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안녕하세요 보험소비자에게 그시대 가장 유리한 보험을 진솔하게 상담드리는
"서초동보험도사"입니다. 질문자님이 요청해주신 질문에 도움이 되는 행복한
답변이 되시길 바랍니다.
☞실손보험 유리하게 가입하시는 방안 답변드립니다.
이왕 유리하게 가입을 하시고자 하신다면 좀더 저렴하게 이상적인
담보들로만 묶어서 준비를 방안을 살펴드려봅니다.
그와 관련하여 유리한 부분에 추가적인 내용을 답변드려 봅니다.
요즘 보험사들은 살면서 유리한 담보는 최소한 제한하고 사망위주의 담보나
적립보험료 만기환급형,갱신형담보등에 불필요한 사업비가 많은 형태의 보험이나
설계를 할 경우 설계자에게 상당히 많은 수수료를 제공하고 있습니다.
즉 보험사들도 이익을 영위해야 하는 영리법인이기에 보험사에 이익이 많아지려면
보험료가 많이 들어오면서 보험금 지급은 최소로 하는 보험을 많이 판매해야 합니다.
그만큼 고객입장에서는 많은 보험료를 납입하고도 적장 보험금 지급 혜택은 낮은
보험위주로 가입을 하시다가 보험금 지급이 발생되는 경우가 되면 정작 확률이
낮은 담보위주로 가입을 하다보니 많은 보험료를 지불하고도 정작 보험금이
필요한 시기에는 보험금 지급을 못받는 사례가 아주 많습니다.
지난 과거와는 달리 보험사들이 기존 자사보험에서 발생되는 보험금 지급등에
개인 보상이력을 서로 공유하고 있고 다시 새로이 보험을 가입 할 경우 패널티를
적용하여 불리한 조건으로 보험가입을 하는 경우도 많아졌습니다.
그래서 지금이 아닌 나중이라도 유리한 보험을 추가나 재가입하고자 할 경우 생각지도
모르게 기존 병력으로 인수가 거부되거나,부담보가 잡히거나,담보를 제한하거나 하는
사례가 지금도 너무나 많으며, 앞으로는 건강한 고객만 유리한 담보를 가입시키게 하는
보험사들이 많아지고 있는 추세입니다.
가장 어두운 전망은 보험상품 자율화가 올해부터 시행을 하였기에 앞으로는 더 빠르게
보험소비자 입장에서 유리한 확률을 지닌 보장성 담보는 가입하시기 어려워질 것이며
보험료 역시 평생 갱신보험료에 부담을 지닌 담보로만 가입하여야 하기에 유리한 보험
이나 유리한 설계가 가능한 생존담보 선택에 기회가 더 적어질 전망입니다.
그러기에 확률적인 유리한 담보가 모두 삭제되고 축소되어 더이상 유리한 생존담보를
나중에라도 추가하시지 못하시고 선택에 기회가 적어지기 전에 무언가 지금이라도
유리한 부분을 놓치고 있는 건 아닌지 보험을 새롭게 준비하시던, 혹은 기존에 보험이
있으시던 다시한번 꼼꼼하게 상담을 전문적으로 진행을 해보셔야 할 시기라 생각됩니다.
가장먼저 지금시대는 당장 사망을 걱정하는 지난 70-80년대와는 달리 오래살아서 문제가
되고 있는 100세시대를 염두해 두고 있는 시대입니다.
당연히 보험사에서도 미리 확률이 높은 보장성 담보는 삭제 및 축소 하면서 보험료는
계속하여 인상을 하고 꾀하고 있기 때문에 설계사 분들에 설득보단 고객입장에서 유리한
보험 정보나 지식을 통해 저렴하고도 혜택이 높은 담보 위주의 보험 선별이 중요합니다
오래살면서 발생되는 각종 질환등에 치료비와 치료이외에 직업부재로인한 생활비, 재활치료,
대출비용 충당등에 금전적인 비용이 더 많이 들고 있는 시대이며 그만큼 보험가입에 중요성도
높아진 시대인 만큼 다양한 질환과 후유장해 그리고 3대진단비인 암,뇌혈관,심장질환진단비
등,각종 질병수술등이 발생되는 질환이 더 많이 발생되고 있기에 더 늦기전에 확률이 높은
담보위주로 담보 가입을 저렴한 지금 시기에 충분히 담보 해두셔야 합니다.
