21살 첫재테크입니다뿌리잡아주새요..

네 잘 알고 계시네요.

군인공제회는 장기복무에는 장점이 있지만 단기는 비효율적입니다.

그리고 생각하시는 것처럼 적금, 청약, 펀드, 연금, 채권, ELS등등 여러가지로 분산해서 해야하는 것도 맞습니다.

그래야만 자산을 효율적으로 모으고 불려나갈 수 있기 때문이죠.

하지만,

재테크는 여러가지 방법이 있습니다.

예를들면 가장 간편하게 적금이나 CMA를 활용하는 것도 재테크의 일환이라고 볼 수 있죠.

CMA는 투자대상에 따라 종류가 대략 4가지 (RP형,발행어음형, MMF형, MMW형)으로 나눌 수 있고

활용방법도 각각에 따라 달라질 수 있습니다.

그런데 실제로 적금이나 CMA는 자산을 불리는데 활용되는 건 아닙니다.

적금은 단기적인 목돈을 만드는데 쓰이고 CMA는 자유로운 입출금과 매일 이자가 산정되는 방식이기때문에 단기적인 자금을 운용하는데 많이 쓰이고 있죠.

이처럼 재테크 방법은 본인의 재정상황과 목표에 따라서 여러가지로 활용할 수 있습니다.

그리고,

분산투자 역시 목표에 따라서 분산해서 활용하는 것이 안정성과 수익성을 모두 가져갈 수 있습니다.

이를테면 초단기 단기 중기 장기적인 목표에 따라 적금, 청약, 펀드, 채권, ELS등등 다방면으로 알아야하고 이를 적극적으로 활용할 수 있어야 재테크도 성공할 수 있는 겁니다.

왜냐하면 모든 재테크 방법에는 장단점이 있기 때문이죠.

최고의 재테크 방법? 그런 방법은 더 이상 없습니다.

각각의 장단점을 알아보고 이에 대해 장점을 극대화할 수 있는 방법을 쓰는 것이 가장 좋다고 볼 수 있습니다.

즉, 어떤것이 더 좋다라는 것은 본인이 지속적으로 저축이나 투자를 할 수 있느냐

그리고 현재의 재정상황이 단기적으로 쓰지 않아도 될 것이냐

하는데 달려있다고 보시면 됩니다.

이러한 부분에서 고민이 되신다면 차다리 재정전문가에게 조언을 얻어 보시는게 좋을 듯 싶네요.

인터넷 답변으로는 한계가 많이 있을테니까요.

재테크상담이나 재무설계를 직접 받아보시면서 여러가지 정보도 얻고 원하시는 목표자금이 있다면  그 목표에 맞는 재정설계를 받을 수 있을 겁니다.

밑에 제 네임카드 보시면 제가 상담받고 자주 이용하는 자산관리회사 홈페이지인데 좋은펀드고르기, 펀드수익률표, CMA 금리표 등등 유용한 자료가 많아요. 또 저같이 상담받고 쓴 후기글들도 있으니 참고해 보세요. 많은 정보 얻으셔서 성공적인 재테크상담를 받아보세요.

처음부터 도움을 받아가며 제대로 된 재무설계를 하시기 바랍니다~                   ↓↓↓

질문자님의 연령이나 수입을 고려할 때 중장기적인 목표로 돈을 모으시는 것이 현명하실 것 같습니다.

그러면 전역하실 때 목표한 돈을 만들어서 보람차게 전역을 하시고 그 다음 목표를 향해 전진을 하실 수 있으실 것 같습니다.

다음과 같이 차근하게 준비해보시기 바랍니다.

1. 보장대책 마련

아무리 돈을 잘 모으시더라도 혹 만일의 사고나 질병등에 걸리시면 저축한 돈을 까먹어야 합니다.

푼돈 내시고 목돈이 발생할 위험을 대비한다는 마음으로 실손의료비 보험(약 6-7만원)으로 위험을 대비해야 합니다.

아마, 위험직종이기 때문에 가입에 일부 제한이 있거나 사무실에서 일하시는 분들에 비해서 같은 보장을 받으시더라도 보험료가 약간 높으실 수 있습니다.

보장성 보험은 푼돈을 내서 목돈을 내햐하는 만일의 상황에 대비하는 재무설계에서 가장 기초가 되는 재무목표입니다.

2, 비상예비자금 확보

살다 보면 긴급한 경우가 생기기도 하고 전직을 하기도 합니다. 그럴 경우 비상금이 필요하게 됩니다.

비상예비자금 통장을 만들어 사용하시고 대략 200만원 정도는 비상금으로 먼저 확보해 놓으시기 바랍니다. 비상금을 먼저 준비하지 않으시면 마찬가지로 돈이 필요하실 때 적금이나 펀드등을 깨야 하고 그럴 경우 금융상품은 중도에서 깰 때 큰 손해를 보실 수 있습니다.

비상금 통장으로는 CMA나  S**일은행의 두드림 통장등을 사용하시면 좋습니다.

