30살 연금저축펀드, IRP, ISA 계좌 중 우선 순위가 어떻게 될까요??...

우선 말씀드리고 싶은 것은 질문부터 잘못되었습니다.

연금저축펀드, IRP, ISA계좌를 단순히 우선순위로 정하는 것 자체가 잘못되었다는 의미입니다.

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기본적으로 해당 금융상품들이 어떤 계좌인지 아는 것이 선행되면 자산 배분이 자연스럽게 진행 될 수 있습니다.

글로 전체를 설명하기에는 어려우니 간략하게만 정리해보겠습니다.

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1. 연금저축펀드,IRP - 노후생활비(연금계좌)

연금저축펀드와 IRP는 세부적으로 조금 다르지만 크게 보면 같은 상품입니다. 두개 모두 국가 차원에서 국민들의 개인 노후를 다 책임질 수 없기에 세금 혜택을 주면서 노후 준비를 유도하는 금융상품입니다. 그래서 노후준비를 할 때 세금적 혜택을 받을 수 있어서 이용하게 됩니다. 결혼을 고려하지 않으신다면 더더욱 혼자 번 돈으로 노후도 준비를 하셔야 하기 때문에 필수로 가져가셔야 하는 부분입니다. 늙어서 수입이 줄거나 없을 때 도와줄 사람이 없기 때문입니다.

간단히 생각하면 30세부터 65세까지 35년 돈을 번다고 치면, 돈을 벌지 않고 100세까지 35년을 살아야합니다. 현재 버는 돈의 절반을 뚝 떼어서 저축해야하는 개념인 것이죠.

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2. ISA는 세금적 혜택을 받으며 투자를 할 수 있는 종합계좌입니다. 연금이 아닌 중단기 목적자금을 모을 때 유용한 상품으로 노후생활비가 아닌 노후 머물 곳(주택)인 아파텔을 사는 목적으로 저축하는 계좌인 것입니다.

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즉 질문자분은 노후생활비와 주택의 2가지 목적을 달성하기 위해서는 우선순위가 아니라 2개다 동시에 준비를 해나가야 하는 것입니다. 어디서 들으신 것인지 모르지만 아파트,집 구매 때문에 연금저축펀드 하지말라는 사람 중에 60, 70대 넘으신분들은 단 1명도 안 계실겁니다. 오히려 60대가 넘어가면 연금은 꼭 들으라고 할 정도로 연금은 필수불가결한 금융상품입니다. 아직 세상물정 모르는 사람들이 아파트나 집구매 때문에 연금저축펀드를 하지말라고 하는 것입니다.(혹은 돈 걱정 없는 케이스)

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대략적인 가정을 해보면

월급이 300정도이고 저축을 180정도 한다고 가정하면 34만원 정도 연금저축펀드에 넣고 26만원 정도 일반 적금을 가입하고 120만원을 ISA에 넣어서 투자를 하는 것이 기본적으로 가져갈 수 있는 세팅입니다.

여기서 개인별로 얼마나 투자를 아는지 혹은 도움을 받을 수 있는 담당자가 있는지에 따라서 연금저축펀드와 ISA내부에서의 세부 세팅을 들어가게 되는 것입니다.

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추가적으로 궁금하신 점이나 도움이 필요하시면 언제든 연락주세요

https://open.kakao.com/o/si1NwG0

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안녕하세요 코어금융컨설팅그룹 소속 개인재무컨설팅 부서 PB김현호 입니다.

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가장 중요한건 집을 '언제'마련하길 원하냐 입니다.

IRP는 개인퇴직연금계좌이므로 집 구매와 관련이 없고 은퇴자산으로써 활용할 수 있는 상품입니다.

ISA는 세액공제 혜택을 제공받으실 수 있는 증권사 계좌 입니다. 납입 금액이 투자자산에 투자되어 수익금이 분배되어 이자형태로 지급됩니다. 예적금보다는 높은 금리를 지급받으실 수 있습니다.

연금저축펀드는 장기적목표로 월납입식으로 펀드에 납입하여 훗날 연금 수령액이 펀드의 운용성과에 따라 변동할 수 있는 상품입니다.