지금은 단 하나의 보험사나 보험으로는 가장 저렴하게 유리한 보장성만을 준비하실 수 없는
시대입니다, 전체적으로 보장성도 낮고 보험료는 높은 보험사에 보험이 상당히 많지만,,
일부 화재사에 경우 확률적으로 유리한 담보를 저렴하게 비갱신으로 구성을 할 수 있는
설계안이 숨어 있습니다.
그러기에 전체보험사 토대로 생존에 유리한 담보만을 저렴한 보험료로 선별하여 유리한
담보만 다듬어 가입을 하시는 방안이 현시점에서 아주 유리합니다.
보험사가 좋아하지 않는 설계방안으로 보험사만에 유리한 특화된 담보만 뽑아서 거품없는
맞춤설계로 필요한 부분만 특화하여 가입하셔야 하는데 그렇게 될 경우 보험사에 이익도
적어지기에 당연히 설계사분에 수당적인 이익이 최소가 되다보니 흔하게 해당 설계안을
받아 보시기가 어려운것이 현실이며, 그렇게 모든 보험을 통틀어 고객입장에서 유리한
보험을 제대로 설계를 하실 수 있는 숨어있는 전문설계사 분들에 상담력이 절실한
시기입니다.
그렇다면 지금시점에서 질문자님이 생존에 유리한 담보를 국내 전체 보험사 토대로
"최저의 비용으로 최대의 생존 보장성 효율성"을 지닐 수있는 생존형 담보 위주로
확률적이고 효율적인 설계 방안을 충분히 생각해보신다면 조금이나마 도움을 드릴 수
있는 추가적인 "Tip"을 살펴드리고 답변 마치겠습니다.
1, 생존보장성은 화재사에 실손보험 담보를 충분히 활용하셔야 합니다.
생존에 유리한 담보는 생명보험사는 오래전부터 삭제 및 축소가 진행되었고
지금은 그마저도 3년갱신화 담보가 많습니다.
그에 반해 화재사는 사망보단 생존에 유리한 특화된 담보와 저렴한 보험료를 지닌
보험사들이 일부 있습니다. 그러한 화재사에 효율성 담보만을 잘 활용하셔야 합니다.
실손은 실손대로, 암은 암대로,진단비는 진단비대로, 수술비는 수술비대로,
후유장해는 후유장해대로, 저렴하고 유리한 담보등을 지닌 화재사를 주목하셔야 합니다.
의무적인 사망담보 가입이 많거나, 불필요한 비위험률에 담보가 많이 구성하는 보험사에
경우 그만큼 고객에게는 불필요한 보험료 낭비가 심하면서도 유리한 보장성 담보는 적을
수 밖에 없습니다, 사망 줄이시고 확률이 높은 생존담보만 비갱신으로 준비하셔야 합니다.
2, 의료비담보도 보험사마다 다릅니다, 최대한 적게 갱신되는 보험사를 선택하세요!!
매년 갱신하는 담보인만큼 갱신보험료가 많은 보험사가 있고 적은 보험사가 있으며 나이가
들면 폭팔적으로 인상률이 높은 보험사도 있습니다.
가장 적게 갱신하는 보험사와 가장 많이 갱신하는 보험사에 차이는 무려 50%넘게 차이가
발생되며 연령이 증가할수록 격차는 더 커집니다.
의료비담보에 보장성은 모두 동일하나 보험료 갱신부담은 천지차이이기에 최대한 덜 갱신
되고 보상도 잘 지급되는 시스템이 적용된 화재사에 실손담보 선택도 중요합니다.