비상금은 말 그대로 비상시를 대비하는 자금으로 안전하고 유동성(언제든지 뻬 쓸 수 있으며)이 있으며 수익성이 있는 통장을 사용하여야 합니다.

3. 4년 후 목돈 6,000만원

막연하게 돈을 모으시기보다는 정확한 금액을 산출해서 목표로 세우는 것이 중요한데 질문자님은 이미 4년 후 전역시 6,000만원 확보하는 뚜렷한 재무목표를 세우셨습니다.

목돈은 안전하게 굴리시고 매월 모아가시는 돈은 공격적으로 불리시기 바랍니다.

현재 목돈 600만원(800만원- 비상금 200만원)은 안전한 상호저축은행이나 신협,새마을 금고, 단위 농협등의 저율과세 상품에 1년 만기로 예금을 하시기 바랍니다.

월 100만원의 저축여력 중에 보장성 보험 약 7만원을 제하면 월 93만원의 저축여력이 생기십니다. 

23만원은 군인공제회를 이용하시고 월 70만원 정도는 적립식 펀드에 투자하여 돈을 모아나가시기 바랍니다. 4년 후 목적자금 마련 용도이기  때문에 적립식펀드가 저금리를 이길 수 있는 대안 투자가 되실 수 잇습니다.'

이럴 경우 4년 간 아래와 같이 수익률을 올리신다고 가정하실 때 약 6,286만원의 목돈을 모으셔서  목표를 이루시고 전역을 하실 수 있습니다.

* 4년 후 목적자금

1)  비상예비자금 200만원

2) 600만원 * 4년 * 연 4.5% = 약 704만원(세금우대기준)

3) 월 23만원 * 4년 * 연 5% = 약 1,199만원

4) 월 70만원 * 4년 * 연 12% = 약 4,183만원

* 합계 :  약 6,286만원

* 매년의 이율이나 펀드의 수익률에 따라 목표금액은 증가할 수도 있고 감소할 수도 있습니다.

그리고, 지금은 무엇보다도 저축습관을 우선적으로 형성하는 것이 중요합니다.

4. 고려중인 상품 

* 주택청약 상품

지금은  주택 청약종합저축과 같은 주택 구입을 위한 상품은 과거와 같이 청약을 위해 필수적인 유익한 상품이 아니고 나중에 전역을 해서 시작을 하셔도 충분합니다. 

* 변액유니버셜보험

이 상품은 최소 15년 이상되야 비과세나 복리의 효과가 있으므로 질문자님의 목표와는 맞지 않습니다. 4년 후에 주식시장의 상황에 따라 원금이 안되실 수도 있습니다. 게다가 주식시장이 좋더라도 4년 정도의 투자기간으로는 충분한 수익을 올릴 수 없으므로 회피하시기 바랍니다.

그리고 무작정 적금이나 펀드에 가입하시기 보다는 그 상품들에 대해서 조금이라도 공부를 하신 후에 저축이나 투자를 시작하시기 바랍니다.

스스로 금융상품에 대한 판단을 하실 능력을 기르시지 못하면 본인에게 적합하지 않은 상품을 선택하여 나중에 큰 후회를 하실 수 있습니다.

꼭, 공부부터 하시고 금융상품의 성격을 제대로 알고 저축과 투자를 시작하시기 바랍니다.

지금의 마음을 잘 유지하시어  원하시는 목표를 이루시기 바랍니다.

저흐를 대신해서 나라를 지키지는 질문자님의 노고에 감사드립니다

안녕하세요 현직 재무설계사입니다.

강하수당!!! 역시 특전사 이시군요.

그리고 젊은 나이에 재테크와 재무에 대한 생각이 있으시니

제가 도와드리고 싶은 마음이 물씬 물씬 생기는군요!! (불끈)

먼저 말씀드릴것은 비효율적이라고 본인께서 느끼실 정도면

이제는 칼을 대야 하는 순간이 온겁니다.

제가 감히 칼을 조금 대보겠습니다. (부들 부들)

청약은 꼭 하셔야 하는 부분입니다.

본인께서 장기로 복무하실 생각이 아니시라면

청약은 가져가셔서 나중에 구입/임대를 하실 집에 대한 준비를 만전에 기하셔야 합니다.

(최저 금액인 2만원으로 시작하시고 금액은 나중에 일시입금으로 맞춰나가시면 되겠습니다.)

변액과 적립식 펀드와 같은 상품으로의 투자도 꼭 하셔야 합니다.

(하지만 투자라기 보다는 종자돈 만드는 개념으로 시작하셔야 합니다!!!)

(실직적인 투자는 여유자금으로 하는 것이기 때문이죠.)

질문자 본인께서 젊으시기 때문에 다른 어떤 누구보다도 복리/투자에 대한 수익을

극대화 시킬 수 있으실겁니다. (코스트 에버리지 효과까지)

게다가 적립식은 저축/투자를 하는 습관을 길러주기 때문에

본인의 재무흐름(수입과 지출)을 파악하고 다지시는데 효과적입니다.

