자산 포트폴리오 및 적립식 펀드 조언 부탁드립니다.

안녕하세요. 저는 언론에서 검증받은 개인/단체 자산관리 전문 컨설턴트 입니다.  재테크관련 기사작성과 실제 컨설팅 위주의 풍부한 경험으로 활동하고 있습니다.

 

먼저 현재의 재정상황, 미래계획, 투자성향, 투자기간, 목표에 따라 자산관리의 방법을 달리하셔야 합니다. 이에따라 자산포트폴리오의 모습은 변하게 됩니다.

 

이점 반드시 명심하시고 아래 제가 제시해드린 제시안은 참고만 하세요.

 

그리고 질문하셔야 할 부분을 너무 단편적으로 생각하시고 계신 것 같아서 오픈하신 정보모두에 대한 의견을 달아드리니 참고하세요.

협소한 부분의 일회성 재테크는 전체 자산증식의  걸림돌이 될 수 도 있습니다. 단편적인 재테크가 아닌 전체자산을 효율적으로 분배하고 쉬지 않고 계속 굴려서 운용하는 커다란 하나의 System으로 생각하시기 바랍니다.   

 

그럼 바로 답변드리겠습니다.

 

나이 26세, 남, 직장 초년차, 연봉 세전 3200 + @

처음사회생활을 시작하시는데 있어 수입이 작은편이 아닙니다. 소득공제용 자산을 최대한 이용하여 환급전략을 잘세우시기 바랍니다.

 

현재 투자 계획은,

청약저축 - 10만,

장마 - 10만,

보험 - 10만,

대출상환 - 40만,

펀드 - 120만

청약저축은 아시겠지만 300될때까지만 불입하시고, 장마부분은 전략적으로 이용하실 수 있는 부분입니다. 더 불입하셔야 할듯 합니다.

 

보험은 가입내역이나 증권상의 각항목별 보험료 부분을 몰라 판단을 유보합니다.

 

정확히 어떤형태의 대출이며 연이율, 상환조건은 어떻게 하고 계신지 알아야 이부분에 대한 정확한 답변을 드릴 수 있겠네요.

 

펀드 120만원의 금액이 어떻게 해서 산출되었는지 부터 따져보아야 합니다. 막연히 소득에서 지출을 뺀 금액을 가지고 투자를 하는 것 보다 지출내역을 분석한 다음 가지고 있는 자산을 이용한 레버리지 효과를 이용하여 투자금액을 결정하셔야 합니다.

 

 

펀드는 국내 5: 아시아 인프라 2: 아시아 컨슈머 2: 차이나 3 정도로 생각하구요..

종목별로만 분산이 되어있지 지역별로 살펴보면 아시아지역에 100%투자 하고 계시네요.

우리나라 50% 아시아를 포함한 유럽이나 남미까지 고려해 보시길... .

 기간별로도 분산을 잘 하셨으리라 생각합니다.

 

.

그런데 펀드 비율이 너무 높다는 말을 듣고 다시 고민중입니다.

생활비를 제한 가처분소득의 63%를 펀드로  운용하신다고 하니 비율이 높습니다만 젊으신 분의 공격적 수익추구형 포트폴리오로 가져가시기에 크게 무리는 없어 보입니다.

다만 연금같은 장기적 안목을 바라보는 자산도 고래해 놓으세요ㅣ

 

포트폴리오를 어떻게 구성하는게 좋을 지 전문가분들의 고견을 듣고 싶습니다^^;

 

<소득 포트폴리오 - 매월 발생하는 가처분소득으로 실행하는 투자계획>

CMA : 생활비통장

             긴급예비자금은 한달생활비의 3배정도 예치.

국내주식형펀드 1개: 30만원

국내를포함한 아시아지역투자펀드 : 30만원

해외주식형펀드 1개:  20만원 (유럽이나 선진국을 추천. 아시아지역은 대게 이머징마켓에 편입되어 있으므로, 약간 모험을 하신다면 중남미나 동유럽으로 전향하셔서 포트폴리오를 공격적으로만 운용하실 수 도 있지만 비추천입니다.)

