Db 어린이보험 설계 봐주세요

안녕하세요^^

글로 답변을 드리다 보니 미흡하나 최대한 상세히 답변드리겠습니다\

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암뇌심진단비에 종수술비내용으로 나쁘지 않습니다

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다만 d사의 경으 심장질환에서 제일 중요하다고 보는 i49기타 부적맥을 보장하지 않아서 심장질환진단비가 아쉽습니다

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다만 수술비쪽은 좋은보험사이며 진단비는 타사가 더 저렴합니다

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그래서 보통 진단비는 타사로 하고 수술비는 d사로 하는 플랜이 많으며 그렇게 할 경우 현재 보험료에서 더 좋은 보장이 가능하고 같은 보장이라면 더 저렴하게 가능합니다

30세 이하이시라면 어린이 보험으로 가입을 하시는것이 여러모로 좋습니다

실비는 단독으로 현재의 실비를 가입을 한다면 만원정도이고, 너머지 어린이 보험은 납입에 부담이 없는 정도로 저축을 하는데 방해가 안될 정도로 가입을 하는것이 좋습니다

어린이 보험이란 보험나이30세까지 가입을 할 수 있는 보험을 뜻하고 있습니다.

장점은 크게 3가지로 요약할 수 있습니다.

1) 부담 없는 보험료

어린이 보험과 일반 성인보험을 같은 담보로 비교를 해보면 어린이 보험이 보험료가 더 낮습니다.

그렇기 때문에 어린이 보험이 가능한 나이라면 어린이 보험으로 가입하시는게 당연히 같은보장대비 납입에 부담이 없습니다

2)납입면제 조건

일반 성인보험의 경우 납입면제 조건은 대부분 암/뇌졸중/심근경색/후유장해80%이상입니다.

하지만 어린이 보험의 경우에는 유사암과 뇌혈관, 허혈성심장질환까지 납입면제가 가능하기 때문에

납입면제에 대한 조건이 성인보험에 비해 너무 좋습니다.

특히 유사암 납입면제가 굉장히 큽니다

저희 고객중 20년납으로 가입을 하시고 2년 유지중 대장용종으로 내시경제거를 하시고 조직검사를 한 결과, d코드 경계성종양이 나와 용종제거를 하시고, 18년치 납입면제를 받은 사례가 있습니다.

현재 어린이 보험중에 유사암납입면제를 제외로 한 보험사들이 생겨서 유사암납입면제 가능여부를 꼭 체크를 하시는게 중요합니다

3)면책기간과 감액기간

보험에는 가입후 바로 보장하는 담보도 있지만 일정기간 후 보장하는 특약과 일정기간동안 50%감액하고 주는 특약등이 있습니다

대표적으로 암은 90일이후 보장이며, 대부분의 회사가 90~1년까지 50%보장 1년이후 100% 보장이 되고 있죠, 하지만 어린이 보험은 이러한 감액기간과 면책기간이 성인보험보다 좋은편입니다

암90일 면책은 동일하지만 가입후100%보장, 유사암 가입후 바로 100%보장, 뇌심은 가입후100%보장등 면책과 감액기간이 가입자에게 유리하게 되어 있습니다.

이렇게 어린이 보험의 장점이 있으며, 또 중요한것이 갱신형이 아닌 비갱신형으로 가입을 해야합니다

갱신형은 가입초기에는 비갱신에 비해 보험료가 상대적으로 낮습니다

특히 어린이보험이 가입되는 나이는 질병발병에 대한 요율이 당연히 낮기 때문에

더욱 낮을 수 밖에 없습니다

하지만 보험을 갱싱으로 가입해 처음보험료로 계속 납입을 한다면 문제가 없겠지만 갱신형은 갱신주기에 맞춰 갱신이 됩니다. 보통 3/5/10/15/20/30년의 갱신주기가 있으며 해당주기에 맞춰 보험료가 인상이 되서 만기 즉 해지 전까지 납입을 해야합니다. 만기가 100세면 100세까지 납입을 해야됩니다!!

또한 단순히 갱신되서 납입을 하는것이 아니라 갱신이 되면서 해당나이의 요율로 보험료가 재산출이 되기 때문에 보험료가 올라갑니다

즉!! 초기에만 낮고 점점 보험료가 올라 결국 오히려 비갱신형보다 금액이 커지게 되고 납입은 계속해서 하게 됩니다, 그렇기 때문에 꼭 비갱신형으로 가입을 해야합니다

갱신형은 나이가 많이셔서 비갱신으로 가입을 하기 어렵거나, 기존에 보장이 어느정도 되어있고 서브로 하나 더 가져갈 경우 좋은 보험입니다.