실손담보 만큼은 갱신부담이 현저하오니 적은 갱신을 하는 보험사 위주로 보상이 잘
지급되는 실손담보 선별도 상당히 중요한 부분입니다.
3, 보험가입한 국내 99%이상이 추가를 못한 질병일반후유장해에 주목해주세요!!
☞질병일반후유장해는 장해율 3%이상부터 촘촘하게 지급되는 담보입니다.
반복담보이며 지금은 일반상해후유장해보다 2배이상 발생되고 있으나 향후 오래살면서
폭팔적으로 보험금이 지급 될 담보다보니 지금아니면 더이상 추가가입도 어려울 수
있는 담보입니다.
모든 질병에 남는 3%이상 후유장해를 지급하는 중요한 담보입니다.
당연히 모든 보험사에서는 흔히질병 50%이상 및 80%이상 질병장해는 담보가 가능하지만,
3%이상 질병후유장해 담보는 국내 2군데 화재보험사에서 비갱신으로 별도 추가가입이
가능합니다. 흥*화재사는 만기를 90세로 의무가입하여야 하기에 보험료가 상당히 높게
의무 부과하며,한*손해보험사에 경우는 80-100세로 선택하여 보험료 부분과 물가가치를
고려한 80세만기 담보로 저렴하게 추가 구성이 유리합니다.
모든 질병에 작용하며 디스크,경증치매,장기절제,암,뇌,심장,각종 장기.치아빠짐,난청등등
상당히 촘촘하게 보험금 지급이 많고 간병비담보까지도 대체가 가능합니다.
그러나 너무 물가상승 고려하지 않시고 무리하게 만기를 길게하여 보험료를 높이시거나
너무 무리한 담보 가입으로 보험료 부담이 생길 수 있으니 적정한 설계를 추천받아야 할
담보입니다. 필수담보라기보단 가족력과 환경적인 요인을 고려한 확률적인 선택담보이며
무조건 가입보단 확률적인 선택으로 남겨주시는 것이 좋습니다.
★-다양한 혜택이 기대되는 질병일반(3%이상)후유장해 담보-★(아래)
4, 만기환급을 적용하는 적립보험료는 아예 없거나 최소로 하세요!!
☞적립보험료란 보장보험료와 반대되는 환급을 위한 적립보험료입니다.
적립보험료에 대해 구체적으로 설명을 드리지 않는 분들이 많습니다.
적립보험료는 모두 100%+예정이율로 적립이 되는 분들이 많으신데,,그렇지 않습니다.
보험사마다 다르지만 5~7년정도는 사업비라는 명목으로 30%내외 공제하고
남는 보험료를 적립하여 예정이율을 합산합니다.
결국 적립보험료는 몇년간은 사업비를 늘려주는 보험료입니다, 그만큼 설계자에 수당적인
이익도같이 합산하기에 주로 수당을 높이려 적립보험료를 위무적으로 많이 넣는 설계자도
있으니 만기환급보단 순수형으로 준비를 해주시길 바라며 무리한 적립보험료를 추가하지
않으셨는지 주의해주셔야 합니다.
5, 암은 보장성, 보험료, 비갱신, 만기 잘 활용하셔서 가입하셔야 합니다.
☞생명보험사에 비해 화재보험사에 암담보는 보장성이 소액암 (자궁, 방광,유방,난소,
전립선,생식기암,대장점막암)을 100%일반암 진단비로 포함한 보험사가 있으며 보험료도
더 저렴하고 50% 축소지급 한도도 화재사가 1년으로 짧으며(생명보험사2년) 갱신형도 없고,
의무가입 사망담보 제한이 적으면서, 암 발생시 보험료 납입면제 혜택까지 있는 저렴하고
효율성이 높은 암을 최소사망담보를 가입하여 암만 특화 할 수 있는 보험사가 화재사에 2군데
있습니다.
암은 아무거나 가입치 마시고 보장성이 좋은 화재사로 비갱신으로 저렴하고 담보율이 높은 암만을 전문으로 가입이 가능한 보험사 선택시 효율성 높은 암보험 준비하실 수 있습니다.
