 유지하시구요...암보장과

2질환보장부분은 필요합니다.

 

이부분만 손해보험으로 보완하는 설계를 하세요...

보험료는 되도록 저렴하게 준비하시는것 잊지 마시구요,....

 

 

주보험 3000  이고 15년 납 80세 만기구요 금액 69900원

무재해 사망 5000 

무재해 상해 5000

무입원        3000

무특정입원본 2000

무상해치료II 1000

무방사선 치료암 2000

무리빙케어보장 2000

 

가입시기가 7년정도 되셨다면 그냥 유지하시는게 좋습니다. ^^

보험료도 저렴하고여.... 이걸 해지하고 종신으로 실비특약넣어서하실바에는 그냥 유지하시는게 유리하세요... ^^

암치료비의 경우에 3천만원 가입이 되어 있으신데요...

이때 가입하신거는 소액지급되는 유사암이 3가지일꺼예요...

가입하실때에는 갑상샘암의 경우 일반암 가입금액 전액지급이나

지금은 보장이 축소가 되어서 갑상샘암의 경우에는 일부생보사는 10%, 손보사는 20% 만 보장을 해줍니다. 결과적으로 유지를 강하게 추천해드립니다.

 

실비는 따로 보장형으로 LIG있구요 23500원인가..ㅡㅡ

이거 실손보험은 가입시기를 확인해보세요... 가입시기가 2009년 7월 이전이라면 무조건 유지하셔야합니다.

 

종신보다는 정기보험형태로 사망보험금 고액 준비하시는게 저렴하시고여..

준비하셔야 할 부분은 뇌졸중, 후유장해관련부분만 추가로 하시는게 좋으실듯하세요..

리빙케어특약에서 급성심근경색증은 보장이 되실테이까요.. 뇌출혈이랑... ^^

후유장해 관련 부분은 상해관련쪽은 종신보험과 실손보험 기본계약에서 3%이상 후유장해부터 보장이 되시지만 질병에 관한 후유장해는 전혀 준비가 안되어 있으시네요..

 

질병으로 인한 후유장해역시 3%~100%까지 보장되시는걸로 준비하셔야 합니다.

질병후유장해 몇가지를 말씀드린다면..여성분의 경우에 부인과 질환으로 난소를 제거하는 경우가 종종 있습니다. 이러한 경우에 50% 후유장해에 해당되므로 가입금액의 50%를 받으실수 있으세요..

질병후유장해를 5천만원 가입이 되어있다면 2500만원을 받으시는거죠..

그리고 암으로인하여 장기의 일부를 절제하는것도 후유장해..

추간판탈출증 진단을 받으시는것도 최소 10%의 후유장해에 해당이되세요..

백내장, 녹내장으로인한 실명, 관절염으로 인공관절수술, 당뇨합병증, 치매, 중품 이 모든것들이 질병후유장해입니다...

 

일반질병후유장해를 중비하신다면, 중풍, 치매, 암 등등등등~ 폭넓은 보장을 받으실수 있으세요....

 

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