현재 장기주택마련 저축을 적금통장으로 100만원씩 하고 있으시다니
아무래도 소득공제와 비과세를 이용한 적금을 이용한 효율의 극대화를 노리시는것
같아여...
하지만 소득 공제가 이유라면 청약 저축과 함께 62.5만원이면 끝이 나거드여..
그래서 금액을 좀 줄이시고여
그럼 5년안에 1억 만들기......
그 대표적인 예가 밑에 보이는 표입니다. 이자를 복리로 계산한 결과 이지요.
□ 1억 만들기
투자방법 |
3년 |
5년 |
일반은행
(1%)
|
300만원 |
170만원 |
상호저축은행 적금
(6%)
|
230만원 |
145만원 |
펀드 / 변액
10%
|
200만원 |
137만원 |
하지만 표대로만 된다면 137만원만 있으면 되고
그런데 아무리 이율이 좋다고 가정해도 중요한것이
님의 성향입니다.
위험율을 감수할 수 있는 수준을 의미합니다. 예를 들어서
175만원이 모두 펀드에 들러가면 5년 이면 위의 표대로 해도
1억 5천이 조금안되요 하지만 그렇게 까지 하려면 상대적으로
적금으로 170만원 할때보다 위험율이 높아지죠 그렇다고 이돈이
0 원이 되지는 않아요 1억 5천이 되어야하는데
수익률이낮아 9천만원정도가 될수도 있다는 거지요
그래도 그냥 은행에 넣어둔것 보다는 1000만원이 작으니
그 위험을 감당 할 수 있느냐입니다.
그럼 잠깐!! 여기서 펀드에대한 이야기를 하나 하겠습니다.
펀드란것이
'여러 사람의 돈을 모아' 전문가가 대신하여 투자하고,
투자를 통해 얻은 이익을 투자자들에게 돌려주는 상품을 의미합니다.
위에서 '전문가가 대신하여 투자한다'고 했는데 그럼 어디에 주로 투자하냐...
펀드의 투자대상은 주식, 채권에서부터 금, 구리와 같은 원자재,
부동산, 선박과 같은 실물자산까지 매우 다양하지만
보편적으로는 주식과 채권에 주로 투자를 합니다
여기 까지는 아시죠? 그런데 채권에 투자하는 펀드는
이자가 상승할것 같으면 수익률이 떨어지고 금리가 낮아질것 같으면
수익률이 오르게 됩니다. 그런데 몇년간 이자의 변동이 크게 없을 것으로
전문가를 비롯한 많은 분들이 판단하는 관계로 수익률이 5%내외에 세금을
적금과 같이 부과 되면 오히려 상호저축은행 6%적금보다더 못하죠
하지만 주식형의 경우 주가가 오르면 같이 오르고 내려가면 같이 내려가는
상관관계로 이루어져 있고여
대부분의 분들이 이런 의구심을 갖고 계시죠
1. 주식형펀드는 위험부담은 얼마나 되는지?
거치식의 경우 올해는 장중에 최고 18% 의 원금손실이 있엇으나 1년을 따져보면
1~2%가 예상이 됩니다. 하지만 수익의 경우 해마다 다르나 올해는 15~10%가 날것으로
보이고 적립식의 경우 최고 -12% 까지내려 갔으나 현재는 이미 +로 돌아선 상태입니다.
2. 100만원 투자라면 어떤것이 좋을까요?
어느 한곳에 몰빵(All-in)보다는 적금과 펀드 그리고 기타 상품에 분산 투자가
재테크의 기본 입니다.
3. 이자가 많이나온다는 주식형펀드가 선전처럼이자가 수십%까지 나오는지 궁금합니다.
작년의 경우 최고 수익을 낸 펀드는 1200%를 기록 했고 최저가 57% 까지 였습니다.
즉 그때의 시장 상황에 따라 다르고 10년 통계는 연 10%가 기록중입니다.
결론은 뭐냐? 질문자님의 성향이 중요하다는 거지요
5년에 1억을 하려면 분명 170만원씩 하면 되지만
예를 들어 월 100만원을 예로 적금을 들 경우 입니다.
매월 100만원으로 1년을 모으면 1200만원이고 여기에
이자 5%를 더하면 60만원이 되어야 하는데 실제주어지는
이자는 세금우대를 적용 하면 30만원만 줍니다.
실효 금리2.5% 작년 생활 물가지수 4.08% 그렇다면
오히려 18만 9천 600원이 손해입니다.
사실 이게 싫어 질문 하신 것이구여 그럼 어떻게가 남는데여
전문가로서 추천은 안정 55 공격 45을 설정 하고
이미 장기주택마련저축이 2년정도 되어 있는것으로 판단 하고
하겠습니다.
국내형 펀드 50, 해외펀드 30 ==> 공격 : 국내 펀드 연평균 수익률 15%, 해외펀드 20%
장기주택마련 저축 60 청약 저축 10 VA 20 ==> 안정 : 연평균 이자 5.2%
으로 준비 하겠습니다.
5년 후 예상 수익
국내형 펀드 50, ===> 5,745 만원
해외펀드 30 ==> 4,224만원
장기주택마련 저축 60 ===> 기존 저축금액 무시하고 5년만 4,076만원
청약 저축 10 ===> 기존 저축금액 무시하고 5년만 666만원
VA 20 ==> 장기 상품이나 원금만 계산 1,800
총 금액 1억 6,511만원이 가능 하도록 계획된 설계 입니다.
하지만 여기서 주의 하여야 할점은
1. 펀드는 2개로 나누어 30 : 20
2. 우량펀드를 고를것
3. 상호저축은행적금은 세금우대 신청
4. 펀드의 적극 운영으로 수익률 극대화를 노릴것 입니다.
아~~~! 여기서 적립식 투자시 리스크도 낮추고 수익률은 올린다는데
방법을 보자면
밑에 보시는 자료의 그림을 잘보세여 펀드는 투자시 투자금액에
맞춰 그날의 기준가를 매겨진 증권을 구입하는 것이라..
(증권은 예탁원에 있어 실제로 주어지지는 않지만 돈으로 계산한
통장으로 대신 하는 겁니다)
보시고 잘 모르시는 부분은 쪽지주세여 답변 드릴게여...
그리고 2000만원 목돈 ㅡㅡ> 불리는 방법은 무수하게 많지만 3가지만
소개해 드립니다.
1. 상호저축은행에 세금우대로 예탁 --> 3년후 2,327만원
2. 상호저축은행에 맡기고 이자를 매월 받아 재투자 하는 형식 --> 3년후 2,424만원
3. 해외 뮤츄얼펀드 1000만원 ELS 1000만원 --> 3년후 3,028만원
그런데 이러한 투자 방법들 (170만원, 목돈 2000만원)은 현제는 제 임의로
설계한 결과라 반드시 님의 성향과 일치 하는지 확인 하셔야 하고여
전문가와 상담후에 결정 하라는 겁니다.
지문인 사정으로 투자노하우와 펀드 수익고정과 극대화는
제 노하우거든여 그래서 많이 밝혀 드리지 못한점은 죄송 합니다.
그럼 꼭 전문가와 상의 하시고여 부자 되세여..
아참 한가지더.. 자산설계의 기본인 질문자님의 재정목표는 확실한데여 한가지가 빠진것 같아여
노후준비와 사고나 질병에 대한 대비를 같이 하시라는 겁니다.