암을 특화하여 유리한 보험사에 경우 화재사에만 유일하게 메**화재사,M*손해보험,흥*화재,
K*해보험에 4군데 보험사이며 사망의무가입 연계가 최소이면서 비갱신으로 보험료가 저렴하고
암 발생시 납입면제 혜택까지 있는 보험사는 한군데 유리하게 특화하여 가입이 가능합니다.
6, 뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비는 반드시 추가해주세요!!,,,.
☞암다음으로 많이 발생하는 2대질환진단비에 경우 100%담보 할 수 있는 2대질환진단비인
뇌혈관질환진단비,허혈성심장질환진단비를 가입 가능한 보험사가 있다는 점을 모르시는
분들이 많습니다.
생명보험사는 뇌출혈진단비와 급성심근경색증진단비로 수년전에 모두 축소하여
통일화했습니다. 사실상 확률이 10%내외입니다.
화재보험사는 뇌졸증(뇌출혈+뇌경색)진단비와 급성심근경색증진단비로 그나마
뇌질환에 담보효율이 그나마 뇌출혈에 뇌경색이 포함하여 높은 편입니다.
그러나 뇌졸증,급성심근경색증진단비에 100%지급을 하는 진단비를 추가할 수 있는
보험사가 있습니다.
*뇌혈관질환진단비에 뇌출혈은 발생확률은 고작 약 10%!!
*허혈성심장질환진단비에 급성심근경색증은 발생확률은 고작 약 9%!!!
★-뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비에 담보비율 비교표-★(아래)
※100% 2대질환 진단비는 반드시 없으시다면 추가를 우선적으로 해주셔야 하는 담보입니다
해당 담보는 마지막 가입시기 일수도 있다는 점에서 소액이라도 추가를 권고드립니다.
요즘은 대뇌동맥류와 협심증이 상당히 많이 발생되고 있습니다.
모두 뇌혈관질환진단비,허헐성심장질환진단비 담보가 있어야 보험금 지급이 되는 질환입니다.
2016년 9월이후 현재 100%2대질환진단비는 화재보험사에서만 실손보험으로 추가가 가능한
보험사가 4군데 있습니다. 참조하세요,, (K*손해보험,한*손해보험,M*손해보험,흥*화재)
그중 담보조건이 가장 많이 담보하면서 저렴한 조건을 뽑아 낼 수 있는 보험사는 한*손해보험사가
해당 100% 2대질환진단비 부분에서는 최소400에서 최대 700만원까지 구성할 수 있어
압도적입니다, 대신 한시적으로 특판으로 나와있기에 언제나 가입조건에 해당되진 않습니다.
이러한 담보는 좋은 시기에 잘 가입을 해두셔야 합니다.
7, 질병수술비는 확률이 높은 수술비 위주로 가입하셔야 하는 담보입니다.
☞생명보험사에서는 질병수술비 담보가 1종~5종, 최근 1~3종으로 보장성이 더 축소되어
있습니다. 1종수술비가 주로 5~20만원이 지급이기에 해당 수술비담보로는 충분히 많이
받는 보험금에 해당되지 않으므로 추가적인 수술비가 반드시 필요합니다.
*화재사에 경우 질병수술비34대> 30대 or 21대질병수술비>18대,16대,14대 수술비>7대질병,
남성,여성 특정질병수술비> 4대중대수술비> 2대질환수술비로 담보확률이 낮아집니다.
국민건장보험공단에서 매년 가장 가장 많이 발생되는 수술이 바로 백내장 수술과 치핵 및
제왕절개수술(면책수술),충수염,추간판장애,담석증,무릅관절증, 편도,갑성선등등입니다.
14대질병수술비부터 백내장 수술비가 지급이 됩니다.
14대질병수술비이상+16대+18대+21대+30대+최근에 34대 질병수술비 모두를 가입가능한
수술비 조건을 찾으시면 질병수술비 담보로는 국내 최상의 조건이 만들어집니다.