군인공제회같은 경우

본인이 생각하실때 적정 수준(또는 최저 수준)으로 납입을 하시고

공제회 혜택을 가져가시길 바랍니다.

그리고 월 100만원 X 48개월 = 4800만원

적금상품을 하시면 100만원 정도의 이자를 받으시겠네요.

본인께서 원하는 금액 6000. 투자를 병행하지 않으시면 힘듭니다.

제가 대략적인 흐름에 대해서 설명을 드렸지만

이것 또한 본인의 상황/목적을 파악하기 힘들기 때문에

정확한 금융상품을 제시하기 힘든 부분이 있습니다.

제가 질문자께 이거해라 저거해라 할 수 있지만

정확한 이름표가 없는 금융상품은 1~2년이 지나면 목적을 잃고 돈이 필요할때

"이거나 깨볼까?"이런 생각이 드는게 대부분입니다.

나중에 돈이 필요하더라도

"이건 내가 친구들하고 3년 뒤에 여행갈 돈이야. 어머니 환갑때 여행보낼돈이야."

라는 이름표가 붙어있다면 쉽게 깨시지 못할겁니다.

저는 금융상품/돈을 모으는 방법에도 이름표가 필요하다 생각합니다.

본인께서 돈을 모으고자 하실때 목적/목표에 맞는 이름표를 붙히는게 중요합니다.

젊으시기때문에 앞으로 하실것이 너무 많습니다.

기둥을 잡아드리겠습니다. 저에게 따로 연락을 주시거나 쪽지 보내주시면

답변 드리겠습니다.

힘내세요!!! 특전사님!!!

안녕하세요. 재무설계사입니다.

사회초년생으로 재테크를 어떻게 하면 좋을지 고민이 많으신것 같습니다.

먼저 기본적으로 알아두면 유용할 금융상품들을 간략하게 설명 할테니 참고하시기 바랍니다.

1. 보험가입

 - 재테크의 첫걸음이라 해도 과언이 아니죠.  리스크관리는 분명히 해야합니다.

보험은 크게 2가지로 나눠져 있습니다.

생명사와 손해보험사입니다.

왜 두가지로 나뉘어 지느냐, 그것은 각각의 특성이 틀리기 때문입니다.

간략하게 설명을 하자면 생명사는 위험이 닥쳤을때 약정된 금액을 일시에 받는 장점이 있고

손보사는 위험이 닥쳤을시 실질적으로 손해를 본 금액만을 보상해 주는 장점이 있습니다.

가장 이상적인 보험의 조합은 이 두가지 상품의 장점만을 골라 보장부분을 설계하는 것입니다.

2. 저축하기

 - 제1금융권에 적금이나 청약을 넣으세요.

  거래실적이 많을수록 개인 신용도가 올라가 나중에 대출을 받을때도 우대받을 수 있거든요.

  청약만능통장 = 최소 2만원부터 가입이 가능합니다. 나중을 대비해 소액씩이라도 티끌모아 태산~!!

 정기적금통장 = 1~2년의 단기자금을 모을 수 있는 방법 중 가장 대표되는 방법입니다.

 CMA통장 = 통신비나 공과금등 매달 빠져나가는 금액을 CMA통장에 넣어 하루라도 이자를 받으세요!

3. 투자성상품

 -적립식펀드 = 원금손실이 있을 수 있지만 사회초년생일 경우 종자돈이 없으므로 공격적인 투자가 좋습니다.

 - 변액상품 = 보장+투자가 결합된 상품으로 보험기능과 투자기능을 접목해 하나로 묶어서 가는 방법도 좋을것 같습니다.

제 고객중에서도 직업군인분들이 여럿있습니다.

말씀하신 군인공제부분이 장기적으로 유지하면좋으나 중, 단기적으로 유지하기에는

수익율면에서 큰 메리트가 없기때문에 군인공제의 혜택을 받을 수 있는 최소한의 구좌만을

유지하시고 나머지는 펀드나 변액등 투자성상품으로 운영하시길 바랍니다.

상품의 종류는 여러가지가 있습니다.  상품위주의 선택이 아닌 인생의 계획에 맞는

스타일의 상품을 찾아 가입하는것이 좋습니다.

또한 단기의 계획만을 세우지 마시고 중기와 장기까지 내다보는 계획을 세우시길 바랍니다.

요즘은 무료로 재무설계를 해주는 곳이 많이 있으니 도움을 받는것도 좋을 것 같습니다.

첫단주를 잘 꿰어야 나중에 다시 풀어야 하는 수고를 하지 않을 수 있습니다.

이번기회에 재무계획을 잘 세우셔서 좋은결실 맺으시길 바랍니다.

혹 더 궁금한 점이나 자세한 상담을 원하시면 쪽지나 아래 카페에 오셔서 도움받으시길 바랍니다.