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결론적으로 현재로써 집 마련을 위해 추천드릴 수 있는 상품은 위의 3가지 상품중에서는 ISA입니다.

추가로 중기적인 재무목표 달성을 위해 펀드나 변액보험 주식,ETF투자 등 다양한 투자상품을 활용하는 것을 추천드립니다.

추가적인 질문은 댓글로 부탁드립니다.

답변확정부탁드립니다.

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안녕하세요. 30살 남자 직장인입니다.

서울토박이로 현재 경기도에서 혼자 자취하며 직장 다니고 있습니다. (중기청100% 대출)

저는 결혼 할 생각 없는 ‘비혼 주의’이며(사실 결혼 할 능력도, 외모도 안됨.)

앞으로의 목표는 그냥 서울권(노원/도봉/강북구쪽도 좋음)에서 혼자 살 수 있는 20~30평대 ‘아파텔’을 사는 것입니다. (주택청약통장에도 매달 꾸준히 돈을 넣고 있습니다.)

보통 ‘연금저축펀드’를 하지 말라는 이유가 ‘아파트/집 구매’ 때문이잖아요???

근데 저는 비싼 아파트를 살 생각이 없어서 크게 관계없을 거 같은데요.

저의 이런 상황에서

‘연금저축펀드’, ‘IRP’, ‘ISA’ 계좌를 한다면 이 중 가장 먼저 해야 할 우선순위 1위~~3위가 어떻게 될까요???? (현재 연봉은 5천만원 미만입니다.)

잘 아는 분이 계시면 알려주시면 감사드리겠습니다.

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A. 연금저축펀드를 하지 말라는 이유가 왜 아파트/집 구매 때문인가요? 연금저축펀드는 어차피 자유납입식이기 때문에, 자신의 소득과 소비에 따라서 한달에 10만 원~50만 원까지 자유롭게 납입하면 됩니다. 어차피 만 55세 인출시점까지 적금든다고 생각하고 조금씩 모아가면 되는데요.

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연금저축펀드를 들면 집 아파트를 구매하기 위한 돈이 묶이고 인출하기 어려워서 그렇게 말씀하시는 것 같은데 이 계좌의 궁극적인 목적은 노후 연금입니다. 그러니까 자신이 납입할 수 있는 금액에 한해서 적당히 입금하면 되는 것입니다. 국민연금 이슈도 있기 때문에 개인연금은 이제 필수인 시대가 되었는데, 그런 분들의 말은 너무 깊게 담아두지 않으셔도 됩니다.

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제가 질문자님이라면 연금저축펀드에 최대 세액공제 혜택 납인 한도인 1년에 600만 원, 즉 한 달에 50만 원씩 납입하고, 나머지 금액은 ISA로 운용할 것 같습니다.

세액공제 혜택 아니라면 굳이 연금저축 IRP 다 운용하실 필요는 없고요. 돈이 묶이는 것도 싫으시면 그냥 연금저축펀드만 하시는 것이 좋습니다.

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세액공제 혜택을 적당히 받고 운용하고 싶다 => 연금저축펀드>>ISA>>IRP

세액공제 혜택을 최대로 받고 싶고 노후 연금을 지금부터 열심히 모으고 싶다 => 연금저축펀드 >> IRP >> ISA 순으로 하시면 될 것 같습니다.

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연금저축은 세액공제 혜택이 있을 뿐 아니라 연금계좌 안에서 ETF와 펀드를 편입하면서 운용을 하면서 나오는 수익금과 분배금(배당)에 대한 세금을 연금 인출 시기까지 미뤄주는 과세이연의 효과도 있기 때문에 장기 적립식으로 꾸준히 모아가기에 참 좋은 개인연금입니다.

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제가 아래 깔끔히 정리된 포스팅글 몇 개 남겨드릴테니 개인연금(연금저축과 IRP), 세액공제, 과세이연 등에 대해 더 자세히 알고 싶으시면 꼭 한 번 읽어보시고 앞으로의 운용과 계획에 참고하셨으면 좋겠습니다.

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궁금하신 점 있으시면 댓글 남겨주세요. 감사합니다.

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