가정 재무설계 부탁드립니다.

말씀하신대로 정말 이대로 가다간 큰일 나겠습니다..  많은 고민의 흔적이 보입니다.

 

제가 방법은 알려드립니다만 이것을 과연 따라 할거냐의 문제입니다.

소를 물가에 데려가도 안먹으면 그만이라고 말입니다.. 제가 공들인 시간만 낭비가 되겠지요

하지만 귀하께서는 현재도 그렇고 앞으로도 계속 이상태에서 변함이 없이 벗어나지 못하게 됩니다.

 

그래서 지금 제가 드린대로 바꾸신다면 앞으로는 뭔가 달라지겠죠..지금보단 낫아질겁니다.

표로 정리를 잘하셨는데요.. 좀 어지러워서 제가 보는방법으로 다시 정리해 보았습니다.

변경전 < 현재> 월 현금흐름표 _단위 만원
고정수입		지출
230	32	대출상환액/아파트담보 이자
	6.4	빌린돈 상환
	2.6	보험대출
	13	마이너스대출
	25	남편 보험 4가지
	100	생활비?
	15	경조사비
	25	차량유지비
	42	퇴직금반납/2년간
	30	공과비
	291	소계_고정 생활비
		펀드
		공제회
	10	연금
	21	청약부금
		변액연금
		주식
	31	소계_ 저축성
	-92	추가 저축여력
230	322
	-92	적자
현재 자산 금액/만원
순 자산		부채
	7,400	아파트담보 5.2%
	1,500	빌린돈
	1,600	마이너스 통장대출
	300	보험대출
	10,800	부채총계
		자본
	16,000	아파트시가
	160	청약부금 적립액
	40	연금보험
	500	보장성해약환급금
	16,700	자본 총계
5,900	5,900

 

생활비와 양육비등을 100 만원으로 잡으면 대략 매월 90만원정도가 마이너스 생활입니다.

이것을 + 생활로 바꾸어야 하는데요.

참고로 보장성 보험은 비용으로 들어갑니다 저축이 아닙니다.

 

먼저 조정해야 할것을 말씀드립니다.

1.  청약부금의 적립액 160 만원과 보장성보험의 해약환급금 500 만원을 합하면 660 만원입니다.

이것을 정리하시기 바랍니다.  보험대출 300 만원을 정리하면 360 만원이 남습니다..

 

청약부금 집평수를 늘리기 위한것일겁니다. 하지만 이것은 나중에 충분히 할수 있기 때문에 급한순서에서 밀립니다.

보장성 보험 가족의 총 보험료가 25만원입니다.. 이것들은 어찌되었던 간에 정리하시어 해약환급금으로

대출정리하시기 바라며  가족의 총 보험료는 15만원안으로 해결하시길 바랍니다.

자녀 25000 원 남녀 공통 125000 원안에서...

 

2. 아파트 담보대출이 7500 만원 시가 1억6천만원이므로 은행에 가셔서 추가담보대출 가능한지 문의해 보시기바랍니다

   시가대비로는 충분한데 공시지가 대비로 하면 담보 최대한도일수 도 있으나 일단 은행에서

추가 담보대출 2,000 만원이 나오는지 문의해 보신후 가능하다고 하면

  추가 담보대출금으로 => 마이너스 대출금액을 먼저 상환하십시요..

   대출은 관리가 편하게 마이너스보다 담보대출 이자가 적기때문에 그런것이고 또한 담보대출을 받을때

    최대한 원리금 균등상환으로 길게 상환계획을 잡아놓기 바랍니다.. 20년이상으로...

   대출상환방법은 차후에 별도로 알려드리겠습니다...

 

3. 그러면 마이너스 대출금액도 덜어지면서 담보대출금액은 늘어납니다..

그러면 이 시점에서 현금흐름표를 다시 정리해 보면..

