병역의무자 중 현역병, 상근예비역, 사회복무요원, 대체복무요원만 가입 가능하며, 가입시 잔여 복무기간이 6개월 이상 남아 있어야 한다. 적립 기간은 6개월에서 의무복무기간 내 최대 24개월까지 설정 가능하고, 월 납입 한도는 은행별 최대 20만 원, 모든 은행 통합 최대 40만 원까지 가능하다.
계좌 자체는 3개 이상 만드는 것은 가능해 보이나, 통합 한도가 40만 원으로 정해져 있는 이상 3개 이상 만드는 건 만기해지 시 귀찮기만 하고 이익은 없다. 20만 원씩 2계좌 만드는게 가장 편하다.
이전에는 가입하려고 하면 훈련소에서 서류를 작성해 행정병들이 대신 가입절차 등을 처리해줬다. 만약 훈련소에서 행정업무 처리 부담 등의 이유로 자대에서 하라고 했다면 자대배치 후 국군인사정보체계에서 "장병내일준비적금 가입자격 확인서"를 뽑아서 자대 내 은행에서 신청하거나, 신병휴가(첫 휴가) 때 집 근처 또는 본인이 편한 은행에서 신청하면 됐다. 하지만 자대배치 후 적금을 들면 그만큼 납부할 수 있는 기간이 줄어들어 손해다. 따라서 부모님이 대신 하루라도 빨리 가입하는 것이 이득이다. 대리가입은 어렵지 않으나 가입자격 확인서를 우편이나 메일로 전달해야 한다.
장병내일준비적금 가입시 가장 어려운 점은 "장병내일준비적금 가입자격 확인서"를 발급과 직접 은행을 방문해서 가입한다는 것이다. 이에따라 국방부와 군인공제회간 업무 협약을 통해 2022년 6월부터 가입자격 확인서 발급과 적금 가입을 온라인으로 할 수 있도록 제도가 개선되었다.
2023년 기준 위 내용은 대부분 옛말으로, 훈련소에서도 휴대폰 사용이 제한적으로 가능해지며 휴대폰 앱으로 적금 가입을 진행하면 된다. 기업은행과 국민은행에서는 직원을 파견해 훈련병들의 가입을 도와주기도 하니 걱정하지 않아도 된다.
최대 한도인 40만 원씩 복무기간 내내 꾸준히 적립하면 이자는 대략 20~25만 원 정도 나온다. 만기해지 시 비과세가 적용되어 이자를 온전히 받을 수 있다. 주식 투자 등을 이유로 만기해지가 아닌 중도해지를 하는 경우 이율도 손해보고 비과세도 적용되지 않아 본래의 세금을 다 내야하므로 가능하면 안하는 것이 낫다.
도입 당시 고금리, 비과세 혜택에 추가로 정부에서 재정지원금 1%를 주기로 계획되어 있었으나 관련 병역법 개정안이 법제사법위원회에서 형평성 문제가 제기되어 계류되었고(의안정보 법사위 전체회의 안건 131번) 결국 20대 국회 회기 내 처리되지 못하고 자동 폐기되었다. 그러나 21대 국회에서 2021년 3월 24일 개정안이 통과되어, 2021년 10월 14일 이후 전역자는 정부 재정지원금을 받을 수 있게 된다.
1% 추가 재정지원금을 받기 위해선 전역일이 명기된 증명서(전역증, 복무사실확인서 등) 원본이 필요하다. 전역전 국인체에서 발급하면 된다.
장병내일준비적금은 자유적립식 적금이기 때문에, 자동이체 약정한만큼을 항상 납입할 필요는 없다. 자금이 필요한 경우 자동이체 약정을 해지하고 납입하지 않으면 된다. 또는 일시적으로 돈이 필요한 경우 재정단에서 월급날인 10일 적금 통장으로 자동이체 하기 전에 약간의 금액]을 미리 넣어두면 한도 초과로 불입처리되어 며칠 뒤에 월급 통장으로 재입금되니 활용하면 좋다.
적금 해지는 은행 창구에서만 진행할 수 있다. 1% 추가 재정지원금이나 3:1 매칭지원금은 전역일이 명기된 증명서 원본이 필요한데 모바일 앱에서 이 확인 작업이 불가능하기 때문이다. 따라서 안그래도 군생활로 여러모로 손해보는데 조금이라도 돈을 더 받기 위해선 신분증과 필요 서류를 지참하고 은행에 방문하는 것이 좋다. 또, 은행 직원에 따라 이러한 혜택이 있는지도 모르고 그냥 해지 과정을 밟는 경우도 있으니 반드시 사전에 확인이 필요하다.
현재는 인당 2개씩 계좌를 개설할 수 있으나, 2018년 8월, 9월경 이전에 장병내일준비적금이 아닌 6개 은행이 따로 군인적금 상품을 운영할 때는 새로 출시된 장병내일준비적금 계열 상품들과 완전히 별도로 취급되었기 때문에 상품이 사라지기 이전에 적금계좌를 만들어 놨었다면 이율 4~5% 짜리 적금 8개를 한 명이 굴리는 일도 가능했었다.
2022년까지는 매칭지원금이 33%였지만, 2023년부터 71%로 인상되며, 은행이자와 국가지원이자는 동일하다.
18개월 동안 월 40만 원 납입했을 때, 은행이자 약 28.5만 원, 국가지원이자 약 5.7만 원, 그리고 매칭지원금 약 535.5만 원으로, 전역 시 약 1,289만 원의 자산이 형성된다.# 참고로 복무기간이 2022년과 2023년에 걸쳐 있을 경우 2022년 납입분에는 33%, 2023년 납입분에는 71%의 매칭률이 각각 적용된다.
2023년 7월 기준 KB국민, IBK기업, 농협, 우리, 하나, 신한 등 6개 은행은 나라사랑포털 앱을 거쳐 모바일로 가입이 가능하다. 해당 6개 은행은 나라사랑포털 앱에서 장병내일준비적금 항목에 들어가 가입자격확인서(전자지갑) 발급에 들어가 가입을 희망하는 은행을 선택하면 해당 은행 모바일 앱으로 연결되어 절차대로 진행하면 된다.