그러나 해당 질병수술비를 모두 가입이 가능하게 해주는 보험사는 없습니다,
그러기에 2군데 화재보험사로 압축하여 중복하시면 유리한 질병수술비 담보 결과를 얻을 수
있습니다.
8, 여성에 경우는 추가적으로 없어져 가는 부인과수술비에 주목하세요!!
☞여성일 경우만 활용하시길 바랍니다. 여성은 남성이 비해 더 많은 질환을 가지고
있습니다.바로 여성만이 가지고 있는 질환인 유방,자궁,난소,생식기질환입니다.
의외로 상당한 수술이나 시술이 발생되고 있는 질환이다보니 보험사에서도보험금 지급이
많아짐에 따라 부인과담보를 모두 삭제하기 이르렀습니다.
국내 전채보험사중 생명보험사에 1군데,화재보험사에 3군데(M*손해보험,메**화재,흥*화재)
보험에서 부인과질환수술비를 아주소액으로만 추가해주고 있습니다.
이 보험사중 유일하게 추가적인 의무가입조건 없이 최대 50만원으로 비갱신으로
질병수술비와 21대질병수술비,14대,부인과수술비,여성만성질환 수술비까지 묶어서 중복설계로
유리하게 가입이 가능한 보험사가 질병수술비까지 중복지급하여 유방,자궁,난소등에
근종수술시 80만원지급에 21대질병수술비까지 추가로 유리한 수술비만 중복구성하는
화재보험사가 단 1군데(M*손해보험) 있습니다.
여성분들에 경우는 놓치시기 아까운 수술비만 구성이 되어 있어서 추가 구성시 유리합니다.
★-가장 많이 발생되는 여성 부인과 유방선종,자궁근종 수술비 보험사 비교-★
※여성에 경우 또한 가지 TIP을 드리자면,,,
부인과질환을 포함한 모든 질병수술비 담보조건을 모두 중복하시면 유리하시기에 질병수술비+
34대질병수술비+30대질병수술비+21대질병수술비+부인과질병수술비+16대질병수술비(생식기질환)
으로 최대한 유리한 수술비로 중복하시면 여성에 관련된 수술비 지급이 상당해면서
반복지급이라는 추가장점을 지닙니다, 모두 담보할 수 있는 통합설계안이 존재합니다.
유리한 질병수술비 일수록 빠르게 사라지고 갱신화하고 있어서 부족한 질병수술비가 있으시면
반드시 지금 시점에서 가장 유리한 수술비로 더 늦기전에 채워 준비하셔야 합니다.
9, 갱신형담보는 주로 앞으로 보험료 갱신이 폭팔적인 담보만 갱신화하고 있다는 점!!!
☞보험사들이 갱신형으로 추가하는 담보들은 대다수 위험률이급증하는 담보 위주로
갱신형담보로 구성이 되어 있습니다.
즉 연령증가분+위험률로 보험료가 연령이 증가할수록 폭등하는 구조입니다.
즉,평생 위험률 증가에 따른 보험료 인상분을 그대로 반영하여 납입하기에 갱신은 실손하나로
족하셔야 하고 그외 3년,5년,10년,15년등등에 갱신형 담보는 모두 비갱신으로 교체하시거나
선택하셔야 합니다,
아마도 5년이후에는 3년갱신담보가 상당히 많은 보험사에서 답변확정이 될 확률이 높습니다.
*예로 40세남성 상해1급 기준 보장담보 30년기준 만기로 연령증가에따른 보험료 인상만으로
구성한 질병사망(갱신),암진단비+뇌졸증진단비+급성심근경색증진단비 각 1,000만원기준으로
실손담보만 제외한 상태에서 화재사중 그나마 낮은 갱신을 하는 보험사에 경우만 라도 아래와같이
보험료 인상이 상상을 초월합니다.