섹터펀드1개(물,명품,인프라..등등):20만원

연금 : 20만원 변액연금이나 소득공제형 연금.(소득공제용일 경우 25만원투자)

****직접적으로 상품명을 명시하면 글이 삭제당하니 이점 양해해주세요.

 

<자산포트폴리오 - 현재 모아놓은 목돈으로 실행하는 투자계획>

현재 사회생활을 시작하시는 단계이므로 이부분은 소득포트폴리오에서 쌓여진 부분을 옮겨와서 구성하시면 됩니다. 현재단계에서는 필요없음.

 

핵심은 돈이 잠시도 쉬지않고 끊임없이 굴러가도록 계획을 세우고 잘관리해야 하는 점입니다.

 

하나의 상품에 올인해서 투자하시는 방법은 피하셔야 하며,  미혼이시라면 장기의 상품에 돈을 많이 묶어놓으시는 것은 지양하셔야 합니다.

 

또한 부동산구입이나 창업, 교육비나 기타 큰 지출이 예상되는 자금이 있다면 따로 그부분의 금융자산을 만들어 관리하시길 권해드립니다.

 

다시 한번 말씀드리지만 위의 제시안은 참고만 하세요. 소득세율이 결정되는 소득구간이나 공제항목, 개인의 자산현황 재정문제, 부채의 유무 등등 수많은 변수에 따라 완전히 달라질 수 있답니다.

 

질문자님의 현재 수입과 지출을 먼저 간단히 정리해보겠습니다.

 

주신 정보를 바탕으로 하면 다음과 같습니다.

 

1. 월 실질소득 : 약 215만원 (세금 차감 후)

 

2. 월 저축금액 :       190만원

                 청약저축 - 10만

                 장마 - 10만

                 보험 - 10만

                 대출상환 - 40만

                 펀드 - 120만

 

3. 월 지출금액 : 약    25만원  

 

[총평]

많은 재테크 서적들이 20대에 총 저축비율로 전체 수입의 80%를 이야기합니다. 예를 들어 30대면 소득의 70%를 저축하라는 이야기가 됩니다. 현재 전체 수입 대비 저축 금액이 70%정도 비율이지만 대출도 어떤 의미에서 보면 강제저축의 성격을 가지고 있으므로 전체 저축금액은 이렇게 유지하실 수만 있다면 더할 나위가 없을 정도로 잘 생각하셨습니다.

 

[개별 포트폴리오]

 

청약저축

 

청약저축을 가입하고 월 납입 상한액인 10만원으로 하신것은 적절한 선택입니다.

 

장마

 

장마금액은 만약 펀드금액을 줄이게 된다면 1순위로 늘려야하는 투자처입니다. 7년이라는 기간은 도리어 장점이 될 수 있고 비과세혜택에 연말소득공제까지 받을 수있습니다. 연간 공제한도인 연납금액 기준 300만원까지는 사정에 맞게 다 채우시는 것이 좋겠습니다.

 

보험

 

어떤 종류의 보험인지 주신 정보로는 알 수없으나 종신보험이 아닐까 생각해봅니다. 현재미혼이시니 적절한 금액같습니다.

 

대출상환

 

3년 정도 후 펀드투자로 수익을 발생시킨 금액을 모두 대출 상환금으로 쓰시길 권해봅니다. 물론 그 이전에 모두 상환할 계획이라면 너무 좋구요.

 

펀드

 

펀드투자는 이미 선택이 아닌 필수가 되었습니다. 다만, 사회에 첫발을 내딛는 분의 경우 앞서 말씀드린 장마와 함께 연금저축 가입이 필수적이라고 생각됩니다. 연말정산을 통한 소득공제가 그만큼 쏠쏠하고 또한 연금저축의 경우 일찍부터 시작하실 수록 좋기 때문입니다. 그 이유는 지금 부모님들께 여쭈어보신다면 잘 아실 수 있으리라 확신합니다.

 

(추가) 연금저축  ( 고수분 가운데 racer200님의 답변을 일부 인용하였습니다.)