어린이 보험이 가입 가능하신 20대분들의 보험가입목적은 당장 보장을 받는것이 아닌, 미래를 준비하는 이유가 더 크기 때문에 계획적으로 재무설계를 할 수 있는 비갱신으로 가입을 해야합니다

보장의 경우 의료비가 보장이 되는 실손보험이 먼저 가입 후 납입이 가능한 보험료, 보장니즈에 맞춰서 가입을 하면 됩니다

필수담보는 실손의료보장,암,뇌,심장에 대한 진단비를 필수보장이라고 할 수 있으며,

가족력을 고려해서 그에 맞게 설계하고, 수술비와 후유장해를 넣어서 가입을 권장드립니다.

보통 암은 3000~5000만원 뇌혈관은 2000~3000만원,심혈관은 2000~3000만원을 권장을 드립니다.

생계에 리스크가 생기는 질환에 걸렸을때 적어도 6개월에서 1년정도 휴직하며, 생계를 방어할

비용을 생각한다면 3000~5000만원정도는 있어야합니다

뇌혈관질환 담보는 뇌출혈/뇌졸중/뇌혈관질환 담보가 있는데

보장되는 범위는 뇌출혈이 약10%, 뇌졸중 약60%, 뇌혈관100% 이기 때문에 뇌혈관으로 가입하는게 좋으며 뇌졸중 뇌혈관담보의 금액의 차이는 몇천원 입니다.

심혈관은 급성심근경색, 허혈성 심장질환담보가 있으며

보장의 범위는 급성심근경색이 약10%, 허혈성심장질환이100% 보장이며, 심근경색의 전조현상으로 발생이 되는 협심증등은 급성심근경색담보에서 보장이 안되니 허혈성심장질환담보로 가입을 권장드립니다

이러한 차이점이 있기 때문에 뇌졸중,심근경색보다는 뇌혈관/허혈성심장질환의 가입을 추천을 드리며, 이렇게 삼대질병진단비를 중심으로 설계를 하고 수술비와 후유장해등을 원하는 금액에 맞춰서 가입을 하면 됩니다.

또한 심장에 관련해서 가족력이 있으시다면 허혈성심장질환진단비에서는 보장이 안되는 부정맥, 빈맥, 심장염증질환등까지 같이 보장이 가능한, 심장질환 진단비를 넣으시면 보장적으로 더욱 꼼꼼히 보장이 가능합니다

단순히 보험료가 낮은것도 중요하겠지만 저희가 보험에 가입을 하는것은 어째든 이러한 질환이 발병시 제대로 보장을 받기 위함이니 꼭 보험료 절감만을 위해 생각보다 보장적인 부분도 같이 고려하셔서 가입을 하시는게 중요합니다

수술비는 한 부위를 보장하는 수술비보다는 포괄적으로 보장이 가능한 종수술을 먼저 넣는걸 추천드리고, 니즈에 맞춰서 부수적기타 수술보장을 넣어 보장을 받으세요.

후유장해는 상해후유장해는 1억을 질병후유장해는 3000만원에서 5000만원을 권장드립니다.

후유장해는 가입금액에 지급률을 곱하기 떄문에 애매하게 1000~2000만원 넣을거라면 보장을 제외하고 보험료를 절감하는게 가성비가 차라리 좋습니다

가입 보험료는 진단비 위주로 해서 5만원도 가능하고(물론 5만원 밑으로도 가능합니다)

진단비와 수술 후유장해를 고루 넣은 8~10만원 설계

풀담보로 12~15만원 설계등 소득과 가족력등을 고려해 설계 가능합니다.

어린이 보험에 가입하시는 분들은 아직 어리며, 당장의 보장보다는 미래의 대비를 하 측면으로 가입을 하시는것이며, 보험도 중요하겠지만 앞으로의 라이프를 어떻게 살아길지에 대한 계획이 먼저입니다.

결혼, 부동산, 노후등등을 준비를 계획해야하며, 보험은 그 계획이 예상치 못한 질병&상해로 흔들리는 상황을 막아주는 방어막이며, 그렇기 때문에 핵심을 잘 가입을 하시는것이 아주 중요합니다

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이러한 보험의 장단점을 분석해 맞춤형 설계하는것은 개인이 하시는 어렵기 때문에 전문가와 상담 후 맞춤 설계 받으시길 바랍니다

도움이 되셨다면 답변확정부탁드리고, 추가적문의가 있으시다면 아래 상담채널로 문의주시면 자세한

상담 도와드리겠습니다