 

변경전 < 현재> 월 현금흐름표 _단위 만원			변경후 < 현재> 월 현금흐름표 _단위 만원
고정수입		지출	고정수입		지출
230	32	대출상환액/아파트담보 이자	230	42	대출상환액/아파트담보 이자
	6.4	빌린돈 상환		6.4	빌린돈 상환
	2.6	보험대출			보험대출
	13	마이너스대출			마이너스대출
	25	남편 보험 4가지		15	남편 보험 4가지
	100	생활비?		100	생활비?
	15	경조사비		15	경조사비
	25	차량유지비			차량유지비
	42	퇴직금반납/2년간		42	퇴직금반납/2년간
	30	공과비		30	공과비
	291	소계_고정 생활비		250.4	소계_고정 생활비
		펀드			펀드
		공제회			공제회
	10	연금			CMA
	21	청약부금			청약부금
		변액연금			변액연금
		주식			주식
	31	소계_ 저축성		0	소계_ 저축성
	-92	추가 저축여력		-20.4	추가 저축여력
230	322		230	250.4
	-92	적자		-20.4	적자

자산및 부채의 변화는

현재 자산 금액/만원			현재 자산 금액/만원
순 자산		부채	순 자산		부채
	7,400	아파트담보 5.2%		9,000	아파트담보 5.2%
	1,500	빌린돈		1,500	빌린돈
	1,600	마이너스 통장대출			마이너스 통장대출
	300	보험대출			보험대출
	10,800	부채총계		10,500	부채총계
		자본			자본
	16,000	아파트시가		16,000	아파트시가
	160	청약부금 적립액			청약부금 적립액
	40	연금보험		360	해약환금+대출잔액
	500	보장성해약환급금			보장성해약환급금
	16,700	자본 총계		16,360	자본 총계
5,900	5,900		5,860	5,860

이렇게 됩니다.

 

퇴직금반납은 저축이 아니고 되돌려주는 금액으로 봐서 비용처리를 했으며

앞으로 퇴직금반납이 끝날때까진 현재의 마이너스 금액의 크기를 최소한도로 줄여서

매월 20만원정도 마이너스 나는것은 해약환금으로 남은 360 만원으로 충당하면은

2년뒤 퇴직금반납 금액은 순수하게 + 금액으로 돌아설것입니다.

 

그럼 이때부터 다시한번 현금흐름 변경이 있겠습니다.

 

참고로 현금흐름을 개선하기 위해선

현재의 수입을 2배로 늘리는 방법과 현재의 비용을 1/2로 줄이는 방법이 있는데

비용을 줄일때도 감당가능한 범위내에서 해야 합니다.

 

이와같이 실현가능한 방법으로 현재의 비용을 감내할 수 있는 정도까지

줄이는 방법이 현실적임을 감안하면

차량같은 경우도 아주 특별한 경우가 2년동안 퇴직금반납이 마루리 되는시점까진

차량을 팔아서 비용을 줄여야 하겠습니다.

 

이미 변경전 흐름과 변경후 현금흐름표를 살펴보면 어떻게 내가 결정해야 할것은 명확하게

나와 있습니다.

 

참으로 어려운 결정을 내리셔야 하겠지만 지금 이대로라면 앞으로 변화된 모습은 찾아보기가 어려운것은

기정 사실이고 이렇게라도 변경을 하면 변화되는 모습을 찾아볼수 있을거라 믿습니다..

 

그럼..

 

  

우선 매달 생활비를 체크를 하셔야합니다...

매달 생활비 - 마트에서 사는비용도 일정금액 체크해놓고 그금액 안에서쓰는습관을 기르세요..

우선은 마이너스통장을 빨리 정리하셔야겠네요...

 

제가 조언해드리는것은 우선 청약저축과 부금인데...

청약저축하고 부금의 경우는 월 10만원씩이 최고한도로 알고있습니다..

또한 본인집이시면 청약저축이 소용이없습니다..

무주택세대주만 혜택을 받을수있습니다.

한분이름으로 두개있어도 소용없습니다..

 

그리고 보장성보험도 가족형통합보험으로 대체하시고 월보험료를 줄이세요

(3인가족기준 15만원이면 어느정도 커버될듯하네요..)

손해보험사의 의료상품으로 준비하셔서 조금씩 지출되는 병원비도 혜택받으시구요 

그렇다고 무조건 정리해약보다는 전문가와 상담을 하셔서 정리하시기바랍니다.

 

그리고 자금준비도 비정기지출(친인천 주변인들의 (30만원이상들어갈)경조사를 미리미리 준비하시고)

 

소득공제 상품들도 잘챙기셔서 연말에 보너스 받으세요..

또한 현금영수증 생활화 잊지마시구요..