 

연봉이 3000만원대인 질문자께서는 18.7%의 세율이 적용되어 월 25만원씩 연금저축을 하신다면 연간 300만원까지 소득공제를 받게 되시는데, 이때  561,000원(= 300만원 × 18.7% )의 세금을 연말정산을 통해 돌려받을 수 있습니다. 또한 연금저축의 이자율이 회사별로 약간의 차이가 있지만 현재는 보통 4.8%정도 됩니다. 정확한 계산은 아니지만 이해를 돕기 위해 말씀드리자면, 18.7% + 4.8% = 23.5%의 수익률이죠. 물론 4.8%라는 것이 변동이자율이므로 확정이자율은 아니지만 큰 변화가 없을 것이니 사실상 23.5%의 확정이자율이라고 해도 과언은 아닙니다.

 

[추천포트폴리오]

 

월 저축금액 :       190만원

                 청약저축 - 10만

                 장마 - 25만원

                 보험 - 10만

                 대출상환 - 40만

                 펀드 - 80만원

                 연금저축 - 25만원

 

펀드 구성은 그대로 가져가시고 금액만 50 / 10 / 10 / 10으로 조정해보았습니다.

 

도움이 되시길 원합니다.

   

안녕하세요.

 

재테크는 단순히 많은 돈을 모으는데 있으나, 재무설계는 풍요로운 라이프스타일을

만드는데 목적이 있습니다.

 

단기,중기,장기로 정기투자,분산투자,장기투자의 포트폴리오를 가져가셔야 좋겠구요,

반드시 재무목표가 설정되어 있어야 합니다. 막연히 어디에 얼마가 아닌, 목표에 의한

금액설정이 되어 있어야 하겠습니다.

 

보험은 월 소득의 약 8%정도로 위험관리를 하시고요.

단기는 월지출의 최소3배이상을 긴급자금으로 준비하셔야 하겠습니다.

중기는 재무목표에 따라 펀드 또는 상호저축을 가입하시면 되겠습니다.

장기는 큰돈을 준비해야 하는 경우로 변액보험을 추천합니다.

 

젊으시기 때문에 재무설계를 함에 있어 매우 유리하십니다. 본인의 현금흐름과

재무상태를 정리하신 후에 반드시 재무목표(결혼자금,노후자금,주택자금 등)를

설정하시고 투자설계를 하시는게 좋겠습니다.  성공투자 하세요. ^^

26세의 나이시기에 노후자금에 대한 부분이 없는 것이 아쉽기는 합니다만 공격적인 펀드구성비율을 하시는 것이 옳다고 보여집니다. 안정적인 저축부분을 포함하여 포토폴리오를 구성하시는 것이 좋습니다만 그것은 투자하는 분의 투자성향이 어떠한가를 감안해서 구성되어여야 하는 것입니다.

 

본인의 투자성향이 어떠한가를 판단해 보고 싶으시다면 미래에셋이나 한국투자증권 사이트에 가시면 투자성향을 진단해 보실 수 있는 코너가 있습니다. 이 코너에서 보수적이나 중립적인 투자성향으로 판단한다면 저축부분을 추가하시고 펀드투자 비중을 줄이시는 것이 맞습니다만 공격적인 투자성향으로 나온다면 현재의 구성비율을 하시는 것이 좋을 듯 합니다.

 

참고로 펀드구성비율중에 해외펀드 포토폴리오 구성시 아시아지역에 몰빵하시는 것이 아닌가 하는 생각이 듭니다. 아시아 인프라, 아시아 컨슈머, 차이나 모두 아시아 지역에 관련된 펀드들로 비중을 줄이시고 다른 지역을 첨가하시는 것이 좋지않을까 생각해 봅니다. 

 

성공투자하셔서 부자되시기를 바랍니다!!

재테크하실 때 가장 기본적인 사항은 단기.중기.장기 자금을 나눠서 분산투자 하시는 것입니다.  투자계획은 잘 짜놓으신 것 같네요.

 

펀드비율 또한 단기.중기.장기 로 나눈 포트폴리오로 구성하시기 바랍니다.

 

구체적인 상품명은 정책상 말씀드릴 수가 없네요..^^