3년갱신시: 41,8%-35.2%-30.5%-29.5%-20%-30.2%-29.8%-26.8%-27.2%(30년)
5년갱신시: 69.4%-55.4%-53.5%-54.7%-48.8%-46.7%(30년)
10년갱신시: 147.3%(10년)-132,6%(20년)-106.3%(30년)
15년갱신시: 263%(15년)-163,3%(30년)
즉 갱신은 갱신주기가 짧을수록 갱신에 보험료 인상폭은 빠르게 반영되기에 갱신인상율이
많아집니다, 특히 현재 연령증가율만 반영을 한 상태이기에 위험증가율이 3%,5%.10%이상
더 추가 반영되면 해당 갱신인상율은 더 가파르게 됩니다.
저렴하게 갱신되는 보험사임에도 이렇게 갱신하는 추가가 보험료가 높으니 타사들에경우는 더 많이
갱신을 하게 되는것은 당연한 이치입니다.
그래서 실손담보 역시 저렴하게 갱신되는 보험사로 구성하시면서 그외 담보는 절대적으로 갱신을
해서는 안되는 이유가 여기에 있습니다
주로 생명보험사에 특약이 3년갱신 담보 특약이 많고 일부 대형 화재사에 경우도 갱신담보에
구성이 빠르게 증가하고 있습니다.
현 시점에서 생존에 유리한 담보가입시 반드시 체크하셔야 할 부분만을 조금 논해드렸습니다.
현재 충분히 확률적으로 유리한 보장성담보가 구성되어 있지 않거나 무리한 보험료로 보험금
받을 확률이 현저히 떨어지는 담보 위주로 구성이되어 계시다면 반드시 더 늦기전에 짚고 넘어
가셨으면 하는 바램에서 추가적으로 알려드립니다.
이러한 담보들은 답변으로 많이 알려서 고객입장에서는 유리하게 선택이 된다면
나쁠것이 없다고 생각되는 담보이며 저렴하게 지금이라도 준비가 가능한 담보로서
살아생존에 이상적인 확률을 지닌 담보만 비갱신으로 저렴하게 가입이 가능하므로
보험소비자 입장에서 유리하게 준비가 가능하게 됩니다.
이러한 유리한 담보를 모두 담보가입 하시고도 저렴하게 갱신되는 의료비담보까지
선별하여 실제 보험료가 높지 않게 설계가 가능한 살아생존의 이상적인 보장성 가입이
가능한 조건이 있지만 워낙 수당이나 시책등에 설계사 이익이 높은 보험으로만 추천설계가
많다보니 유리한 담보가 있음에도 가입치 못하시고 낮은 담보로 비싸게만 가입을 하시는
보험가입 사례가 너무나 많습니다.
좀더 세부적으로 확률적으로 유리한 설계를 원하신다면 지역,가족력,가족구성원,스트레스지수,
운전여부,음주, 흡연,병력징후등등을 모두 검토하여 유리한 보험을 더 유리하게 담보할 수
있도록 확률적인 설계가 반드시 필요한 시기입니다,.
지금 시점에서 전문적가적인 유리한 설계에 관련된 추가적인 답변이 필요하시다면
하단 네임카드를 클릭하셔서 추가적인 요청을 주시면 확률적으로 유리한 설계안을 추가적으로
답변해드리도록 하겠습니다.
또한 보험소비자입장에서 유리한 혜택을 저렴하게 가입이 가능한 보장성등은 지난 경험을
보면 보험사에서 오래 놔두질 않는 특징을 가지고 있어서 매달 갑자기 삭제되거나 보험료가
갑자기 높아지기도 합니다. 유리한보험은 고객입장에서 오래 기다려주지 않습니다.
지금이라도 보험 소비자입장에서 유리한 보장성을 더 늦기전에 충분히 재검토하셔서
정작 나에게 도움이 될 수 있는 확률적인 보장성을 만들어 보시길 바라며 소비자에게
그시대 가장 유리한 보험을 준비드리는 서초동보험도사 답변은 여기까지 마치겠습니다.
♡유용한 정보가 되셨다면, 답변답변확정 부탁드립니다.
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